Рефинансирование кредитов

Суть рефинансирования кредита

У вас есть кредит, условия которого перестали устраивать. Например, сейчас банки РФ выдают такие же ссуды на более выгодных параметрах. И вы можете перевести свой кредит на эти новые условия путем рефинансирования. По итогу он будет переоформлен и переведен на обслуживание по новым тарифам. Вы снизите ставку и можете изменить график.

Что можно сделать путем рефинансирования:

• снизить процентную ставку на ту, что актуальна для рынка на данный момент. Например, ранее вы брали деньги под 20%, сейчас можно снизить ставку до 13%;
• уменьшить срок. Вместе со снижением ставки это сократит переплату, при этом ежемесячный платеж может остаться на прежним;
• увеличить срок. Актуально, если заемщику сложно выполнять свои текущие обязательства. За счет снижения ставки и увеличения срока ежемесячный платеж становится меньше;
• объединить несколько кредитов, займов, кредитных карт.

Условия перекредитования

Программа рефинансирования ничем не отличается от программы обычного потребительского кредита. Условия те же самые, но добавляются требования к закрываемому кредиту.

У каждого банка - свое предложение по рефинансированию, свои лимиты и тарифы, но в целом варианты примерно одинаковые.

Точная процентная ставка обычно указывается по итогу рассмотрения заявки на рефинансирование, в тарифах банки просто указывают возможный диапазон. Поэтому можете направить заявки сразу в 2-3 банка и ждать ответы - какой предложит лучшие условия, там и сделаете перекредитование.

При рассмотрении заявки банк обязательно будет учитывать текущий уровень платежеспособности заемщика, его доходы и расходы. Запрос будет одобрен только в том случае, если клиент без проблем сможет оплачивать ссуду по новому графику.

Требования к заемщикам и необходимым документам

Решая вопрос, где лучше рефинансировать кредит, анализируя предложения банков, смотрите на точные требования к заемщикам и ссудам, которые могут перекрываться. В рамках рефинансирования стандартно можно закрыть до 5-6 кредитов разных типов и объединить их в один (это и выгодно, и удобно).

Требования к кредитам у каждого банка свои, но можно опираться на следующие критерии, которые встречаются чаще всего:

• оформлен минимум полгода назад;
• до его погашения по графику осталось не менее 6 или 12 месяцев;
• на текущий момент просрочек нет, и их не было в последние 6 или 12 месяцев жизни ссуды;
• остаточный долг - не менее минимальной суммы рефинансирования в конкретном банке.

Оформлять перекредитование могут физические лица с положительной кредитной историей. Для этого банки и предлагают проведение рефинансирования, устанавливая низкие ставки, - чтобы привлечь качественного клиента. Допускаются лишь незначительные просрочки длительностью не более месяца - и то в этом случае получить одобрение сложнее.

Пакет документов включает два основных:

1. С места работы заемщика. Это трудовая книжка и справка 2-НДФЛ. Их можно заменить электронными документами, заказанными на Госуслугах.
2. По каждому перекрываемому кредиту. Справки об остаточном долге, реквизиты счетов и пр.

Общие требования к заемщикам стандартные - соответствие указанным банком рамкам возраста, наличие официальной работы, стаж от 3-6 месяцев, достаточный для оплаты нового кредита доход. Некоторые банки кроме физлиц готовы рассматривать заявки предпринимателей, собственников бизнеса.

Лучший банк для рефинансирования кредита

Если рассматривать, какие банки рефинансируют кредиты, предложений будет много - каждый кредитор стремится привлечь качественного заемщика. Но далеко не всегда предложение оказывается действительно выгодным. Порой банки указывают низкую ставку в рекламе, а итоговый процент оказывается существенно выше.

ТОП лучших банков с предложениями по рефинансированию 2023 - рейтинг:

Прежде чем рассматривать каждое предложение отдельно, предлагаем сравнить условия всех банков в таблице.

Некоторые банки допускают выдачу дополнительных наличных. Это значит, что сумма нового кредита может быть выше, чем необходимая для досрочного погашения ранее оформленной ссуды. Например, нужно было 500 000, заемщик оформил 700 000 и получил 200 000 на руки - эти деньги можно потратить на любые цели.

Как подать заявку на рефинансирование кредита

Крайне важно предварительно сделать расчеты выгодности проведения операции. Далеко не всегда перекредитование оказывается выгодным: особенно если с момента заключения договора прошло больше срока. В новый кредит уйдет сумма, необходимая для досрочного погашения закрываемой ссуды.

Процедура подачи заявки через интернет выглядит так:

1. Выбрать банк, перейти на его сайт для составления заявки. Указать примерную сумму и срок, приступить к заполнению заявки.
2. Указать сведения о себе, подождать предварительный ответ. Если он положительный, передать в банк документы на себя и на закрываемые кредиты (список укажет менеджер). Некоторые компании допускают загрузку документов через личный кабинет.
3. Решение принимается за 1-3 рабочих дня. При одобрении вас пригласят в офис для подписания документов.
4. После банк переведет на прежний кредитный счет сумму, необходимую для досрочного погашения долга. Заемщик посещает тот банк и оформляет там досрочное гашение.
5. Клиент получает новый график от нового банка и обязан его соблюдать.

В рамках классического рефинансирования заемщик деньги на руки не получает, они уходят в прежний банк. Но если были оформлены дополнительные средства на любые цели, тогда это возможно.

В заключение

Рефинансирование - выгодная банковская услуга, которая помогла тысячам заемщиков существенного снизить переплату. Но важно понимать, что оно выгодно не всегда. Например, если вы брали кредит на 5 лет, а платить осталось год, никакой выгоды не будет. Обязательно делайте расчеты и анализируйте уже одобренное предложение.

Вопросы и ответы