Что такое ссудная задолженность по кредиту

Ссудная задолженность по кредиту что это такое простым языком

Получение и использование банковских продуктов обязывает потребителя быть финансово грамотным. Но, к сожалению, случается, что, беря кредит, заемщик хорошо понимает, что ему дают деньги в долг и он знает, что следует погашать задолженность.

А вот дальше дело идет плохо. Такие понятия как что такое ссудная задолженность по кредиту, остаток ссудной задолженности остаются за пределами его интереса. И вроде бы ничего страшного, но незнание простых терминов может обернуться непониманием пунктов договора или требований банка по погашению. Это лишает заемщика возможности принимать правильные и выгодные финансовые решения.

Содержание

Понятие ссудной задолженности по кредиту
Виды, типы и формы ссудной задолженности
Списание долгов
Погашение долга

В статье поясним значение одного из основных терминов, встречающихся в договорах кредитования, в документации банка – это ссудная задолженность, рассмотрим ее виды и разберемся можно ли ее списать и как следует ее погашать.

Понятие ссудной задолженности по кредиту

С точки зрения потребительского, ипотечного кредитования, понятие судная задолженность – это непогашенная часть задолженности заемщика перед кредитором, в том числе невыплаченная доля тела кредита, начисленные проценты, пени, штрафы. То есть это весь долг перед банком, в рамках одного кредитного договора.

В зависимости от структуры задолженности, то есть от того какие суммы в нее включаются, выделяют чистую ссудную задолженность перед банком – это долг уже без начисленных процентов, пеней и штрафов, то есть непогашенный остаток от тела кредита.

Остаток ссудной задолженности (сокращенно - ОСЗ) – это остаток основного долга по кредиту на начало операционного дня, подлежащий возврату и отражаемый на ссудном счете должника и/или счетах просроченных ссуд.

Остаток ссудной задолженности величина непостоянная. Он может меняться в:

большую сторону – если по кредиту начисляются проценты, штрафы, пени, а долг не погашается;
меньшую – есть погашение происходит по графику платежей или даже в досрочном порядке.

Ссудная задолженность перед банком это общая сумма долга клиента банка

В конечном итоге ссудный долг должен свестись к нулю. И кредитные обязательства будут считаться выполненными.

Виды, типы и формы ссудной задолженности

Понятие что такое ссудная задолженность по кредиту полнее раскрывается, если разобраться с ее видами и формами. Она отличается по срокам, по наличию или отсутствию обеспечения, по длительности просрочки и по вероятности возврата.

Различия по срокам

В зависимости от сроков, в которые ссудная задолженность должна быть погашена, различают:

срочную, то есть срок погашения которой еще не окончился;
просроченная задолженность – это та, по которой пропущены сроки погашения.

Это важно, поскольку от типа ссудного долга зависит начисление процентов, возможные штрафные санкции, взыскания.

Конкретные санкции за просрочку устанавливаются каждым кредитором отдельно, но они не могут превышать размеры, предусмотренные рамками закона. Однако, в любом случае, это принесет дополнительные финансовые траты, возможное ухудшение кредитной истории, вероятное общение с коллекторами. И, в конечном итоге, если не погасить просроченную задолженность это обернется судебными разбирательствами с кредитором.

По обеспечению

В зависимости от того предоставлялось ли заемщиком обеспечение это классифицирует ссудную задолженность по кредиту на:

обеспеченную, например, кредит под залог недвижимости или с поручительством;
недостаточно обеспеченную, тот случай, когда обеспечение не полностью соответствует требованиям кредитора;
необеспеченная, соответственно, долг по кредиту, выданному без залога, без поручительств.

От типа ссудной задолженности зависит реакция банка на нее

Наличие обеспечения снижает риски кредитора, но повышает риск заемщика лишиться залогового имущества.

По наличию и длительности просрочки

По формам ссудной задолженности различают:

текущую – не имеющую начисленных процентов по кредиту сроком до 5 дней, от 6 до 30 дней или от 31 до 180 дня, последнее наглядно иллюстрируется кредитными картами со льготным периодом;
переоформленная – это остаток ссудной задолженности, на который распространяются кредитные каникулы, условия реструктуризации;
просроченная – оплата долга не произведена в срок, задержка составляет до 5 дней, от 6 до 30 дней, от 31 до 180 дней.

Кредитная история заемщика напрямую зависит от добросовестности погашения кредита. Отраженная в КИ просроченная ссудная задолженность по кредиту – это негативный фактор, который отрицательно влияет на вероятность получения выгодных ссуд в банках.

Вероятность возврата

Вероятность возврата – критерий, вытекающий из всех остальных и, являющийся ключевым для банка, поскольку он отражает возможность кредитора вернуть выданные кредитные средства. В зависимости от вероятности возврата, выделяют следующие виды ссудной задолженности:

Ожидаемая. Самый лучший вариант с точки зрения кредитора, так как вероятность погашения высока. Такое определение получают ссуды с небольшими по срокам просрочками (до 30 дней) и, характеризующиеся следующими признаками: заемщик в состоянии обслуживать кредит и/или есть обеспечение.
Сомнительная. Характеризуется: средними по срокам просрочками (до 180 дней), отсутствием обеспечения.
Безнадежная. Самый неприятный для кредитора вид ссуды, так как исключает погашение задолженности. Это может быть: банкротство заемщика, истечение срока исковой давности.

Банкротство это не волшебная палочка избавляющая от долгов

Списание долгов

Всегда находятся заемщики, которые надеется, что банк спишет им долги или хотя бы часть их. Нельзя сказать, что это нереально, но будет правильным уточнить, что это очень сложно.

Для покрытия убытков в банках создается специальный резервный фонд на возможные потери по непогашенным заемщиками ссудам. Цель фонда – компенсация рисков, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. Но наличие резервных фондов ни коим образом не означает, что банк легко откажется от требований вернуть долг.

Списание долгов для банка – это финансовые потери, на которые кредитор идет в крайнем случае, например, при банкротстве заемщика. И то сначала ищутся все возможные способы возместить кредитору убытки, 5 лет мониторят финансовое состояние должника и уже потом, банк отказывается ото всех претензий.

Для того, чтобы списать часть долга, заемщику придется судиться с банком. В результате, суд может снять какую-то часть штрафов, пеней, даже пересчитать проценты. Все что останется – это просуженная задолженность. То есть сумма долга, признанная ко взысканию на основании решения суда.

Для заемщика такое развитие событий может быть положительным, так как:

фиксируется конкретная сумма долга;
аннулируются пени, штрафы, незаконные комиссии.

В некоторой степени просуженная задолженность – это точка в споре между кредитором и заемщиком о размере долга и обязательствах его погашения.

Погашение долга

Чистая ссудная задолженность банка – это начальный этап отношений кредитора и заемщика. Она образуется сразу же после получения кредита. В последующем кредит обрастает процентами, возможно, штрафами, пенями. И все это следует погашать.

Оплату долга по потребительским кредитам и ипотечным кредиторам принимают только по одной из двух схем:

При аннуитете платежи в счет погашения проводятся равными суммами через равные промежутки времени, как правило, раз в месяц, реже – 2 раза. Проценты начисляются на остаток кредита. А потому в начале погашения в структуре платежа процентов больше, а суммы основного долга меньше, но к окончанию погашения соотношение меняется в обратную сторону.

Дифференцированный платеж всегда разный с тенденцией к уменьшению суммы. При этом тело основного долга разбивается на равные части, в то время как проценты, начисляемые на остаток – уменьшаются.

В последние годы банки выдают больше кредитов с аннуитетной схемой погашения.

Ссудная задолженность – это простой термин, с которым несложно разобраться. На практике это может понадобиться, например, для понимания детализации долга перед кредитором, при оформлении справок с целью реструктуризации, в судебных разбирательствах с банками.