Льготная ипотека

Задача государства — принимать меры по поддержке определенных категорий населения и сфер бизнеса. Одна из таких мер — льготное ипотечное кредитование. Займ-го.ру со своей стороны собрал в одном месте наиболее выгодные варианты.

Содержание

• Что такое льготная ипотека
• Виды льготной ипотеки и условия получения в 2024 году
  • Ипотека с господдержкой
  • Ипотека для IT-специалистов
  • Льготная ипотека для семей с детьми
  • Дальневосточная ипотека
  • Военная ипотека
• Как оформить и получить льготную ипотеку

Что такое льготная ипотека

С помощью льготных ипотечных программ государство решает разные задачи. Например:

• заботится о демографической стабильности в стране;
• поддерживает строительный бизнес;
• стимулирует специалистов социально значимых областей отработать определенное количество лет.

Почему государство просто не может заставить банки выдавать ипотеки под более низкий процент? Потому что банки — это коммерческие организации. Их проценты зависят от ключевой ставки ЦБ РФ (на момент написания статьи она равна 8%). Под этот процент банки берут кредит у государства, а потом выдают деньги физическим лицам. Выдавать ипотеки и кредиты под более низкий процент банки не могут — они попросту разорятся. А вот под более высокий — вполне.

Благодаря льготной ипотеке выигрывают все:

1. Государство — достигает поставленных целей.
2. Люди — получают ипотеку на выгодных условиях.
3. Банки — увеличивают клиентскую базу и не теряют прибыль.

Виды льготной ипотеки и условия получения в 2024 году

Каждая из программ льготной ипотеки направлена на решение определенных задач. Поэтому для разных программ действуют свои условия и свои требования: кому предоставляется, какое жилье можно приобрести, сколько в итоге придется платить и так далее.

Большинство программ действуют не на постоянной основе: есть ограниченный срок и бюджет. При этом если бюджет закончится раньше срока, программа будет приостановлена.

По мере изменения ситуации в мире условия льготной ипотеки могут менять — продлить срок, снизить или повысить процентную ставку, добавить новые требования или сделать их более лояльными. Рассмотрим, какие программы действуют в России в 2023 году. В таблице — краткие условия получения, а ниже — детальный разбор каждой программы.

Кому положена льготная ипотека

Ипотека с господдержкой

Эта единственная программа льготной ипотеки, которая действует для всех граждан России. Главное условие — ипотека выдается только на покупку жилья от застройщика. Можно купить квартиру в доме, который только строится, или уже готовое жилье.

Однако, нужно учитывать, что и банк вправе выдвинуть свои требования к заемщикам. Например, Альфа-банк готов выдать льготную ипотеку лицам в возрасте от 21 года, которые имеют общий трудовой стаж — от 1 года. Сбербанк сотрудничает с заемщиками в возрасте от 18 лет и трудовым стажем от 3 месяцев на текущем месте работы.

Условия ипотеки с господдержкой, актуальные в 2024 году:

1. Срок — до 30 лет.
2. Процентная ставка — до 7%.
3. Первоначальный взнос — от 15%.
4. Максимальный лимит — до 12 млн ₽ в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 6 млн ₽ — в других регионах.

Лимит ограничивает только сумму кредита, а не самого жилья. Это значит, что те, кому дают льготную ипотеку, могут приобрести жилье дороже. В таком случае на сумму, превышающую лимит, будет начислена рыночная ставка. Например, если заемщик решит приобрести жилье в Новосибирске, стоимостью 9 млн ₽, то 6 млн ему будут посчитаны по льготной ставке, а 3 млн — по ставке банка. Общая сумма ипотеки с учетом рыночной ставки не может превышать 30 млн ₽/15 млн ₽.

Льготная ипотека для IT-специалистов

Льготная ипотека для айтишников окончательно заработала в мае 2023 года.

Программа направлена на то, чтобы удержать в стране программистов и способствовать развитию IT-компаний, а также, поддержать строительный рынок — как и по программе «Ипотека с господдержкой», приобрести можно только новое жилье.

Казалось бы, из названия ясно, кому предоставляются льготы — программистам, разработчикам, аналитикам, проектировщикам и так далее. На деле не все IT-специалисты могут претендовать на льготную ипотеку. Заемщики должны соответствовать достаточно строгим требованиям:

1. Работать в аккредитованной IT-компании. Проверить, аккредитована ли компания, можно здесь — достаточно ввести в поле ИНН организации.
2. Иметь гражданство РФ.
3. Быть в возрасте от 22 до 44 лет включительно.
4. Иметь официальный доход от 150 тыс. ₽ до вычета НДФЛ (в городах-миллионниках) или от 100 тыс. ₽ (в остальных регионах).

Если сотрудник работает удаленно, то ориентироваться нужно на месторасположение организации, а не заемщика.

Условия льготной ипотеки для IT-специалистов, актуальные в 2024 году:

1. Срок — до 30 лет.
2. Процентная ставка — до 5%.
3. Первоначальный взнос — от 15%.
4. Максимальный лимит — до 18 млн ₽ в регионах-миллионниках и до 9 млн ₽ — в других регионах.

Так же, как и по предыдущей программе, лимит самой ипотеки может быть больше — до 30 млн или до 15 млн ₽ соответственно, но на разницу будет начислена рыночная процентная ставка.

Льготная ипотека для семей с детьми

С 2018 года в России действует льготная «Семейная ипотека», цель которой — помочь молодым родителям решить жилищный вопрос. Основной фокус также направлен на покупку нового жилья. Можно взять и вторичку, правда, только в сельском поселении на Дальнем Востоке.

Не каждая семья может претендовать на льготы, а только та, в которой ребенок рожден с января 2018 по декабря 2022. Также в программе могут участвовать семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью (без ограничения по дате рождения).

Условия льготной семейной ипотеки, актуальные в 2024 году:

1. Срок — до 30 лет.
2. Процентная ставка — до 6%.
3. Первоначальный взнос — от 15%.
4. Максимальный лимит — до 12 млн ₽ в Москве, Московской, Санкт-Петербургской и Ленинградской областях и до 6 млн ₽ — в других регионах.

До 30 млн/15 млн ₽ размер ипотечного кредита можно увеличить, но разница будет посчитана по рыночным условиям.

Дальневосточная ипотека

Цель программы — улучшить жилищные условия в регионе. Соответственно, в рамках этой программы жилье можно приобрести не в любой точке России, а только на территории Дальневосточного федерального округа. Если речь идет о квартире в городе, то подойдет только новостройка. В сельской же местности выбора побольше — можно взять и первичку, и вторичку.

Принять участие в программе могут и семейные пары, и холостые граждане, и специалисты любого возраста. Но для каждой категории свои условия. Вот кому положены льготы:

1. Молодым людям в возрасте до 35 лет. Это могут быть супруги (с детьми или без) или одинокий родитель с несовершеннолетним ребенком.
2. Участникам программы «Дальневосточный гектар».
3. Специалистам, которые переехали в ДФО в рамках государственных программ.
4. Учителям и медикам, которые более 5 лет проработали по специальности на территории ДФО.

Условия льготной «Дальневосточной ипотеки», актуальные в 2024 году:

1. Срок — до 20 лет.
2. Процентная ставка — до 2%.
3. Первоначальный взнос — от 15%.
4. Максимальный лимит — до 6 млн ₽.

Постановлением ограничена максимальная сумма кредита. В отличие от других программ подключить рыночную ставку и взять кредит на большую сумму нельзя. О максимальной стоимости жилья не сказано, так что заемщик при желании может добавить собственные деньги и купить жилье дороже.

Военная ипотека

Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117-ФЗ от 2004 года. Из названия ясно, что стать участником программы могут военнослужащие. Причем только те, кто заключил контракт — срочники не подойдут.

Формат «Военной ипотеки» сильно отличается от всех остальных программ. Здесь, по сути, всю ипотеку оплачивает государство. Работает это так: военнослужащий регистрируется и заводит счет в накопительно-ипотечной системе (НИС) → государство ежегодно пополняет этот счет (в 2023 году взнос составляет чуть больше 300 тыс. ₽), а также инвестирует накопленные деньги для их приумножения.

В первые три года счет остается неприкосновенным для служащего. К моменту, когда военный становится вправе пользоваться деньгами, он может выбрать, что с ними делать:

1. Использовать как первоначальный взнос по ипотеке. В таком случае все последующие взносы от государства будут идти на погашение ежемесячных платежей.
2. Продолжить накапливать до тех пор, пока их не хватит на покупку жилья.

Как оформить и получить льготную ипотеку

Процесс получения льготной ипотеки практически не отличается от заключения обычного ипотечного кредита. Единственное различие: перед тем как получить льготную ипотеку, нужно найти банк, который поддерживает конкретную программу. Можно это сделать на сайте спроси.дом.рф, а можно просто выбрать подходящее предложение с этой страницы — мы собрали здесь банки, которые предлагают самые выгодные условия.

В дальнейшем все так же, как и с оформлением обычного кредита:

1. Изучите условия и убедитесь, что вы подходите под требования. Напомним, что нужно соответствовать и требованиям программы, и требованиям банка.
2. Подайте заявку. В большинстве случаев это можно сделать онлайн.
3. Соберите документы. Перечень зависит от программы и от политики банка. Стандартный набор: паспорт, СНИЛС, свидетельство о заключении брака/о разводе, справка о доходе.
4. Выберите недвижимость.
5. Заключите договор с банком.

Помните, что пока ипотека не выплачена, квартира будет находиться в залоге у банка.

Вопросы и ответы