Насколько выгодно сотрудничество с банком, определяют по ряду параметров. Чтобы подобрать выгодные условия, клиент должен знать, что такое процентная ставка по кредиту, займу или вкладу, а также уметь определять наиболее привлекательные условия в договоре с банковской организацией.
Содержание
- Что значит «процентная ставка» - определение
- Как работают процентные ставки по микрозаймам
- Какие бывают виды процентных ставок
- Вопросы и ответы
Процентная ставка помогает понять, сколько дополнительных затрат влечет за собой оформление договора, либо, наоборот, какой доход получит владелец банковского продукта. Еще ставку используют при классификации заемщиков, основываясь на результатах скоринга.
Что значит «процентная ставка» - определение
Если рассматривать условия кредитования, определение, что такое процент, может быть таким – это сумма, получаемая банком как вознаграждение за услугу предоставления заемных средств конкретному клиенту, рассчитываемая как процент к сумме кредитного долга.
По ставке рассчитывают, какую сумму должен вернуть заемщик банку сверх основного долга, именуемого также «телом кредита». Этот термин применяется в отношении любых кредитных договоров, вне зависимости от того, кто является кредитором – банк, микрокредитная или иная финансовая организация. Чем ниже ставка, тем лучше для заемщика.
Для кредитных карт процентная ставка означает плату, взимаемую эмитентом за использования кредитного лимита вне льготного (беспроцентного) периода.
Также процентную ставку используют для:
- начисления штрафов при нарушении условий кредитования (рассчитывают от величины долга за каждый день);
- расчета платы за банковский сервис – например, переводы в другой банк, получение наличных, доступ к онлайн-ресурсам.
Для удобства понимания процентную ставку чаще рассчитывают за год. Как правило, об этом упоминается в описании условий банковского продукта (например, 5% годовых), однако конечную сумму рассчитывают по количеству дней пользования банковским сервисом.
Что такое процентная ставка по кредиту, займу
Говоря обобщенно, ставка по кредиту представляет собой плату за пользование деньгами кредитной организации. Банк, МФО, МКК или иная кредитная структура выдает средства клиенту, фиксируя его обязательство возврата всей одолженной суммы плюс проценты.
Как следует из положений ст. 29 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г., для изменения условий договора в части размера процентной ставки не предусмотрен односторонний порядок пересмотра. Это касается всех продуктов кредитования, включая кредитные карты. Для последних ставки могут меняться без учета мнения клиента только в случае уменьшения, а это происходит крайне редко.
Как работают процентные ставки по микрозаймам
В зависимости от срока кредитования различают 2 основные категории продуктов МФО:
- займы краткосрочные – с быстрым погашением и небольшой суммой (их также называют займами «до зарплаты»);
- займы среднесрочные – с увеличением кредитной линии до 0,5 млрд руб. (если в долг берут у микрокредитной компании), либо до 1 млн руб. (при оформлении микрозайма в микрофинансовой компании).
Микрокредитование довольно развито в нашей стране. С их помощью часть россиян может решить экстренные финансовые затруднения, однако в силу жестких условий погашения некоторые расценивают подобные кредитные продукты как один из способов мошенничества. Главная причина такого отношения кроется в неправильном понимании процентных ставок и неспособности правильно оценивать информацию о микрозайме.
В отношении краткосрочных займов с быстрым погашением, действует та же норма – процентную савку указывают в годовом выражении. В итоге, в документах по микрозайму может быть указано 365% годовых, что предполагает начисление процентами до 1% от размера задолженности. Сравнивать этот показатель в годовом выражении между банковским кредитом и микрозаймом не совсем корректно, поскольку небольшой займ выдают, как правило, на срок 1-3 мес.
Чтобы не случилось неприятностей в процессе погашения обязательств, заранее просчитывайте, сколько придется переплатить в итоге. К примеру, взяв в займы 1000 руб. под 365% годовых, через месяц придется возвращать уже 1300 руб., из которых 300 руб. – это набежавшие за 30 дней проценты. В итоге, микрозайм лучше возвращать, как можно скорее, ведь каждый день использования денег кредитора означает начисление дополнительного 1%.
Какие бывают виды процентных ставок
В разговор о том, что такое ставка, следует включать описание разных ее вариантов. В зависимости от подхода к изменению процента, к определению момента их выплаты и учету инфляции, различают следующие виды процентных ставок:
- Фиксированная или плавающая. Фиксированный процент – постоянный, определяется однократно и не подлежит коррекции под воздействием новых обстоятельств. Плавающая ставка предусматривает возможность такого пересмотра.
- Декурсивная или антиспативная. Если в первом случае при декурсивной ставке проценты выплачивают в конце срока, то во втором – проценты авансом выплатят при получении кредита, а сумму рассчитывают согласно информации о конечном долг.
- Номинальная или реальная. Годовая номинальная ставка – это процент, выплачиваемый заемщиком, не принимая в учет размер инфляции. Реальная процентная ставка – это процентная переплата, уже учитывающая инфляционные темпы.
Как работает нулевая процентная ставка
В российских банках кредит под 0% годовых явление недоступное, если мы говорим о заемщиках сред физлиц. Однако такие условия возможны, когда одно государство одалживает средства другому, выделяя так называемую «беспроцентную ссуду».
В отличие от классических кредитов, МФО России, наоборот, широко практикуют условия, когда клиент может не переплачивать за взятие в долг суммы. С нулевой процентной ставкой, как правило, работают крупные микрофинансовые организации, предусматривающие кредитные услуги онлайн впервые обратившимся клиентам.
Экономический смысл в предложении бесплатного кредита заключается в продвижении услуг компании и стимулировании повторного обращения за займом, ведь по льготным условиям можно одолжить весьма незначительную сумму. Займ под 0% - маркетинговый ход, позволяющий расширить число клиентов.
Что такое «отрицательная процентная ставка»
Отрицательная ставка – интересное явление в сфере кредитования, получивший широкое распространение. Она может применяться, если произойдут какие-либо финансовые катаклизмы. При отрицательной процентной ставке за оформление кредита заемщику доплачивает кредитор.
Известна масса случаев, когда Центробанк той или иной страны выдает кредитным компаниям местного значения кредит, устанавливая отрицательную ставку. По сути, регулятор страны, кредитуя банк или финансовую организацию, не зарабатывает на заемщике, а наоборот, платит, чтобы потенциальный заемщик согласился взять кредит.
Чем чаще и активнее люди прибегают к кредитованию, тем выше спрос и покупательская активность, тем лучше для развития экономики.
Позиция Центробанка заключается в том, чтобы банки не ждали более подходящего момента, а брали деньги у регулятора с отрицательной ставкой, чтобы в дальнейшем выдавать больше кредитов. Эта мера носит временный характер, однако многие государства, прибегнувшие к такому снижению, смогли избежать краха всех финансовой системы.
Вопросы ответы
Что показывают реальная и номинальная процентная ставка?
Основное отличие заключается в том, что в реальной процентной ставке учтена инфляция, когда в номинальной этого влияния нет. Представим, что 1 млн руб. вложили под 10% годовых при инфляции в 8%. Тогда реальная ставка составит 2%, а номинальная останется неизменной.
Что входит в эффективную ставку?
Помимо расходов на оплату процентов заемщик несет сопутствующие расходы, связанные с оформлением и погашением кредита. Под эффективной процентной ставкой понимают банковскую ставку, формируемую из годовой ставки с добавлением дополнительных расходов заемщика.
Что такое учетная ставка процента?
Учетной ставкой еще называют ставку рефинансирования Центробанка, по которой кредитные средства предоставляются коммерческим банковским структурам. Показатель напрямую влияет на конечные условия кредитования розничного клиента банка.
Гарбалев Роман