Ипотека на коммерческую недвижимость

В рамках ипотеки на коммерческую недвижимость заемщик приобретает нежилой объект и использует его для бизнес-целей. Такой кредит обходится дороже классического, но мы изучили рынок и собрали лучшие предложения с низкими ставками и комфортным первоначальным взносом.

Содержание

• Что собой представляет коммерческая ипотека
• Общие условия ипотеки на коммерческое помещение
• Условия для физических лиц
• Условия для юридических лиц
• Какие банки дают ипотеку коммерческого типа
• Как купить коммерческую недвижимость в кредит
• Вопросы и ответы

Что собой представляет коммерческая ипотека

Это ипотечный кредит, в рамках которого приобретается какой-либо объект бизнес-назначения. То есть это не жилая собственность, а именно коммерческая. Предметом покупки может быть:

• торговое помещение;
• офисное помещение;
• производственное помещение;
• склад;
• апартаменты;
• иной объект коммерческого назначения.

Предполагается, что после оформления ипотечного кредита заемщик будет использовать объект для бизнес-целей: сдавать в аренду, располагать в нем свой бизнес. В некоторых случаях возможные назначения могут быть прописаны в договоре, лучше сразу уточнить этот вопрос.

Раньше ипотека под коммерческую недвижимость выдавалась традиционно индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. Сейчас же многие банки допускают выдачу таких ссуд физическим лицам в рамках стандартной жилищной ипотеки. Но для физлиц предложения такого типа есть далеко не в каждом банке.

Общие условия ипотеки на коммерческое помещение

Они примерно идентичны для всех категорий заемщиков. Обратите внимание на то, что в связи с ростом популярности апартаментов во многих банках создаются отдельные программы именно для этого универсального типа коммерческой недвижимости, которая актуальна и для физических лиц, и для представителей бизнеса. А в апартаментах можно и жить, и вести деятельность.

Ключевые условия оформления:

• необходимо сделать первоначальный взнос, оплатить покупку частично собственными средствами. Для коммерческих объектов планка ПВ обычно - от 25-30%;
• большие суммы кредита, могут ограничиваться уровнем платежеспособности заемщика или лимитом, например, в 100-150 млн рублей;
• сроки заключения договора - до 10-20 лет, по программам для физлиц могут достигать 25-30 лет;
• покупаемая недвижимость становится залогом по сделку, поэтому банк устанавливает к ней определенные требования. Их нужно уточнять в конкретной организации;
• имущество подлежит обязательному страхованию до момента полной оплаты долга;
• заемщик в любой момент может закрыть ипотеку досрочно частично или полностью. Проценты при этом пересчитываются, переплата снижается;
• коммерческая недвижимости может находиться на вторичном или первичном рынке. Во втором случае застройщик должен быть аккредитован банком.

На строительство коммерческих объектов ипотечные кредиты не выдаются. Для таких целей есть другие виды бизнес-кредитов для ИП и собственников бизнеса.

Условия для физических лиц

Гражданам ипотека на приобретение бизнес-объектов выдается крайне редко, исключение - на покупку апартаментов. Все больше банков вносят такую недвижимость в список возможных для приобретения по программам для физлиц.

Но некоторые банки готовы выдать ссуду физлицу на покупку коммерческой недвижимости некоторых типов, например, на приобретение офиса или торговой площади. Гражданин сможет сдать объект в аренду.

Требования к заемщику в среднем по банкам такие:

• возраст - от 21 года;
• стаж на текущем месте - от 3 месяцев;
• наличие официальной работы;
• подтверждение места работы и дохода справками.

Учитывая, что стандартные коммерческие помещения - дорогостоящее имущество, уровень платежеспособности заемщика должен позволят выплачивать такой кредит. К этому моменту банки относятся трепетно, потому что, если заемщик перестанет выполнять долговое обязательство, кредитору нужно будет продавать объект, а такую недвижимость реализовать сложнее, чем жилую.

Условия для юридических лиц

Классическая коммерческая ипотека выдается ИП и собственникам бизнеса, которые ведут успешную деятельность более 1 года. Оптимальный вариант оформить ипотеку такого типа - обратиться в банк, в котором заемщик обслуживается в рамках РКО. Платежеспособность определяется на основании движения средств на счету, не нужно собирать большой пакет документов, ставки будут ниже, вероятность одобрения выше.

Стандартные требования:

• заемщик ведет деятельность более 1 года (в некоторых банках меньше);
• доход подтверждается документально выписками со счетов, налоговыми декларациями;
• юридических адрес заемщика - в регионе присутствия банка.

Точный пакет документов зависит от типа деятельности, от статуса заемщика, от системы налогообложения. После предварительной консультации банк предоставит список документов.

Какие банки дают ипотеку коммерческого типа

Практически все банки, которые работают с представителями бизнеса, ведут РКО, имеют в ассортименте ипотечные кредиты на покупку нежилого помещения. Что касается физических лиц, они могут купить коммерческий объект только в рамках стандартной ипотеки гражданам, но далеко не все банки принимают по ней в залог такую недвижимость.

Где можно взять коммерческую ипотеку:

• Совкомбанк. Готов работать в рамках программы с физическими и юридическими лицами, ИП. Предложение актуально при покупке объекта в городе с населением от 500 000 человек. Первый взнос - от 30%, срок - до 30 лет;
• Альфа-Банк. Могут получить ИП и собственники бизнеса. ПВ - от 15%, можно заменить залоговым обеспечением. Срок - до 10 лет;
• ДОМ.рф. Предложением могут воспользоваться и физические лица (ставка для них будет выше, чем для юридических, на 4%). Первый взнос - от 15%, срок - до 30 лет физлицам, до 15 лет - юрлицам;
• Россельхозбанк, работает с ИП и юрлицами. Условия и индивидуальные, максимальный срок - 10 лет;
• Ак Барс. Работает в том числе и с физическими лицами. ПВ для физлиц - от 20%, для ИП и юрлиц - от 30%. Срок - до 30 лет.

Как купить коммерческую недвижимость в кредит

Мы собрали лучшие программы такого типа на этой странице. Изучите условия выдачи по каждой, посмотрите, кто может стать заемщиком, какие банк предъявляет к нему требования. Если условия банка вас устраивают, если вы ему подходите, можете сразу переходить на сайт финансовой организации для подачи заявки.

Порядок действий:

1. Рекомендуем предварительно рассчитать коммерческую ипотеку на калькуляторе банка, чтобы определить свои возможности. Но с учетом, что расчеты примерные, итоговые условия могут быть другими.
2. Заполняете первичную заявку онлайн, отправляете ее на рассмотрение. Если банк принимает положительное решение, вам позвонит менеджер для консультации.
3. Собираете указанный пакет документов, приносите их в офис или загружаете в личный кабинет.
4. Банк рассматривает заявку примерно 3 рабочих дня. Если принимается положительное решение, указываются требования к коммерческому объекту и пакет документов по нему
5. Находите объект, который планируете приобретать, проводите его оценку, собираете документы и передаете их в банк для юридической проверки.
6. При одобрении страхуете объект на год (после страховка ежегодно продлевается), делаете первый взнос, подписываете договор и регистрируете сделку в Росреестре.

Перед подписанием договора уточните в банке, есть ли какие-то ограничения по пользованию объектом. Так как недвижимость становится с залогом, все проводимые с ней действия нужно согласовывать.

Вопросы и ответы