Ограничение ставки планируют ввести в отношении потребкредитов, обеспеченных залоговой недвижимостью.
Правительство планирует установить ограничение полной стоимости потребительских кредитов, обеспечением по которым выступает ипотека. Такие меры вряд ли подойдут для ипотечных кредитов в их классическом понимании. Имеется вероятность того, что их применение станет причиной уменьшения количества выдаваемых нецелевых ссуд, обеспеченных недвижимостью.
Законопроект о внесении поправок в закон о потребительских кредитах был направлен правительством в Госдуму 14 апреля. Одним из нововведений является установление ограничения полной стоимости потребительских кредитов, которые обеспечены ипотекой. Сопровождающая законопроект пояснительная записка содержит указание о том, что ставки в данном сегменте кредитов существенно завышены.
В настоящее время показатель ПСК применяется к автокрелитам, кредитным картам, прочим беззалоговым кредитам целевого и нецелевого характера. Данный показатель не определяется по ипотечным и иным залоговым кредитам, помимо автокредитов.
Размер ставок, установленных в Райффайзенбанке в отношении розничных кредитных продуктов нецелевого характера, залогом по которым выступает недвижимость, находится в пределах 10,99%, при условии, что заемщик оформил комплексное страхование. В среднем, ставки, применяемые в отношении нецелевых кредитов, обеспеченных залогом, ниже тех, что установлены по беззалоговым займам, но выше чем по ипотечным кредитам. Причиной тому служит минимализация рисков кредиторов за счет залога. Ряд экспертов считают, что представленные ограничения могут стать причиной снижения доступности некоторых видов займов, в отношении которых, ранее, ПСК не определялся.
В большинстве случаев, предоставление нецелевых залоговых займов осуществляется на достаточно крупные суммы. Они существенно отражаются на показателе долговой нагрузки заемщиков, в результате чего им нередко отказывают в предоставлении иных кредитов.
Использование средств, полученных в рамках рассматриваемых кредитов, нередко осуществляется для развития бизнеса. У заемщиков, оформивших рассматриваемые кредиты, может отмечаться нестабильный доход. В большинстве случаев, они передают в залог такую недвижимость, которая ранее была приобретена для инвестиционных целей, в результате чего ее утрата не будет вызывать существенных моральных страданий у ее владельца. По статистике, количество дефолтных кредитов данного вида существенно превышает аналогичный показатель по классическим ипотечным ссудам.
Специалисты считают, что уравнивание ипотечных кредитов с потребительскими кредитами обеспеченными недвижимостью, не является экономически верным. Для обеих категорий кредитов должны применяться различные подходы расчета ПСК.