Кредиты на разносторонние цели

Вынужденная трансформация рынка розничного кредитования происходит в настоящее время. Она проявляется в сокращении доли целевых кредитов и увеличении числа тех, которые не имеют конкретного целевого назначения. Отмечается размытие границ между теми традиционными направлениями, которые свойственны кредитованию. Так, приобретение транспортных средств проводится в рамках потребительских кредитов, а вместо POS-кредитования клиенты оформляют рассрочку или кредитные карты. Эксперты прогнозируют смену традиционных способов кредитования универсальным видом, не имеющим четко определенной цели.

Интерес клиентов к гибридному кредитованию

Изучив аналитические данные, зафиксированные в течение последних пяти лет в сфере кредитования, специалисты отметили ряд очевидных изменений. По результатам 2015 года ипотечные кредиты занимали около половины из всего сегмента розничного кредитования, 36% приходилось на нецелевые кредиты, 9% и 5% занимали POS-кредиты и автокредитование. К середине 2020 года ситуация изменилась: нецелевые кредиты заняли 50% от общего объема выдачи, 41% пришелся на ипотеку, а 3% - на POS-кредитование.

Как развивался рынок розничных кредитов

Розничные кредиты представлены двумя группами: те, которые обеспечены залогом и те, что не имеют залогового обеспечения. К первому блоку относятся ипотечные кредиты и ссуды, полученные на приобретение автомобилей. В виду того, что залог выступает обеспечением возврата долга до того момента, как он не будет выплачен полностью, размер процентных ставок по таким кредитам является более низким. К числу дополнительных затрат, связанных с получением подобных кредитов, относится страхование. Необеспеченные кредиты предоставляются наличными, в виде кредитных карт с определенным кредитным лимитом и POS-кредитов, как правило, оформляемых на конкретные дорогостоящие товары.

Работники банковских учреждений подтверждают, что банковские продукты, признаваемые классическими, существенно изменились за последнее время. Это проявляется в устранении четких граней между отдельными направлениями кредитования. Такое положение обосновано стремлением к созданию максимально комфортного использования ссуд клиентами.

Современные банки предлагают своим заемщикам комбинированные кредитные продукты, одновременно характеризующиеся признаками разных по виду банковских предложений. К примеру, кредит наличными может быть предоставлен на покупку автомобиля, вместо классического автокредита. Такие учреждения стремятся учесть пожелания и потребности заемщиков, чтобы увеличить клиентскую базу, в результате чего, проявляют готовность к предоставлению гибридных продуктов.

Применение рассрочки

Сегмент POS-кредитования является одним из тех направлений, в котором произошли наиболее значительные изменения. Основной особенностью подобных кредитов является получение заемщиком не денежных средств, а товаров, приобретенных за счет займа. В современном представлении POS-кредитование не способно отразить существующие рыночные реалии.

Подтверждением того, что границы POS-кредитования практически растворились, является факт предоставления карт рассрочки. Их новизна заключается в том, что часть маржи предоставляется субъекту, привлекшему клиенту. Использование карты рассрочки

позволяет ее держателю использовать заемные средства, на которые проценты не начисляются. Фактически, их оплату проводит ритейлер, товар которого приобретен пользователем карты.

Количество карт рассрочки, находящихся в активном использовании граждан, за три последних года увеличилось в пять раз. Карты, позволяющие приобретать товары в рассрочку, нельзя сравнивать с другими кредитными предложениями банков, ведь они, в большей мере, соответствуют программам лояльности, реализуемым розничными сетями.

Наиболее крупные представители банковской сферы стали применять некоторые составляющие рассрочки в рамках предлагаемых клиентам карточных продуктов. Рассмотренное указывает на миграцию POS-кредитования, представленного в виде кредитных карт, а также карт рассрочки, включая те, по которым установлен длительный льготный период. Конечный продукт позволяет клиентам использовать заемные средства в удобное время и исходя из собственного усмотрения.

Потребительские кредиты вместо залоговых

Клиенты не спешат оформлять ипотечные кредиты в том случае, если кредиторы готовы предоставить им требуемую сумму в рамках потребительских кредитов. Причиной тому выступает не только скорость и простота оформления таких кредитных договоров, но и отсутствие потребности в предоставлении дополнительной документации, связанной с приобретаемым предметом.

Число целевых кредитов уменьшается ежегодно. Так, автокредитование стремительно вытесняется потребительскими кредитами, которые удобны в оформлении, даже, несмотря на то, что они являются более дорогими. В среднем, потребительские кредиты используются 15% заемщиков с целью покупки новых транспортных средств.

Подобная тенденция прослеживается и в направлении ипотечного кредитования, в особенности тогда, когда заемные средства необходимы для приобретения загородных объектов. Оформление беззалоговых займов осуществляется теми клиентами, которым для приобретения жилья необходима сумма в пределах 1,5 млн. руб. Несмотря на то, что ставка по таким кредитам является более высокой, по ним заемщикам не нужно нести затраты на страхование, оценку залоговой недвижимости.

Взаимная миграция беззалоговых и залоговых кредитов происходит на рынке регулярно. Наряду с теми клиентами, которые оформляют беззалоговые кредиты вместо залоговых, имеются и те, которые готовы заложить собственное имущество ради получения крупного кредита под наиболее оптимальную процентную ставку. Широкое использование приобретает оформление увеличения суммы потребительского кредитования, с переводом необеспеченного залогом договора в форму обеспеченного. В среднем, крупные суммы банки предоставляют на срок до 5 лет, в то время, как по залоговым кредитам такой срок увеличивается до 20 лет, а сумма до 10 млн. руб.

Быть ли универсализации?

Несмотря на трансформацию предлагаемых банками продуктов, разговоры об универсализации кредитов являются преждевременными. В текущем году изменился подход банков к продаже кредитов. Теперь применяется модель оценки рисков, характерных клиенту, с предоставлением ему информации о предодобренной сумме, которая заменила собой модель «обращения клиента в банк».

Принципы оценки рисков изменились наряду с развитием технологий, используемых банками. Проведение изменений необходимо в виду того, что удаленные продажи увеличиваются в объемах.

Представители крупных российских банков отрицают возможность прекращения существования определенных сегментов кредитования в ближайшей перспективе. В то же время, они признают, что смежные кредитные предложения будут развиваться.

1-08-2020, 11:18

Добавить комментарий

    • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
      heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
      winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
      worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
      expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
      disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
      joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
      sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
      neutral_faceno_mouthinnocent
  • Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив