Выполняя платежи и принимая перечисления, клиенты банка иногда наталкиваются на отказ со стороны кредитного учреждения в выполнении транзакции. В силу самых различных причин, банковская организация проявляет повышенный интерес к платежам клиента и расценивает их как сомнительные операции – что это такое и как исключить проблемы с зачислением средств – все эти вопросы требуют подробного изучения.
Содержание
- Как определяют сомнительные операции
- Признаки сомнительных операций
- Что может вызвать подозрения банка (список операций)
- Дополнительные меры по выявлению сомнительных транзакций
- Что должен сделать банк в отношении подозрительной сделки
- Немного статистики от ЦБ РФ
Любая сомнительная сделка влечет за собой блокировку связанной банковской транзакции, а то и вовсе отказ в дальнейшем обслуживании подозрительного клиента.
Как определяют сомнительные операции
В законодательстве нет места субъективности при трактовке, какие финансовые операции могут вызвать сомнения в законности.
На этом список поводов для сомнений со стороны банка не заканчивается, и далеко не всегда предполагает очевидные нарушения со стороны участников транзакции и длинные цепочки переводов от одного лица другому и т.д.
Будут проверены:
- физлица и организации, связанные транзакциями с клиентом, вызвавшим подозрения;
- адрес прописки гражданина, или регистрации юрлица;
- место выполнения операции.
В каждом банковском учреждении есть список государств, финансовые связи с которыми вызывают особые подозрения, и клиентов, подозреваемых в отмывании преступных доходов или содействующих терроризму, и этот список постоянно обновляется новыми фигурантами.
Признаки сомнительных операций
Для проведения финансовой транзакции необходима банковская организация, имеющая соответствующую лицензию от Банка России, главного регулирующего банковскую деятельность органа. Одни сделки проходят в автоматическом режиме, другие, вызвав подозрения, подлежат отслеживанию благодаря встроенным системам. Если финансовая операция выполняется с помощью сотрудника, есть риск появления дополнительных поводов сомневаться.
К признакам сомнительных операций по 115-ФЗ относят:
- операция может считаться сомнительной, если клиент не хочет предъявлять сопутствующую документацию и пояснять причину и источник транзакции;
- на счетах аккумулированы крупные суммы, а их собственник излишне торопится при подаче документов на снятие;
- от одного лица поступило несколько распоряжений в отношении разных лиц или организаций, либо получатель переводов остается неизвестен, при этом перечисляются крупные суммы;
- владелец сбережений игнорирует очевидно выгодные условия банка и часто меняет схемы перечислений;
- большинство операций со счетом расцениваются как транзитные (простыми словами, транзитные операции – это перечисления, не имеющие логического объяснения цели или назначения).
- валютные переводы от неких лиц с последующим быстрым снятием или перечислением дальше, в интересах третьего лица могут расцениваться как сомнительные операции;
- в банк поступает противоречивая просьба провести платеж по схеме, вызывающей противоречия, при наличии более простых операций;
- деньги переводятся за рубеж без видимой на то причины (нет товара или услуги, приобретенной клиентом банка, отсутствуют таможенные документы);
- вместо стандартной транзакции клиент настаивает на сложной процедуре, без каких-либо альтернатив;
- клиент не представил информацию о контрагенте по требованию банка;
- основная деятельность компании не соответствует выполняемой через расчетный счет транзакции;
- в финансовой транзакции участвует большое количество лиц, привлеченных в роли посредников.
Что может вызвать подозрения банка (список операций)
Максимально подробно все операции, причисленные к сомнительным сделкам, указаны в ст. 6 №115-ФЗ. Если один из участников территориально относится к государству, где рекомендации ФАФТ не выполняются, скорее всего, со стороны банка ждет повышенное внимание и вопросы.
При использовании наличности на сделке, могут ждать проблемы со следующими действиями:
- быстрая перепродажа после покупки валюты и ценных бумаг;
- крупные купюры в иностранных денежных знаках разменивают на более мелкие;
- деньги снимают со счета на предъявителя;
- деньги выданы юрлицом на неясные цели или с нарушением законодательства;
- доля в уставном капитале перепродана физлицом за наличные.
Если второй участник сделки относится в стране, где рекомендации ФАФТ не выполняются, сомнительной признают любую сделку по переводу, кредитовании, покупке-продаже ценных бумаг, зачислению.
Вопросы у банка возникнут по счетам и вкладам, если:
- средства покидают страну для зачисления на анонимные счета за границей;
- деньги поступили на счет клиента российского банка без указания имени отправителя;
- деньги списали со счета юрлица, с момента оформления которого прошло не более 3 месяцев могут посчитать сомнительными;
- деньги наличными положены на счет в интересах третьей стороны;
- открыт счет на предъявителя и внесена сумма от 600 тысяч рублей.
Помимо общефедеральных норм, которых обязаны придерживаться банки, должны быть разработаны дополнительные внутренние правила, описывающие действия со стороны финансового учреждения по соблюдению закона против отмывания преступных средств и содействия терроризму.
Дополнительные меры по выявлению сомнительных транзакций
При появлении интереса к какой-либо сделке и подозрениях в применимости положений закона №115-ФЗ банковские сотрудники могут проверить и выявить косвенные признаки, что с клиентом не все в порядке:
- соответствие размера налоговых платежей и полученной прибыли в рамках основного дохода и нетипичных сделок;
- регулярные зарплатные выплаты или их отсутствие;
- несопоставимо низкий или высокий ФОТ персонала по отношению к заработанным компанией средствам (фонд заработной платы не позволяет выплатить МРОТ, судя по среднесписочному количеству);
- отсутствуют остатки на счете, что не соответствует цифрам среднемесячного оборота компании;
- недостаточные социальные отчисления при наличии средств на счету;
- отсутствует логическая связь между поступлением и расходом полученной суммы;
- отсутствуют обоснования у резко выросших оборотах движения средств по счету;
- рассчитались за товары без учета НДС;
- в рамках основного вида деятельности по счету транзакций не выявлено.
Все разъяснения и правила по выявлению подозрительных сделок приведены в федеральном законодательстве. Также в нем установлены возможные действия, которые должны предпринять банки, столкнувшись с сомнительной операцией.
Что должен сделать банк в отношении подозрительной сделки
По сделкам, признанным сомнительными, должны быть предприняты ответные действия со стороны банка в соответствии с п. 3 ст. 7 закона № 115-ФЗ. С присвоенным кодом 6001 подозрительные сделки с денежными средствами или имуществом должны быть зафиксированы, а информация о них передана в соответствующее надзорное ведомство.
Законодательными нормами устанавливаются следующие полномочия в отношении сомнительных сделок:
- блокировка операции с приостановкой транзакции согласно письму №17 БК РФ от 2010 года;
- приостановление операция на 2-дневный срок согласно закону №167 при выявлении фактов, заставляющих сомневаться в законности действий;
- расторжение договора и прекращение обслуживания клиента (на основании ст. 859 ГК РФ);
- блокировка всей суммы на счете, если на то получено решение Межведомственного координационного органа.
Потребуется обращение в суд с иском о требовании снятия блокировки и возврате средств, если клиент уверен в собственной непричастности к незаконным или противоправным действиям, при этом, шанс на получение доступа к деньгам напрямую зависит от готовности представить документальные доказательства в ходе судебного разбирательства.
Немного статистики от ЦБ РФ за 2020 год
Гарбалев Роман