Кредиторы отказывают в выдаче кредита или займа? Стоит задуматься о проверке кредитной истории на предмет каких-то проблем. А может вы наверняка знаете о допущенных просрочках или погашении задолженности не полностью? Тогда, КИ точно испорчена и её надо восстановить. Как исправить кредитную историю быстро, можно ли это сделать за деньги, расскажет Займ-го.ру.
Содержание
- Из-за чего можно испортить кредитную историю
- Вина банка в испорченной кредитной истории
- Как исправить кредитную историю: 11 проверенных способов
- Способ №1: Исправьте фактические ошибки в КИ
- Способ №2: Оспорьте кредитные договоры, которые вы не заключали
- Способ №3: Погасите действующие долги
- Способ №4: Рефинансирование
- Способ №5: Восстановление КИ при помощи микрозаймов - бесплатно
- Способ №6: Пользуйтесь кредитной карточкой
- Способ №7: Покупайте товары или услуги в рассрочку
- Способ №8: Кредитный доктор – положительная КИ за 3 шага
- Способ №9: Обоснуйте свои финансовые затруднения
- Способ №10: Не генерируйте многочисленные запросы КИ
- Способ №11: Найдите поручителя с высоким кредитным рейтингом
- Способ №12: Откройте дебетовую карту или вклад
- Подведем итоги
Из-за чего можно испортить кредитную историю
Испорченная кредитная история не возникает сама собой. Рейтинг заемщика ухудшается по нескольким причинам:
| Причины | Последствия |
| Несколько действующих задолженностей | Если у заемщика уже есть долги по ипотеке, потребительским кредитам, автокредитам, микрозайм, у кредитора резонно появятся сомнения в платежеспособности клиента. |
| Большое число заявок на займы с отказами | Все поданные заявки на кредиты или займы и получившие отказ фиксируются в кредитной истории, с указанием даты, суммы, названием компании. Шанс, что при таком раскладе, вы получите отказ при новом обращении, велик. |
| Просрочки и неполное погашение | Постоянные задержки в платежах или неполное их внесение, негативно отразятся на КИ |
| Другие долги | В кредитную историю попадают сведения не только о кредитах, но и о долгах по связи, ЖКХ, алиментам. Но, только в том случае, если по ним есть судебное решение и задержка составляется более 10 дней. |
В подавляющем большинстве случаев, заемщик сам виноват в плохой кредитной истории. Но, есть ситуации, когда КИ испортилась по независящим от заемщика причинам.
Вина банка в испорченной кредитной истории
Есть моменты, когда человек даже не подозревает об ухудшении своей кредитной истории и необходимости её улучшить. Понимание, что что-то не так, приходит при очередной попытке занять денег, а банки отказывают. И вроде просрочек не допускал, имеются стабильные доходы и престижная работа.
Основные причины ухудшения кредитной истории, не зависящие от человека, следующие:
- Ошибки при передаче данных в бюро кредитных историй. Передачей сведений занимаются сотрудники и никто не застрахован от опечаток и ошибок;
- Информацию вообще не передали в БКИ;
- Приписывание чужих долгов. Редко, но случается, когда в кредитную историю могут попасть долги полного тезки;
- Технические ошибки. Возникают при внесении платежей перед выходными или в выходные дни, а фактическое их поступление на счет кредитора происходит в первый рабочий день.
Как исправить кредитную историю: 11 проверенных способов
Кредитная история — это отчет, который показывает степень финансовой аккуратности человека. Она ухудшается из-за просрочек по кредитам и микрозаймам, долгов за жилищно-коммунальные услуги, неуплаты штрафов и алиментов. Мы расскажем, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, и получить кредит в банке.
Способ №1: Исправьте фактические ошибки в КИ
При передаче информации в бюро кредитных историй могут быть допущены ошибки, вызванные человеческим фактором. Внимательно изучите записи, сделанные в вашей кредитной истории. Проверьте информацию обо всех кредитах, записанных на ваше имя.
Проверьте, нет ли опечаток в ФИО, дате рождения, паспортных данных. Подобные ошибки иногда приводят к тому, что на имя одного человека записываются долги другого. Если вы обнаружите подобную ошибку, уточните, где она сделана: в базе данных БКИ или в базе данных банка. Если вы меняли фамилию или имя, соответствующие правки должны быть внесены в документ.
Как исправить ошибки, допущенные в кредитной истории:
- обратитесь в БКИ, база данных которого содержит ошибки;
- или обратитесь в банк, который передал ошибочные сведения.
Чтобы быстро исправить ошибку, обращайтесь напрямую в банк. Подавать заявление лучше не онлайн, а в отделении банка. Возьмите с собой паспорт, кредитный договор и квитанции, которые подтверждают внесение платежей. В офисе заполните заявку по форме, предложенной банком.
В заявлении укажите, что просите передать исправления во все БКИ, с которыми сотрудничает банк. Как правило, банки передают сведения о заемщиках в несколько БКИ. Если вы укажете в заявлении упомянутый пункт, исправленная информация будет передана во все бюро кредитных историй.
Способ №2: Оспорьте кредитные договоры, которые вы не заключали
В отчете из БКИ вы можете найти кредиты, которые вы точно не оформляли. Эти кредиты могут быть оформлены мошенниками на ваше имя, либо другим человеком со сходными паспортными данными. В таком случае не затягивайте с исправлением ошибок, действуйте быстро.
Что делать, если на вас оформлены чужие кредиты:
- Обратитесь в банк, где оформлен кредит. Проверьте, на чье имя он оформлен. Если кредит оформили на ваши данные, возьмите копию кредитного договора.
- Проведите графологическую экспертизу подписи на кредитном договоре. Если вы точно не могли подписать договор в указанные даты (например, лежали в больнице или уезжали за рубеж), подготовьте документы, подтверждающие этот факт.
- Запросите проведение внутреннего расследования в банке или в МФО. Основанием для этого служат подготовленные доказательства. В заявлении укажите дату оформления кредита и сумму долга. Попросите выдать вам копию заявления и талон о его принятии.
- Если кредитная организация отказывается проводить внутреннее расследование, подайте иск в суд. К иску приложите выписку из кредитной истории, результаты почерковедческой экспертизы.
- Когда суд вынесет решение в вашу пользу, вы сможете восстановить кредитную историю. Банк исправит допущенную ошибку и передаст исправления в БКИ.
Как оспорить кредитную историю с образцом заявления →
В подобных ситуациях суд принимает решение на основе почерковедческой экспертизы и других документов. Хорошо, если вы сможете найти свидетелей, но их показания имеют меньший вес по сравнению с документами.
Способ №3: Погасите действующие долги
Действующие просрочки сильно ухудшают кредитную историю. Открытые кредиты не портят ее, но уменьшают шанс одобрения нового кредита и уменьшают доступный лимит. Полный возврат просроченной задолженности — это самый простой способ, исправить кредитную историю после просрочек.
После возврата задолженности информация о просрочках не исчезнет из базы данных БКИ. Но информация о вовремя внесенных платежах немного перекроет негатив. Погасив кредит, возьмите в банке справку об отсутствии задолженности. Эта справка поможет доказать возврат долга при возникновении спорной ситуации.
На примере отчета Эквифакс видно, что клиент допускал просрочки (ячейки бардового цвета), но далее стал платить вовремя.
Способ №4: Рефинансирование
Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов, открытых в разных банках, в один большой кредит. Это не метод, исправления кредитной истории после просрочек, а способ их не допускать. После рефинансирования новый банк закрывает долги клиента перед банками, в которых у него были открыты кредиты.
Как правило, при рефинансировании сумма задолженности остается прежней. Увеличивается срок кредитования, уменьшается ежемесячный платеж. После рефинансирования не нужно следить за графиком платежей в нескольких банках. Достаточно выполнять обязательства перед одним.
Рефинансирование увеличивает общую переплату по открытым кредитам. Это происходит за счет продления срока кредитования. Если погасить кредит раньше срока, то возможно сэкономить на процентах.
Переплата зависит от ставки рефинансирования Банка России. Эта ставка периодически растет, а периодически снижается. Если кредиты были открыты при высокой ставке, а рефинансирование проведено при низкой, то переплата будет минимальной.
Материалы на тему:
- 10 лучших предложений банков по рефинансированию →
- Какие документы нужны для рефинансирования →
- Причины отказа в рефинансировании →
Способ №5: Восстановление КИ при помощи микрозаймов - бесплатно
Микрофинансовые организации передают информацию в бюро кредитных историй с 2014 года. МФО менее требовательны к кредитной истории заемщика, чем банки. Обращение в МФО — это хороший способ исправить кредитную историю после просрочек практически бесплатно.
МФО дают микрозаймы практически всем. Чтобы получить отказ в МФО, нужно очень серьезно испортить кредитную историю. Оформить микрозайм можно в режиме онлайн, не выходя из дома. Деньги будут перечислены на указанную карту. Для оформления микрозайма понадобится только действующий паспорт. Почти все МФО выдают первый микрозайм без начисления процентов.
Условия выдачи микрозаймов в самых популярных МФО:
| Название МФО | Ставка при превом обращении | Максимальный срок | Максимальная сумма |
| Займер | 0% | 30 дней | 30000 руб. |
| Екапуста | 0% | 21 день | 30000 руб. |
| Лайм | 0% | 160 дней | 70000 руб. |
| Быстроденьги | 0% | 180 дней | 50000 руб. |
Скоринговая система некоторых банков снижает балл заемщика, если он обращался в МФО. Эти банки считают, что в МФО обращаются только люди, которым отказали в выдаче кредитной карты или кредита. Другие банки принимают обращение в МФО как способ восстановить кредитную историю, и выдают кредиты подобным клиентам.
Прежде чем обращаться в МФО, попробуйте восстановить кредитную историю с помощью банка. Банки предлагают более выгодные условия кредитования, по сравнению с микрофинансовыми организациями. Обращение в банк может повлиять на скоринговый балл только положительно (при своевременной выплате кредита). Если не вернуть микрозайм вовремя, то кредитная история еще больше ухудшится.
Способ №6: Пользуйтесь кредитной карточкой
Восстановить КИ можно с помощью кредитной карты. Многие банки оформляют кредитки людям с испорченной КИ. Изначально банки одобряют небольшой лимит карты. Если заемщик вовремя вносит платежи, его кредитная история улучшается, а банк постепенно повышает ему одобренный лимит. Это действенный способ, улучшить кредитную историю, если она испорчена.
Кредитные карты, которые выдают людям с плохой кредитной историей:
| Название | Банк-эмитент | Беспроцентный период | Обслуживание | Кэшбэк |
| Платинум | Тинькофф | 55 дней | от 0 руб. | до 30% |
| 120 дней без платежей | Открытие | 120 дней | от 0 руб. | нет |
| карта Kviku | Kviku | 50 дней | от 0 руб. | до 30% |
| МТС Cashback | МТС | 111 дней | от 0 руб. | до 25% |
Каждый крупный банк разработал свое мобильное приложение, где можно контролировать долг и проверять график внесения платежей. В мобильном приложении можно видеть, сколько дней еще осталось до конца беспроцентного периода.
Способ №7: Покупайте товары или услуги в рассрочку
Чтобы оформить кредит, не обязательно обращаться в банк или МФО. Многие магазины и салоны предлагают оплатить покупки в рассрочку. Оформить рассрочку можно даже в интернет-магазинах и на маркетплейсах. При беспроцентной рассрочке сумму процентов за вас заплатит банк.
Как правило, в магазинах действует брокерская система одобрения заявки. Это значит, что запрос клиента отправляется в несколько банков. Есть высокая вероятность, что минимум один из банков одобрит покупку в рассрочку.
Каждый вовремя внесенный платеж по рассрочке будет улучшать вашу кредитную историю. К моменту полной выплаты долга, рейтинг заемщика значительно повысится. Новая информация будет внесена в КИ спустя 5 банковских дней после внесения последнего платежа.
Способ №8: Кредитный доктор – положительная КИ за 3 шага
Специальная программа для улучшения КИ от Совкомбанка. Подробнее →
Способ №9: Обоснуйте свои финансовые затруднения
Этот способ поможет восстановить кредитную историю, если просрочки могут возникнуть скоро или образовались не так давно. Покажите банку объективные причины, по которым вы не можете вносить платежи в срок. К уважительным причинам относятся:
- задержка заработной платы;
- увольнение или сокращение сотрудника;
- временная или постоянная нетрудоспособность из-за болезни;
- пожар или другая чрезвычайная ситуация.
Чтобы не допустить ухудшения КИ, подайте в банк заявление об объективной причине неуплаты долга. Если банк решит, что причина является уважительной то он проведет реструктуризацию задолженности и не отправит в БКИ данные о просрочке.
После реструктуризации условия кредитования становятся более выгодными для заемщика. К примеру, увеличивается срок кредитования, уменьшается регулярный платеж. Но в отличие от рефинансирования, при реструктуризации не меняется банк, который обслуживает клиента.
При уважительной причине неуплаты взносов по ипотеке банк может предоставить ипотечные каникулы. В этот период заемщик полностью освобождается от уплаты ежемесячного взноса (основной долг и проценты).
Образец заявления на кредитные каникулы →
Ипотечные каникулы могут продолжаться до 6 месяцев. Некоторые банки по своей инициативе предоставляют каникулы при неуплате потребительского кредита и автокредита. Хотя по закону каникулы полагаются только при невозможности выплачивать ипотеку.
Реструктуризация долга, кредитные и ипотечные каникулы не учитываются в КИ. Мы советуем не терять времени зря. Пока банк не требует вносить обязательные платежи, ищите способ улучшить финансовое положение. Например, восстановить здоровье или найти новую работу после увольнения.
Способ №10: Не генерируйте многочисленные запросы КИ
В кредитную историю записываются даты ее проверки. Но чем больше запросов на проверку КИ поступает в бюро, тем ниже становится рейтинг заемщика. Система расчета рейтинга полагает, что частые запросы КИ говорят о нестабильном финансовом положении заемщика.
По каким причинам банки и МФО могут часто проверять КИ заемщика:
- Заемщику часто отказывают в разных кредитных организациях.
- Заемщик постоянно меняет кредиторов, предпочитая брать деньги в новом месте.
- Заемщик оформляет новые кредиты в дополнение к действующим обязательствам.
Все варианты выглядят подозрительно с точки зрения кредитора. Если при этом в КИ заемщика есть записи о просрочках, вероятность одобрения нового займа существенно уменьшается. Это подтверждено статистикой: чем больше запросов КИ, тем чаще клиенты допускают просрочки.
Выберите один банк или МФО, где вы будете регулярно оформлять займы. Это решение не только улучшит вашу КИ, но и позволит сэкономить. Банки предлагают выгодные условия кредитования для постоянных клиентов.
Способ №11: Найдите поручителя с высоким кредитным рейтингом
Перечисленные способы, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, не работают слишком быстро. Вам понадобится минимум один месяц, чтобы оформить рассрочку или займ, и вернуть деньги в срок. Если у вас нет времени, вы можете восстановить свою кредитную историю с помощью поручителей.
Поручитель — это человек, который обязан частично или полностью погасить кредит, если этого не сможет сделать заемщик. В этом случае поручитель принимает все обязательства, с которыми не справился клиент банка. Поручитель обязан будет погасить основной долг, проценты, штрафы и пени. Поручитель подписывает договор с банком, посетив отделение вместе с заемщиком.
Если вы найдете поручителя с хорошей КИ, то банк быстро оформит кредит. Банку не важно, кто именно будет выплачивать кредит. Поэтому он одобрит заявку, если поручитель соответствует его требованиям. Список условий для заключения договора поручительства вы можете проверить на сайте выбранного банка.
В каждом банке действуют свои требования к поручителям. Также банк может ограничить выдачу кредитов с договором поручительства. Например, в Сбербанке эта услуга будет доступна только для клиентов возраста 18-20 лет или 60-79 лет. Сбербанк не выдает потребительские кредиты по договору поручительства.
Способ №12: Откройте дебетовую карту или вклад в выбранном банке
Банки проверяют кредитную историю, чтобы оценивать платежеспособность заемщиков. Проверку можно провести не только по сведениям из БКИ. Банки оценивают уровень дохода заемщиков по справкам с рабочего места, по выпискам 2-НДФЛ.
Лучший способ доказать банку платежеспособность — стать его клиентом. Это решение не дает ответов на вопрос, как исправить кредитную историю, если она испорчена. Но к постоянным клиентам банки относятся менее требовательно, чем к новым заемщикам.
Особые условия кредитования действуют для людей, которые получают зарплату на дебетовую карту. В этом случае банк и без справок видит уровень дохода заемщика. Зарплатные клиенты могут оформлять кредиты на выгодных условиях, даже если в прошлом у них были просрочки по выплатам.
Другой способ доказать банку свою платежеспособность: открыть вклад или оформить дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Спустя несколько месяцев после оформления одного из продуктов можно подавать заявку на выдачу кредита.
Способ №13: Подождите 10 лет
Этот совет по улучшению КИ, является шуткой. Но шутка основана на реальном факте: БКИ хранят информацию не более 10 лет. После истечения данного срока удаляются любые записи: как положительные, так и отрицательные.
Если не брать никаких кредитов после допущенной просрочки, то через 10 лет кредитная история станет нулевой. Но знайте, что некоторые банки считают, что нулевая КИ хуже, чем испорченная. По плохой КИ банк может предсказать поведение заемщика и оценить возможные риски. Нулевая КИ не дает банку такой возможности.
Сотрудники БКИ не удаляют информацию без контакта с банком и подтверждения факта ошибки. Предложения восстановить кредитную историю путем удаления данных публикуют мошенники. У настоящих сотрудников БКИ нет возможности произвольно удалять информацию. Не отдавайте деньги мошенникам, лучше потратьте их на погашение просрочек.
Нельзя заставить БКИ удалить информацию, ссылаясь на закон о защите персональных данных. В этом вопросе в законодательстве России нет противоречий. Сбор и хранение кредитной истории не нарушает закон о защите персональных данных. Имеется несколько прецедентов, когда суды отклоняли запросы заемщиков, которые хотели удалить записи из БКИ, ссылаясь на этот закон.
Подведем итоги
Если вам отказали в нескольких банках, не стоит расстраиваться. Есть способы, исправить кредитную историю после просрочек и других нарушений. Воспользуйтесь нашими советами, и вы сможете поднять свой рейтинг заемщика. А перечень банков и МФО, которые выдают кредиты людям с плохой кредитной историей, вы можете найти на нашем сайте.
Гарбалев Роман