Ломбардный кредит – это кредит под залог личного имущества заемщика или его имущественных прав, который предоставляется банком (кредитором) в виде строго определенной суммы.
Предметом залога может быть любой имущественный актив заемщика. Главное требование к нему – быстрое получение кредитором, денежных средств, при продаже, в случае необходимости. Как правило, под залог предоставляются такие материальные ценности как: недвижимость, дорогостоящие ювелирные изделия, автомобили, ценные бумаги.
Также, предметом залога могут быть товары и товарораспорядительные документы. При этом сумма кредита по ним будет составлять 50 – 70% от их оценочной стоимости.
В случае предоставление коммерческим банком в виде предмета залога, государственных ценных бумаг, ЦБ РБ, такой кредит, также принято называть «ломбардным».
Плюсы и минусы ломбардного кредита под залог
У каждого кредитного продукта, имеются свои нюансы, а также положительные и отрицательные стороны и ломбардное кредитование не осталось в стороне в этом вопросе.
- Как правило, ответ на заявку в получении такого кредита имеет не продолжительный характер, и составляет 1 день.
- Стоимость имущества предоставляемого под залог, может составлять до 80% от его реальной (рыночной) цены.
- В случае выдачи такого кредита ломбардом, оценка материальных ценностей заемщика производится по средствам договоренности между сторонами.
- Отсутствует требования подтверждать свой доход и представлять другие справки, которые могут требовать при предоставлении другого вида кредитования.
- Предоставляется только документ удостоверяющий личность и документы, подтверждающие права собственности на залоговое имущество.
- Присутствует наличная и безналичная форма получения данного вида кредита.
- Не является кредитным продуктом, который можно использовать только под четко определенные цели.
Минусы данного кредитования
- Короткий срок использования кредитных денежных средств (от 3 месяцев до 1 года), вследствие чего момент наступления выплаты также, наступает очень быстро. А у кредитора есть права реализовать предмет залога в случае наступления задолженности.
- Оценочная стоимость залогового имущества существенно отличается от его реальной цены в меньшую сторону.
- Процентная ставка по кредиту, если сравнивать с другими видами кредитования намного выше.
Использование ценных бумаг под залог в ломбардном кредите
Ценные бумаги, могут быть предметом залога наравне с другими материальными ценностями, которые находятся в собственности заемщика. В этом случае заемщик передает не право на ценные бумаги (как в случае предоставления под залог имущества), а сами оригиналы. Требования к ним идентичные, как и в случае применения другого имущества в качестве залога. Они также, должны быть ликвидными. Таковыми кредиторы считают:
- государственные ценные бумаги;
- ценные бумаги, ликвидность которых обеспечивает государство;
- ценные коммерческие векселя и банковские акцепты (срок погашения которых не может превышать 3 месяцев);
- акции и облигации крупных компаний присутствующих на фондовой бирже;
- сберегательные и депозитные сертификаты;
- сертификаты инвестиционных фондов.
В случае, предоставления ценных бумаг в качестве предмета залога, расчет выдаваемой суммы занимает более продолжительное время. Обусловлено это несколькими факторами, которые в значительной мере влияют на ее размер. К ним относят: качество обеспечения ценных бумаг, их разновидность, процесс их реализации и время которое на это потребуется в случае наступления задолженности у заемщика или получения кредита под их залог от ЦБ РФ. Как правило, изучив все вышеописанные факторы, ломбард и другие банковские организации, предоставляющие такой вид кредитования, выдают денежные средства в размере от 50 до 80% от оценочной стоимости залоговых бумаг.
Выбирая ломбардный кредит, необходимо изучить все его нюансы и факторы, которые в итоге показывают реальную ситуацию, и ни в коем случае не забывать о краткосрочности данного кредитования, так как при образовании задолженности можно лишиться собственного имущества.