Системы p2p кредитования: что это, понятие, особенности функционирования, топ лучших сервисов

P2P кредитование – это способ финансирования, сторонами которого выступают физические лица, а сам процесс осуществляется без участия банков. Значение принятой во всем мире аббревиатуры p2p –peer-to-peer - переводится как равный – равному. Система, зародившаяся в середине 2000-х гг., получила широкое распространение в мире в качестве выгодной альтернативы банковским продуктам, позволяющей заимодавцам получать процент по инвестициям, превышающий доходность стандартных вкладов, а заемщикам – быстро оформить небольшой кредит на короткий срок и лояльных условиях.

Как это работает p2p?

Взаимодействие сторон при равноправном кредитовании происходит в рамках специализированных онлайн-площадок. Кредитные биржи осуществляют регистрацию пользователей в качестве заемщиков или кредиторов (заимодавцев), выступают посредником в сделках, проверяют платежеспособность и благонадежность кандидатов на получение займа.

Заимодавцем может стать любое физическое лицо, достигшее совершеннолетнего возраста, группа лиц, а также инвестиционные организации. Внешняя простота финансовых операций базируется на детальном изучении кредитного рейтинга потенциального заемщика, положенного в основу внутренней балльной системы, направленной на снижение рисков инвесторов.

Регистрация на p2p сайтах предусматривает предоставление паспортных данных, реквизитов ИНН, СНИЛС. Некоторые платформы запрашивают более широкий перечень документов.

P2P кредитование в России и за рубежом

Система равноправных займов берет свое начало в середине 2000-х гг. Первыми представителями отрасли стали известные биржевые площадки Zopa, Prosper, Lending Club. Отсутствие эффективных инструментов проверки благонадежности заемщиков обуславливало высокий процент невозвратов. Кроме того, длительный период действия кредитного договора (от 3-х лет) способствовал снижению ликвидности и, как следствие, интереса инвесторов.

Последующая модернизация механизмов позволила снизить минимальный порог длительности займов и оптимизировать документальное оформление сделок. Возможности частных кредиторов были расширены за счет детального анализа условий займа перед принятием решения о финансировании, а также ужесточившимся требованиям к потенциальным заемщикам.

Уже в 2010 году сфера деятельности пиринговых площадок включала, наряду с потребительским микрокредитованием, финансирование крупных бизнес-кредитов.

Российская система p2p займов характеризуется преобладанием микрокредитных сделок, связанным с существующим недоверием к онлайн-оформлению крупных финансовых операций.

В условиях отечественной финансовой системы инвестиции в равноправные займы занимают промежуточную позицию между традиционными банковскими вкладами с небольшими процентами, гарантированной защитой и бинарными опционами с потенциально неограниченной доходностью при высоких рисках потери средств. Механизм p2p обеспечивает инвестору стабильную прибыль с умеренным коэффициентом риска.

Минусы p2p-кредитования

Несмотря на очевидные преимущества для заемщиков кредиторов, пиринговая система займов связана с определенными рисками для обеих сторон.

Заимодавцам следует обратить внимание на следующие моменты:

• онлайн-формат взаимодействия участников сделки изначально
• предполагает потенциальную возможность для заемщика отказаться о исполнения обязательств по договору;
• механизм проверки кандидатов на предоставление займа уступает в эффективности банковским инструментам – как следствие, в качестве заемщиков могут быть зарегистрированы граждане, имеющие отрицательный кредитный рейтинг;
• опытные мошенники пользуются широким арсеналом средств и методов «обхода» автоматизированных систем проверки;
• распространенная мошенническая схема предусматривает своевременное исполнение обязательств пользователем по небольшим займам с целью формирования уровня доверия, достаточного для заключения кредитного договора на крупную сумму, которая в дальнейшем не возвращается;
• поддержка p2p-площадками электронных платежных систем, менее защищенными по сравнению с банковскими переводами, снижает безопасность финансовых операций в онлайн-формате.

Известны случаи, когда под видом p2p систем действовали мошеннические организации, основанные на так называемой схеме Понци, предполагающей выплату процентов первым вкладчикам за счет инвестиций последующих участников. Широкий общественный резонанс получила пирамида Webtransfer-finance, существовавшая с 2013 г. по 2015 г. и сумевшая привлечь пользователей баснословными доходами до 3% в день. В дальнейшем выяснилось, что компания не выдавала кредиты, а выплачивала дивиденды средствами новых инвесторов, что, соответственно привело к остановке выплат в 2015 году.

Заемщики, со своей стороны, могут столкнуться со следующим проблемами:

• высокой процентной ставкой для клиентов с недостаточным внутренним рейтингом;
• неприятностями при возникновении просроченной задолженности, вызванными сотрудничеством p2p бирж с коллекторскими агентствами.

Рейтинг сервисов p2p кредитования

Наибольшей популярностью в сфере равноправного кредитования пользуются следующие российские и иностранные сайты:

1. Fingooroo – международная платформа, которая формирует клиентскую базу на основе собственного p2p-рейтинга, рассчитанного с учетом предоставленных пользователем данных и его кредитной истории в рамках площадки. Заемщики, прошедшие регистрацию, получают первичный доступ к займам с высокими процентными ставками. Инвестиционная прибыль составляет порядка 20% год. К недостаткам биржи следует отнести отсутствие эффективных мероприятий, направленных на минимизацию потенциальных рисков.
2. BTCJAM – глобальная площадка, сопровождающая p2p-сделки в криптовалюте. Масштабы проекта позволяют оформлять кредитные соглашения для оплаты образования, медицинских расходов, реализации бизнес-планов и т.д. Платформа предоставляет инвесторам детальный анализ данных потенциального заемщика перед принятием решения об участии в сделке.
3. БезБанка – биржа, деятельность которой основана на формировании внутреннего кредитного бюро, предоставляющего по запросу инвестору полную информацию об имеющихся и исполненных обязательствах заемщика. Проект специализируется на сопровождении небольших потребительских займов, средний размер которых составляет 7 тысяч рублей. Площадка характеризуется самым большим процентом не возврата среди аналогов на уровне 25%.
4. Город Денег – популярный сервис взаимовыгодного финансирования бизнес-проектов. Площадка объединяет разработчиков стартапов и начинающих предпринимателей с частными инвесторами. Невысокий порог входа для вкладчиков (10 тысяч рублей) позволяет выгодно разместить свободные средства практически любому пользователю. Особого интереса заслуживает продуманная система снижения рисков, предусматривающая диверсификацию инвестиций в несколько проектов. Как результат – платформа имеет самый низкий процент не возврата – 4%.
5. Webmoney – внутренняя биржа кредитования одной из популярных платежных систем. Возможности оформления займа открыты для участников, имеющих персональный аттестат, что связано с определенной долей риска, поскольку проверка заемщиков основана только на собственных механизмах системы.
6. SimZirok – p2p проект украинских разработчиков, использующий аукционный метод определения кредитной ставки.
7. КредБери – пиринговый ресурс, внедривший комплексный расчет кредитного рейтинга с учетом истории взаимодействия заемщика с банковскими учреждениями, информацию из аккаунтов в социальных сетях, тестовые данные.

Наряду с ведущими p2p площадками существуют проекты, функционирующие в аналогичном формате, однако инвесторами в них выступают крупные финансовые компании. Наиболее известны: MoneyMan, Кредит 911 и другие сервисы.

Видео обзор возможностей p2p-кредитования

Автор статьи:
Гарбалев Роман