Как избавиться от долгов в микрозаймах

Как избавиться от микрозаймов

Получить микрозайм проще, чем оформить кредит в банке. Микрофинансовые организации (МФО) не оценивают платежеспособность заемщиков настолько тщательно, и выдают займы почти всем желающим. Это часто приводит к тому, что заемщик не может в срок погасить задолженность. Мы подскажем, как законно избавиться от долгов в микрозаймах если платить нечем и выбраться из долговой ямы.

Содержание

Какова переплата при просрочке микрозайма

По закону сумма начислений на потребительские кредиты и займы не должна превышать 150% от суммы основного долга. Это правило распространяется на кредиты, взятые после 1 января 2020 г. сроком на один год и менее.

Основным долгом считается сумма займа без учета процентов и санкций за неуплату. Именно от этой суммы рассчитываются проценты за кредитование и пени за неуплату долга.

Как рассчитывается максимальная сумма, которую МФО имеют право требовать с заемщика:

Дата оформления микрозайма Сумма основного долга (руб.) Максимальные проценты Максимальная сумма начислений (руб.) Итоговая сумма, коорую может требовать МФО (руб.)
с 01.01.2020 10000 150% 15000 25000
с 01.07.2019 10000 200% 20000 30000
с 28.01.2019 10000 250% 25000 35000
до 28.01.2019 10000 300% 30000 40000
Когда начисления за просрочку достигают максимальной суммы, МФО не имеет право продолжать начислять проценты и пени. Если организация, где вы взяли микрозайм, начисляет больше денег, чем это разрешено законом, вы имеете право обратиться в суд.

Если заемщик вносит частичные платежи, МФО вычитает внесенную сумму не из основного долга, а из начислений. После этого организация снова получает право начислять пени и проценты. Со временем заемщик обнаружит, что размер долга не уменьшился, несмотря на внесенный платеж

Важно! Чтобы вылезти из микрозаймов, следует погасить задолженность целиком, а не частями. Частичное погашение не позволяет экономить, а наоборот, увеличивает сумму переплаты.

Как избавиться от долгов в микрозаймах: 8 законных способов

Способы закрыть и не платить микрозаймы

Прежде чем перечислять законные способы, как избавиться из микрозаймов, стоит уточнить один момент. Большинство из перечисленных советов, повествующих как закрыть микрозаймы, помогут только уменьшить проценты, пени и штрафы.

В списке есть и советы, как полностью избавиться от долгов. Но все они сложно реализуются на практике и приводят к неприятным последствиям для заемщика.

1. Погашение - отдать и забыть

Самый банальный способ, вылезти из микрозаймов — это погасить все имеющиеся долги с уплатой процентов, пени и штрафов (не подойдет тем, кому платить нечем). Попробуйте накопить деньги, заработать немного больше в этом месяце, взять в долг у родных или друзей (без процентов).

Не стоит оформлять новый микрокредит, чтобы погасить долги по открытым займам. Это путь в долговую яму. На следующий микрозайм процентная ставка будет выше из-за наличия просрочек и плохой кредитной истории.

2. Переговоры - рассчитаться не накаляя обстановку

Не игнорируйте звонки от микрофинансовой организации. Возьмите трубку и расскажите, почему вы не можете внести платеж в срок. Есть большая вероятность, что сотрудник МФО предложит вам пролонгацию или другое изменение условий договора.

Если после просрочки МФО с вами не связывается, то напишите в организацию самостоятельно. Отправляйте электронное письмо, а не звоните по телефону. Электронное письмо может стать в суде одним из доказательств вашего желания вернуть долг.

3. Реструктуризация - закрыть долги на выгодны условиях

Реструктуризация — смягчение условий кредитного договора. Реструктуризация может включать:

  • уменьшение процентной ставки;
  • продление срока кредитования;
  • кредитные каникулы.
  • списание штрафов и пени.

При реструктуризации кредитная история будет чистой. Чтобы МФО провела реструктуризацию, нужно доказать, что у вас действительно серьезные проблемы с деньгами.

4. Пролонгация - отдавать постепенно 

Пролонгация — это продление срока погашения задолженности. За отсрочку нужно платить: либо внести разовый платеж, либо согласиться на увеличение процентов по кредиту.

Соглашаться на пролонгацию следует, только если вы точно знаете, что сможете погасить долг в определенное время. Например, получите зарплату после задержки. Если вы не внесете платеж после пролонгации, это ухудшит ваши отношения с МФО.

5. Рефинансирование - реальная помощь

Рефинансирование отличный способ избавиться от долгов по займам

Рефинансирование — это оформление нового кредита для возврата предыдущего. В процессе рефинансирования можно снизить процентную ставку, объединить несколько микрозаймов в один кредит. Проводить рефинансирование выгоднее не в МФО, а в банке.

Важно! Оформлять кредит с целью рефинансирования следует до первых просрочек по микрозаймам. Иначе кредитная история будет испорчена, и шанс на одобрение нового кредита снизится.

6. Судебное решение – если нет денег

Не стоит бояться судебного заседания. Когда МФО подает заявление в суд, начисление процентов и пени останавливается. Как правило, МФО подает заявление в суд, когда сумма всех начислений становится максимальной. В ваших интересах настаивать на скором решении вопроса через суд или обратиться туда самостоятельно.

Если в суде вы докажете, что не смогли исполнить свои обязательства по объективным причинам, то часть процентов и пени будет списана. Избыточные начисления списываются в любом случае, вне зависимости от причины просрочки.

7. Окончание срока исковой давности

Самый маловероятный вариант, закрыть долги по микрозаймам — надеяться на истечение срока исковой давности. Кредитор имеет право подавать в суд на должника в течение 3 лет после первой просрочки. По условиям договора, это дата внесения первого платежа или дата полного погашения долга. Дата не меняется и после продажи долга в коллекторские агентство.

Если кредитор не подает в суд на должника в течение 3 лет, задолженность считается списанной. Но на практике это происходит очень редко. МФО ведут базы данных с информацией о каждом из заемщиков. Учет информации о должниках автоматизирован частично или полностью.

8. Банкротство – если платить нечем

Законно избавиться от долгов по микрозаймам можно с помощью банкротства. Но чтобы не возвращать долги, недостаточно на словах объявить себя банкротом. Процедура банкротства для физического лица достаточно сложная и дорогостоящая. Проводить ее можно не чаще, чем 1 раз в 5 лет.

Чтобы стать банкротом, необходимо доказать, что ежемесячных доход не позволяет оплачивать все обязательные взносы. В понятие «обязательных взносов» учитываются не только платежи по микрозаймам. Это понятие включает также налоги, оплату коммунальных услуг, алименты и т. д.

Существует заблуждение, что стать банкротом можно, только если сумма долгов превысила 500 000 руб, и неуплата составляет 3 месяца. На самом деле, признать себя банкротом можно в любой момент, если вы не способны выплачивать накопившиеся долги.

Признать себя банкротом можно через суд. При этом необходимо вносить обязательные платежи:

  • госпошлину в размере 300 руб.;
  • компенсацию расходов финансового управляющего — 25 000 руб.

В процессе заседания суд решает, сможет ли заемщик выплатить долги в ближайшие 3 года. Если да, то суд назначает план реструктуризации долга. После реструктуризации должник имеет право не платить проценты и пени. Если нет, то должник становится банкротом.

Все имущество должника подлежит изъятию, кроме единственного жилья, мебели в этом жилье и личных вещей. Изымается имущество, недавно переданное родственникам. Имущество продается на торгах, выручка передается кредитору. Если выручки не хватает для погашения задолженности, то остаток долга списывается.

У процедуры банкротства есть ряд неприятных последствий. В течение 3 лет банкрот не сможет занимать управленческие должности. Если он уже работает на руководящей должности, придется уволиться или пойти на понижение. В течение 5 лет после банкротства гражданин будет обязан уведомлять банки и МФО о том, что он был признан банкротом.

Что будет, если не вылезти из долговой ямы?

В случае не оплаты, МФО может обратиться к коллекторам

МФО сделает первые шаги для возврата долга после возникновения первой просрочки. Сначала вам будут поступать звонки и SMS с напоминаниями о задолженности. Звонки и SMS будут идти с разных номеров, поэтому бесполезно добавлять кредитора в черный список.

Если кредитор не сможет с вами связаться, то звонки и SMS начнут получать ваши родственники, коллеги и друзья. Первыми в очереди будут люди, которых вы указали в качестве поручителей или доверенных лиц. Затем уведомления будут получать ваши близкие родственники. Некоторые МФО связываются даже с соседями заемщика, знакомыми в социальных сетях и другими людьми из его круга общения.

Взаимодействие с судебными приставами

Когда кредитор не получает платежи в течение нескольких месяцев, он имеет право обратиться в суд или перепродать долг коллекторам. При обращении в суд решение будет вынесено в пользу МФО. Право на взыскание задолженности перейдет к судебным приставам.

Какие полномочия есть у судебных приставов:

  • Блокировка счетов заемщика для списания денег.
  • Удержание 50% заработной платы по постановлению.
  • Изъятие личного имущества для продажи в пользу кредитора.

Если размер микрозайма не превышает 100 000 руб, кредитор может самостоятельно направить исполнительный лист на место работы должника.

Взаимодействие с коллекторским агентством

Деятельность коллекторских агентств регулируется законом. Если коллекторы использует угрозы, шантаж или другие методы запугивания, вы можете:

С коллекторами, которые работают «белыми» методами, можно попробовать договориться. МФО и банки продают долги коллекторским агентствам со скидкой. Это значит, что агентство платит за право требовать долг меньшую сумму, чем заемщик взял в МФО.

Иногда коллекторское агентство может пойти навстречу заемщику и согласиться на возврат долга по себестоимости. Но случается такое редко, так что рассчитывать на этот вариант, как списать долги по микрозаймам, не стоит.

Долговременные последствия

Вне зависимости от того, получится ли у вас избавиться от долгов по микрозаймам, сведения о просрочке будут записаны в вашей кредитной истории. Ваш кредитный рейтинг будет снижен. Это значит, что банки и МФО будут чаще отказывать в выдаче новых займов. Оформление кредитов станет возможно только на невыгодных условиях.

Заключение

Про взятый микрозайм нельзя забывать, даже если платить сейчас нечем. Попытки «спрятаться» от кредиторов обычно заканчиваются принудительным взысканием долга через суд. Обратитесь в МФО с просьбой пересмотреть условия договора, чтобы списать долги по микрозаймам. Если вы находитесь в сложной жизненной ситуации (долговой яме), банкротство может стать лучшим решением.

Автор статьи:

Добавить комментарий

    • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
      heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
      winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
      worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
      expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
      disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
      joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
      sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
      neutral_faceno_mouthinnocent
  • Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив