Банковская тайна: что это такое

Передавая в банк персональную информацию, клиент рассчитывает, что финансовое учреждение обеспечит конфиденциальное хранение сведений, без риска распространения или передачи посторонним лицам.

Содержание

• Что входит в понятие банковской тайны
• Что не вправе разглашать банки
• Когда отказать в предоставлении конфиденциальных сведений банк не сможет
• Обеспечение защиты информации со стороны банков
• Наказания за разглашение банковской тайны
  • По ГК РФ
  • По ТК РФ
  • По КоАП
  • По УК РФ

Все передаваемые в банковскую структуру данные защищает банковская тайна, что это такое, и какие последствия ждут нарушителей – это необходимо знать каждому клиенту, открывающему счета или совершающему любые операции в пределах банковской системы.

Что входит в понятие банковской тайны

Любая финансовая организация обязана исполнять требования действующего закона, предписывающего хранить втайне информацию, полученную от клиента, оберегая ее от разглашения.

Если говорить простыми словами, банковская тайна — это запрет финансовым структурам на совершение действий, направленных на разглашение сведений о клиентах, открытых ими счетах и проведенных транзакциях. Такая норма установлена согласно положениям ст. 857 ГК РФ. Нарушать принципы сохранения персональных данных в тайне допускается в интересах государства или в рамках правосудия.

Статья описывает те данные, которые может запрашивать государственный орган или официальные уполномоченные лица (судья, нотариус, управляющий).

• Например, нотариус вправе получать по запросу сведения о наличии счетов и их балансе, выявляя наследственную массу в пользу претендентов на наследство.
• У арбитражного управляющего есть право на информирование о транзакциях по счетам юридических и физлиц, вовлеченных в процедуру банкротства.

Банковская тайна – это информация об операциях, которые не подлежат распространению со стороны банка. Сюда входят записи о транзакциях, счетах, их количестве, персональные сведения об их владельцах, иная информация, разглашение которой угрожает нарушением права на конфиденциальность.

Степень защиты и широта понятия в каждой стране различается. Есть государства, где даже власти не вправе по отдельному запросу получить информацию о клиентах банков. К таким странам относят Швейцарию, Люксембург, Сингапур, ряд оффшорных зон. Подобное отношение к конфиденциальности напрямую влияет на репутацию банковской структуры и степень доверия к ней со стороны клиентов.

В российских банках помимо владельцев счетов и их представителей имеют право запрашивать персональные данные:

• суды различных уровней;
• Бюро КИ;
• Агентство страховых вкладов;
• Счетная Палата;
• ФНС;
• Следственный комитет;
• ФТС;
• ЦБ;
• ПФР;
• ФССП;
• ФСС.

Что не вправе разглашать банки

Чтобы иметь возможность защитить себя от злоупотреблений или превышения полномочий со стороны банковской структуры, необходимо иметь четкое представление, что относится к банковской тайне:

1. Персональные данные из паспорта, контакты, банковские реквизиты (для организаций).
2. Сведения о счетах – их типах, дате открытия, балансе, поступлениях и списаниях.
3. Информация об размере, сроке, ставке по банковскому вкладу.
4. Сведения о транзакциях, выполненных в адрес клиента.
5. Информация о проектах и коммерческой тайне, к которой получили доступ в рамках предоставления банковского сервиса.
6. Полученные запросы о выдаче кредита и результаты рассмотрения тоже считается банковской тайной.
7. Основания для отклонения кредитных заявок.
8. Аналитические данные о платежеспособности лица.
9. Банковская отчетность, непубликуемая в свободном доступе.
10. Доходы-поступления.
11. Способы защиты данных и выбор методов шифрования.
12. Иные данные, предоставление которых регламентирует внутренняя политика компании.

Большую часть этих данных банковская структура получает с разрешения или по инициативе клиента:

• из паспорта и иных личных документов физлица;
• контакты;
• документация о финансовом состоянии;
• размер уставного капитала, лицензии, адресе и фактическом нахождении юрлица.

За распространение сведений, составляющих банковскую тайну, кредитное учреждение несет уголовную ответственность.

Разграничение понятий

Для разграничения понятий коммерческой и банковской тайны составлена таблица:

Когда отказать в предоставлении конфиденциальных сведений банк не сможет

Банк несет ответственность за случаи незаконного разглашения банковской тайны третьим лицам, однако в ряде ситуаций он просто не вправе отказать по запросу данных клиента.

Например, государственные инстанции могут официально запросить банк, объяснив, на каком основании это требование считается законным.

По особым запросам банковская тайна может нарушаться, когда сведения запрашивают:

• в судебных инстанциях;
• в органах власти;
• ФСБ или МВД;
• в прокуратуре;
• в Федеральной комиссии по ценным бумагам.

Банки абсолютно законно передают сведения в рамках внутренней отчетности в адрес Центробанка, аудиторской документации, в виде уведомлений в адрес налоговой об оформленных новых счетах. Закон также требует информирования Комитета по финмониторингу, если будут выявлены признаки, описанные в законодательстве о легализации.

Обеспечение защиты информации со стороны банков

Соблюдение принципов защиты конфиденциальной информации гарантируется не только самим финучреждением, но и вышестоящей структурой –  Банком России. За сохранность сведений от доступа посторонних отвечают также АСВ и БКИ, иные организации, получившие личные сведения о клиенте законным способом.

В целях защиты банк обязан:

1. Установить ограничения по числу лиц, имеющих доступ к информации, входящей в понятие банковской тайны.
2. Выделить в отдельные делопроизводства использование документации, которая подлежит защите законом о банковской тайне.
3. Использовать все доступные технические инструменты, оборудование, ПО, которое обеспечивало бы защиту баз от доступа посторонних.
4. Применять двухфакторную аутентификацию, иные варианты контроля.
5. Обеспечить надежным шифрованием данные, передаваемые внутри организации.
6. Организовать подписание договоров о неразглашении сведений, которые сотрудник банка получил в ходе обслуживания клиента.

Недопустимы случаи передачи сотрудниками ЦБ, государственных органов, сведений, полученных в рамках осуществления основной трудовой деятельности.

Наказания за разглашение банковской тайны

При нарушении норм, описанных в ФЗ о банковской тайне, нарушитель может быть привлечен к ответственности:

• По ГК РФ;
• КоАП РФ;
• УК РФ.

Нарушение банковской тайны – это умышленное или случайное разглашение сведений, входящих в банковскую тайну со стороны должностного лица, имеющего доступ к подобной информации. Пострадавшее лицо вправе обратиться в суд, если несоблюдение конфиденциальности привело к финансовым потерям или нанесло вред репутации.

По ГК РФ

Ответственными за разглашение банковской тайны могут стать уполномоченные сотрудники:

• финучреждений;
• ЦБ;
• Бюро КИ;
• Агентства страхования вкладов;
• Росфинмониторинга;
• компаний по аудиту.

Виновные сотрудники понесут ответственность в рамках гражданского законодательства (ст. 857 ГК РФ). Если применимы положения ст. 151-152 ГК РФ, пострадавший вправе требовать выплаты компенсации за нанесенный моральный ущерб.

Нужно учитывать, что БКИ, допустившее передачу сведений, полученных от банковского учреждения, может быть привлечено только в раках административной ответственности, без возможности взыскания компенсации за нанесенный ущерб.

По ТК РФ

Банковские специалисты имеют широкий доступ к сведениям о клиентах, хранящимся в банковских базах данных. При доказанности вины сотрудника в утечке, он будет привлечен к ответственности по трудовому законодательству, при этом, с самого банка вина не снимается, поскольку его руководители обязаны предпринять меры по обеспечению сохранности конфиденциальных сведений.

На банковского служащего также распространяется ответственность в рамках ч. 7 ст.243 Трудовой кодекс Российской Федерации – по факту разглашения коммерческой или банковской тайны.

По КоАП

В рамках административной ответственности можно привлечь кредитное учреждение, допустившее незаконное использование сведений о клиенте. Помимо самого банка административное наказание получит частное лицо, получившее доступ к информации в ходе исполнения служебных обязанностей.

По Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрено 2 варианта ответственности за разглашение банковской тайны:

• за разглашение важной информации из баз данных банка (ст. 13.14) с назначением штрафа в размере до 1000 рублей для частного лица и до 5000 рублей для должностного лица;
• за ненадлежащее хранение и применение сведений, защищенных российским законом (ст. 13.11) взыскивают до 1000 рублей с простого физлица или до 10000 с уполномоченного сотрудника.

По УК РФ

В особо тяжких случаях за разглашение банковской тайны предусмотрено применение норм УК РФ в рамках применения подпунктов ст. 183:

• ч. 1 указанной выше статьи предусматривает наказание за получение данных при краже документов, либо через подкуп или угрозу с назначением штрафа до 500 000 рублей или годового заработка виновного (исправительные работы или лишение свободы до 24 месяцев);
• ч.2 предполагает наказание за использование сведений, относящихся к банковской тайне, с назначением штрафа до 1 млн рублей, 2-летнего заработка, исправительно-принудительных работ или тюрьма до 36 мес. Виновное лицо не сможет занимать некоторые должности и вести определенную судом деятельность на протяжении 36 мес.
• ч.3 назначает штраф до полтора миллионов или в размере 3-летнего заработка, если пострадавший понес крупные убытки. Вариантами наказания могут стать принудительные работы или тюрьма сроком до 5 лет с запретом на занятие ответственных должностей и определенной деятельности.

Если последствия признаны тяжкими, нарушителю грозят принудительные работы или тюрьма сроком до 7 лет. К крупному ущербу по ст. 169 УК РФ относят убытки свыше 1,5 млн рублей, а к особо крупному – свыше 6 млн рублей.

Автор статьи:
Гарбалев Роман