Чем рассрочка отличается от кредита и что лучше

Оба продукта – кредит и рассрочка – необходимы для реализации конкретной потребительской цели, но между ними есть отличия. В одном случае выгоднее рассрочка, в другом только кредит. Что к чему, в чем отличия, плюсы и минусы, разбираемся ниже.

Что такое рассрочка

Рассрочка – это услуга, позволяющая оплачивать товары частями в течение 3, 6, 9, 12, 24 месяцев. Ее срок указан в договоре вместе с итоговой ценой, графиком, сроком и суммами платежей. Рассрочку практикуют магазины и компании сферы услуг. Их диапазон широк: бытовой техники, косметики, одежды, обуви, мебели до туристических путевок, авиабилетов, медицинских услуг, автомобилей и т.д. Главный плюс – товар или услугу получаете сейчас, а платите в течение нескольких месяцев равными долями без переплат.

Чем рассрочка отличается от кредита

Рассрочку предоставляет непосредственно продавец прямо в торговой точке. От банковского кредита отличается следующим:

• Нет процентов. Покупатель даже с учетом растянутых на год платежей не переплачивает сверх цены, указанной на ценнике.
• Быстрое оформление. На него уходит не более 20 минут, и никакие документы кроме паспорта не нужны.
• Любая кредитная история. Магазин ее не проверяет – ему важно продать товар, анализировать платежеспособность, собирать сведения и проверять документы у него нет возможности.
• Первый взнос. Совсем без денег приобрести нужную вещь или услугу нельзя. При оформлении рассрочки сразу вносится предоплата (обычно не менее 30%), а остаток уже оплачивается частями.
• Короткий срок. Стандартная рассрочка не превышает 12 месяцев. Все зависти от стоимости товара, размера внесенной предоплаты и возможностей самого продавца.
• Без залога и поручителей. Можно зайти в магазин бытовой техники и без всяких загвоздок вернуться домой с самым дорогим телевизором.
• Отложенное право собственности. Владельцем приобретенной вещи покупатель становится только после полного погашения рассрочки. До этого момента она находится в его пользовании и может быть изъята магазином при нарушении условий договора.

Какие виды рассрочки бывают

При покупке дорогостоящих товаров можно воспользоваться одним из видов рассрочки.

Рассрочка от банка

В этой схеме три стороны: покупатель, продавец и банк. Работает она так: магазину в полном объеме покупку оплачивает банк, покупатель платежи вносит именно ему по кредитному договору, а на сумму процентов получает скидку. В итоге покупатель забирает товар по цене, указанной на ценнике – проценты компенсирует продавец. По сути это кредит, только проценты платит не заемщик, а третья сторона – магазин. Право собственности на товар в этом случае к покупателю переходит сразу при его получении.

Рассрочка от продавца

Здесь расчеты двухсторонние – между продавцом и покупателем. Договор тоже двухсторонний, а сама сделка напоминает лизинг: товар передается покупателю сразу, но право собственности переходит к нему после полной оплаты покупки. При образовании задолженности или полном прекращении выплат продавец вправе потребовать товар назад. Такую рассрочку обычно предоставляют на срок до 12 месяцев.

Карты рассрочки

Схема оплаты товаров аналогична банковской рассрочке, но есть ограничение по сумме – лимит карты. Такой картой можно оплатить абсолютно любой товар от продавца, участвующего в программе. Платежи вносятся на карту до полного восполнения баланса по графику. Проценты в этом случае начисляются только при просрочке.

Кредитные карты

В этом банковском продукте есть возможность отсроченного платежа на покупку товаров, но не во всех банках РФ. Перед выбором уточните условия и наличие функции рассрочки в кредитке. Еще к плюсам кредитных карт можно отнести большой беспроцентный период, если он предоставлен банком.

Что такое потребительский кредит

Потребительским называют кредит, который банк выдает под процент на оплату конкретных товаров и услуг. Средний срок погашения от 3 до 7 лет. Его сумма зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика. При желании купить дорогостоящую вещь при помощи потребительского кредита придется сначала обратиться в банк и выяснить, дадут ли его. Не всем одобряют запрашиваемую сумму. Возможен как отказ, так и менее выгодное предложение. Условия кредитования определяет банк, и в каждом они свои.

Виды потребительских кредитов

Ниже представлены популярные виды потребительских кредитов.

• Кредит наличными (на любые цели). Это не целевой заем – банк не отслеживает его назначение. Его можно потратить на что угодно.
• Автокредит. Он выдается в партнерстве с автосалоном на выбранную в нем машину – марка, модель, стоимость, срок погашения, проценты – все прописывается в договоре.
• Образовательный. Это такой же целевой кредит, как и на покупку авто – его нельзя потратить на что-то еще. Обычно его оформляют для оплаты обучения в ВУЗе.
• Под залог недвижимости. На таких условиях оформляют кредит на крупную сумму без ее целевого указания. Проценты по нему ниже, чем по беззалоговому.
• Под залог авто или ПТС. Аналогичен предыдущему с той разницей, что в качестве залога выступает транспортное средство. Оно может быть помещено на специальную стоянку до момента погашения или остаться в пользовании владельца. В последнем случае банку передается в залог ПТС.
• Экспресс-кредит. Оформляется намного быстрее любого другого, но на не большую сумму. Обычно так выдают мини-кредиты (займы) до зарплаты.

Когда выгодно брать рассрочку, а когда — кредит

Для покупки бытовой и цифровой техники, одежды, обуви, ювелирных изделий оптимальной является рассрочка. Если вы понимаете, что закроете ее за указанные продавцом 3-12 месяцев, смело оформляйте. Учтите, что чем меньше срок погашения, тем больше платеж, поэтому оцените реально свои возможности. Если вещь дорогая, и платеж получается внушительным, то лучше обратиться за кредитом в банк. Там можно выбрать более длительный срок погашения и, соответственно, уменьшить платеж. Самым удобным вариантом для покупок является карта рассрочки – по ней легко контролировать траты и платежи, но нужно внимательно изучать условия магазинов-партнеров. Если вписаться в грейс-период, то покупки в рассрочку станут максимально выгодными.

Недвижимость, квартиру, дом, оплату обучения, дорогостоящие медицинские услуги лучше оформить в кредит. Беспроцентная рассрочка на такие крупные суммы не предоставляется. В случае непредвиденных обстоятельств, в том числе утраты платежеспособности, банк при наличии положительной кредитной истории предлагает рефинансирование и кредитные каникулы.

На что обращать внимание при оформлении кредита и рассрочки

На первое же предложение соглашаться не стоит – оцените спокойно полную стоимость кредита, изучите условия. Нужно понимать, какова итоговая цена покупки. Рекомендуем обратить внимание на следующее:

• Необходимость приобретения страховки;
• Навязывание дополнительных услуг и их влияние на размер кредита и проценты по нему;
• Штрафные санкции за просрочку, досрочное погашение и нарушение условий договора;
• Дополнительные комиссии помимо процентов;
• График платежей.

Слепо подписывать, не читая, не стоит. Лучше всего взять образец домой, отметить сомнительные моменты и прийти еще раз. Если что-то смущает, а сотрудник банка или продавца не может убедительно объяснить, лучше поискать другие предложения. Недостатка в них нет. Это касается и кредита, и рассрочки. Нередки случаи, когда при оформлении последней выясняется, что речь идет не о беспроцентной рассрочке, а о типовом потребительском кредите с не выгодными процентами.

Плюсы и минусы

Преимущества и недостатки кредита и рассрочки мы собрали в ниже представленную таблицу:

Итак, рассрочка и кредит – это не одно и то же. Между ними есть существенная разница. Рассрочка выгодна для покупки товаров и услуг бытового назначения и предполагает срок погашения до 1 года. Право собственности на товар или результат услуг переходит к покупателю только после полного расчета по договору. Рассрочку предоставляет продавец или банк при посредничестве первого и, как правило, без переплат в виде процентов, но с обязательным первым взносом. Оформляется она на месте – прямо в торговом зале по одному документу (паспорту). Кредитная история не важна, платежеспособность не проверяют.

Кредит выгоден при условии запроса крупной суммы на большой срок (от 1 года и более). Его оформляют преимущественно на покупку недвижимости, автомобиля и прочие дорогостоящие цели. Выплаты производятся по графику, право собственности переходит к заемщику сразу. При возникновении сложностей с оплатой возможно предоставление кредитных каникул или рефинансирование. Первый взнос не нужен. Главное, подтвержденная платежеспособность и положительная кредитная история.

Автор статьи:
Русанова Ирина