Семейная ипотека

Жилищный вопрос — одно из тех препятствий, которое мешает молодым парам заводить детей. Государство же заинтересовано в том, чтобы обеспечить демографическую стабильность, поэтому разрабатывает различные программы, цель которых — финансово поддержать молодых родителей. Одна их таких программ — льготная семейная ипотека.

Содержание

• Что такое семейная ипотека – суть программы
• Условия семейной ипотеки в 2024
  • На какую сумму можно взять ипотеку молодой семье
  • На какой срок можно оформить
  • Под какой процент выдается
  • Всегда ли достаточно 15% первоначального взноса
• Требования для получения
  • Кто может воспользоваться
  • На какой вид жилья предоставляется
• Как оформить и получить семейную ипотеку

Что такое семейная ипотека – суть программы

Сначала разберемся, что это вообще такое, семейная ипотека. Это ипотечная программа, которая субсидируется государством. Она направлена на то, чтобы молодые семьи могли получить ипотеку на более выгодных условиях — не под 9–10% годовых, как для нельготных категорий граждан, а почти в два раза ниже.

Вот как это работает:

1. Государство выделяет бюджет в рамках программы и четко прописывает, кому положены льготы по семейной ипотеке и под какой процент она будет выдана.
2. Заемщик, который подходит под условия программы, получает кредит по сниженной ставке.
3. Государство из бюджета компенсирует банку разницу между рыночной ставкой и льготной.

Допустим, рыночная ставка по ипотеке — 11% годовых. В рамках государственной ипотечной программы заемщик получает ипотеку под 6%. В итоге 6% выплачивает заемщик, а 5% — государство.

Наглядно о выгоде: заемщик приобретает жилье, стоимостью 3 млн. ₽, на 10 лет. Первоначальный взнос — 450 тыс. ₽ (15%). Размер ипотеки — 2 550 000 ₽. Базовая процентная ставка в банке — 11,4% годовых. Ставка по программе «Семейная ипотека» — 6% годовых.

Новые условия семейной ипотеки в 2024

За время действия программы условия несколько раз менялись — к счастью, в выгодную для граждан сторону.

Базовые условия получения в 2024 году такие:

• Лимит — до 12 млн/6 млн. ₽ (в крупных городах/регионах).
• Срок — до 30 лет.
• Ставка — до 6%.
• Первоначальный взнос — до 15%.

Теперь подробнее о каждом условии.

На какую сумму можно взять ипотеку молодой семье 

Условиями программы минимальная сумма кредита не регулируется — это зависит от конкретного банка. От государства есть ограничение только по максимальной сумме — она определяется городом, в котором покупается жилье:

• до 12 млн. ₽ — для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
• до 6 млн. ₽ — для остальных регионов.

При этом лимит ограничивает размер именно льготной ипотеки, а не ипотеки в целом и не стоимости жилья. Понимая, что не в каждом регионе можно приобрести приличную новую жилплощадь за 6 млн. ₽, государство дает возможность взять кредит на большую сумму, но на разницу будет начисляться рыночная ставка.

Например, заемщик присмотрел трехкомнатную квартиру в Новосибирске за 11 млн. ₽. С учетом первоначального взноса (1,6 млн = 15%) ему нужна ипотека на 10,7 млн. ₽, а льготный лимит — всего 6 млн. Тогда на 6 млн ₽ ему будет начислена льготная ставка 6%, а на оставшиеся 4,7 млн ₽ — рыночная.

На какой срок можно оформить ипотеку семье с детьми

Максимальный срок семейной ипотеки — 30 лет. Но нужно учитывать, что банк вправе устанавливать свое значение, в зависимости от внутренней политики, размера ипотеки и доходов заемщиков. В РНКБ банке, например, семейная ипотека выдается на срок от 3 до 25 лет.

Под какой процент выдается ипотека

Базовая ставка по программе в 2024 году — 6% годовых. Однако для жителей ДФО предусмотрены дополнительные льготы — они могут получить кредит по ставке до 5%.

Чаще всего банки снижают процент, при согласии заемщика с дополнительными услугами. Например, в Совкомбанке можно получить ипотеку под 3,88% годовых при подключении услуги «Снижение процентной ставки».

Вот несколько самых популярных предложений банков для сравнения. Для расчета мы взяли такие данные: стоимость квартиры — 6 млн. ₽, срок — 10 лет, первоначальный взнос — 15%.

*Рассчитано по минимальной ставке. Не учитывается стоимость дополнительных услуг

Всегда ли достаточно 15% первоначального взноса

В качестве первоначального взноса (ПВ) можно использовать либо личные средства, либо материнский капитал. По условиям программы ПВ не может быть менее 15%.

Но банки вправе устанавливать свои условия, относительно минимального размера первоначального взноса. Например, в Сбербанке ПВ для тех, кто работает по трудовому договору — от 15%, а для самозанятых — от 30%. В РНКБ Банке без подтверждения дохода ПВ будет от 35%, а с подтверждением — от 15%.

Требования для получения семейной ипотеки

Ипотека с господдержкой для семей с детьми разработана для решения двух задач:

1. Приоритетная задача — обеспечить повышение рождаемости.
2. Второстепенная задача — поддержать строительный рынок.

Исходя из этих задач, государство выдвигает определенные требования. Поэтому не каждая семья может получить льготную семейную ипотеку и не на любое жилье.

Кто может воспользоваться: требования к заемщикам

Согласно условиям программы, льготная ипотека предоставляется:

1. Родителям, ребенок которых рожден с начала 2018 года. Претендовать на льготы можно, даже если между супругами не заключен официальный брак или родитель одинок.
2. Семьям, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью. Ребенок может родиться в любое время до конца 2022 года.

Также принять участие в программе могут приемные родители.

К самим родителям (приемным или родным) требований от государства минимум — главное, чтобы они были гражданами РФ. В остальном требования регулируются только самими банками. Вот несколько примеров:

Если ваша семья не подходит под эти условия, изучите условия других льготных программ — возможно, вы найдете для себя подходящее решение.

На какой вид жилья предоставляется: требования к недвижимости

Так как вторая задача семейной ипотеки с государственной поддержкой — помочь строительному бизнесу — который сильно просел и в период пандемии, и в период скачков ставки ЦБ РФ в 2022 году — основной фокус программы направлен на покупку нового жилья от застройщика.

Цели, на которые можно взять ипотеку молодой семье по льготной ставке в 2023 году:

1. Покупка квартиры или дома «из первых рук» — продавцом должно быть юр.лицо (застройщик).
2. Покупка участка или строительство дома — все строительные работы должны проходить по официальному договору подряда с юридическим лицом или ИП.
3. Покупка вторичного жилья у физ.лица — оно должно быть расположено в сельском поселении на территории ДФО.

Как оформить и получить семейную ипотеку

Льготная семейная ипотека оформляется так же, как и любая другая. Просто нужно выбрать банк-участник и подать заявку на соответствующую программу. Банки, которые участвуют в программе, можно найти на этой странице — мы собрали самые выгодные предложения и подробно описали условия каждого.

После выбора банка, пошаговый план получения семейной ипотеки такой:

1. Изучите условия предложения.
2. Убедитесь, что подходите под требования и госпрограммы, и банка.
3. Подайте заявку. Можно это сделать онлайн.
4. Принесите необходимые документы — паспорт, СНИЛС, справку 2-НДФЛ, свидетельство о рождении детей.
5. Дождитесь предварительного одобрения.
6. Найдите подходящую жилплощадь.
7. Заключите сделку.

Вопросы и ответы

Остались вопросы? Пишите, ответим.