Когда лучше брать кредит в банке

Если впереди крупные траты и обращение за кредитом неминуемо, важно правильно определить момент, когда лучше брать кредит в банке, и стоит ли брать в долг сейчас, или подождать более выгодных условий финансирования.

Содержание

• Как ставка Центробанка влияет на стоимость кредита
• Насколько выгоден текущий процент по банковским кредитам
• Какой кредит выгоднее брать
• Как заемщику оценить кредитные риски
• Банки с наиболее выгодными условиями
• Когда можно брать кредит
• Где выгодно купить машину в кредит (автокредит)

На параметры кредитной программы влияет сразу несколько факторов, и перед подачей заявки в кредитную организацию, следует проанализировать ситуацию, оценивая возможности снижения ставки.

Как ставка Центробанка влияет на стоимость кредита

Конечная стоимость кредита – полная сумма, которую заемщик выплатит банку перед тем, как долг окажется полностью погашенным. Эта сумма зависит от размера процентной ставки, начисляемой на задолженность. Выше процент – больше переплата клиента.

Между ключевой ставкой Банка России и кредитным процентом прослеживается прямая зависимость. Хотя сам банк определяет, в конечном счете, какой окажется процентная переплата по кредиту, он будет отталкиваться от размера ключевой ставки, т.е. процента, под который сам регулятор готов кредитовать коммерческие банки, сделав поправку на конкурентную ситуацию и общую востребованность на рынке кредитных продуктов.

• В период с 2018 по 2021 гг. Банк России назначал ключевую ставку в диапазоне от 4,25% до 7,5%.
• Однако в период 2014-2015 гг. ее размер поднимался до 17,5%.

Нет четко установленного регламента, насколько и когда банк поменяет условия. Обычно менее крупные финансовые организации смотрят за поведением более крупных государственных игроков, таких как Сбербанк или ВТБ.

Как только Центробанк снижает процент, в ближайшие 2 месяца следует ждать аналогичной реакции со стороны российских кредиторов (можно брать кредит) и готовиться к более выгодным предложениям кредитования. При повышении ставки ЦБ стоит готовиться к ответному удорожанию кредитных денег в коммерческих структурах.

Насколько выгоден текущий процент по банковским кредитам

Брать деньги сейчас или подождать, когда ставка снизится, зависит от ожиданий заемщика и его потребностей.

На самом деле, небольшие колебания ставки едва ли окажут большое влияние на итоговую переплату. К тому же, изменение показателя со стороны ЦБ не означает, что сами кредиторы снизят процент на то же значение. Снижение на четверть процента едва ли заставит банк пересмотреть условия кредитования.

Если Центробанк заявляет о предстоящем значительно повышении ставки на несколько пунктов, медлить с кредитом нет смысла, поскольку более выгодных предложений в перспективе ближайших месяцев ждать не стоит.

Перед подачей заявки на потребительский кредит в банк стоит более детально изучить динамику ключевого показателя ЦБ и ознакомиться с прогнозами экспертов, стоит ли ждать удешевления кредита.

История, как менялась ставка ЦБ за предыдущий период вплоть по текущий момент, публикуется на официальном ресурсе регулятора. В зависимости от состояния экономики и позиции ЦБ, показатель может резко вырасти, либо изменения вводятся постепенно.

С марта 2014 г. по сентябрь 2021 г. значение поэтапно снижалось и повышалось:

Если исходить из статистики Центробанка, лучшим моментом чтобы брать кредит была вторая половина 2020 г. Однако помимо ставки регулятора на сферу кредитования оказали государственные программы, когда часть процентов банку компенсируют (льготная ипотека или автокредит).

Какой кредит выгоднее брать

У каждой кредитной программы есть свои особенности. Есть целевые и нецелевые программы, а деньги выдают под залог или без обеспечения.

Самый дешевым кредитом всегда выступает наиболее безопасный, когда банк практически не рискует, одалживая средства заемщикам:

1. Ипотеку выдают под минимальный процент 5-10%, поскольку долг обеспечен залоговой квартирой.
2. Кредит под залог недвижимости предоставляют под процент, примерно на уровне ипотечной ставки, однако сумма и срок погашения могут оказаться меньше, а значит, итоговая переплата снижается.
3. Автокредит можно брать с широким диапазоном акций 3-30%. Самый низкий процент по специализированным программам, где автопроизводитель гарантирует низкую переплату.
4. Потребительский кредит наличными – самая популярная форма кредитования с минимальным пакетом документов для оформления. Такой кредит может брать гражданин РФ достигший 18 лет.
5. Кредитная карта – самый дорогой вариант кредитования со ставкой от 14%. Максимальная переплата может достигнуть 50% годовых. Дешевле обходятся кредитки, используемые для безналичных покупок, дороже – со снятием наличных.

Какой кредит брать выгоднее, определяют не только по размеру ставки, но и по возможным дополнительным расходам, которые несет заемщик:

• комиссии;
• страховка;
• расходы на рассмотрение и оформление.

На кредитный процент в конечном счете влияет:

1. Если заемщик не может предоставить справку о доходах, для него установятся самые большие проценты. Крупные банки типа Сбера, ВТБ, Промсвязьбанка, Россельхозбанк, Газпромбанка вообще не работают без справок, этот документ для них обязателен. Если со справкой 2-НДФЛ можно заключить договор под 15-19%, то без документального подтверждения дохода — под 20-28%.

Стоит ли брать потребительский кредит, если нет возможности принести справки? Рекомендуем обращаться за деньгами только в том случае, если это действительно необходимости. Если же это просто очередная “блажь” типа покупки телефона, то лучше просто подкопить. А крупную покупку за счет такой ссуды не сделать, обычно без справок банки выдают не больше 50000-100000 рублей.

Как заемщику оценить кредитные риски

Просроченные платежи, штрафы, пени делают кредитный продукт более дорогим. Следует заранее оценить свои платежные способности и принять взвешенное решение, стоит ли брать кредит.

Не стоит надеяться, что в будущем появится высокооплачиваемая работа или неожиданно повезет в лотерею. Нужно исходить из текущих возможностей, исходя из максимального размера общих кредитных платежей не более 30% от общего дохода.

Тщательный анализ ежемесячных доходов и бюджета семьи поможет определить оптимально подходящий платеж. Не стоит брать в долг у банка больше, чем удастся заработать и вернуть.

Банки с наиболее выгодными условиями

До развития онлайн-услуг в банковской сфере предложения по кредитованию ограничивались банками, которые имели представительства по месту нахождения заемщика. После появления дистанционных сервисов, в личном присутствии клиента потребности нет.

Чтобы подобрать подходящий банк, стоит воспользоваться специализированными базами с актуальными данными о программах российских кредитных учреждений.

Используйте алгоритм, который поможет определить, как лучше взять кредит:

1. Зайти на сайт-агрегатор.
2. Установить фильтры по сумме, сроку, кредитному продукту, требованиям к заемщикам и документам.
3. Ознакомиться с наиболее выгодными программами.
4. Направить онлайн-запрос о возможности кредитования.
5. После одобрения заявки оформить кредитный договор.

Поиски наиболее выгодного банка стоит начинать с финучреждения, которое перечисляет заработную плату от работодателя. Зарплатным клиентам нет необходимости собирать справки доходах, а ставки бывают ниже, чем для заемщиков на общих основаниях.

Когда можно брать кредит

Некоторые граждане привыкли жить в кредит, не задумываясь о целесообразности покупок в долг.

Есть несколько ситуаций, когда можно брать кредит:

• есть стабильная высокооплачиваемая работа;
• процентная ставка ниже, чем инфляция;
• банк предлагает лучшие условия;
• возможные преимущества перевешивают расходы на оплату процентов.

Банк также помогает определить, можно ли сейчас брать кредит. Едва ли кредитор захочет одолжить деньги финансово несостоятельному и безответственному человеку. Кредитное учреждение внимательно изучит параметры заемщика и оценит его платежеспособность.

Основными оцениваемыми параметрами выступают:

1. Возраст.
2. Стаж.
3. Должность.
4. Зарплата.
5. Кредитная история.
6. Наличие подтверждающих документов.

Если заявку одобрили, значит банк посчитал, что кандидат достаточно надежен и сможет вернуть сумму в срок.

Где выгодно купить машину в кредит (автокредит)

Не каждый автомобилист может себе позволить покупку новенького авто. Его стоимость соревнуется со стоимостью недвижимости. Во многих финансовых учреждениях есть специальные программы, рассчитанные на покупку личного транспорта, однако ими пользуются далеко не все заемщики, предпочитая брать обычные потребительские займы.

Автокредит выгоден в следующих ситуациях:

• заемщик не планирует продавать авто в ближайшие годы;
• есть намерение оформить КАСКО на автомобиль;
• параметры машины подходят под требования банка к возрасту, марке, категории.

Спецпредложение от банка и автопроизводителя - самый простой путь, как выгодно взять кредит под минимальный процент. Целевые кредитные программы рассчитаны на конкретные марки и модели авто, сложнее найти подходящую программу от автопроизводителя.

Нежелание переплачивать за страховку и несоответствие параметров машины критериям банка убеждают выбирать для покупки кредитного авто обычный нецелевой займ. Стоит ли брать потребительский кредит, или лучше оформить автокредит, зависит от конкретных условий банка. Если по сроку, сумме и кредитному проценту потребительский займ не уступает автокредиту, нет смысла оформлять целевую программу и передавать транспортное средство в залоговое обеспечение банку.

Автор статьи:
Гарбалев Роман