Регуляторная инициатива, представленная ЦБ, признана банковскими учреждениями излишней.
По мнению банкиров, введение обязанности по расчету показателя долговой нагрузки (ПДН) в отношении заемщиков, намеренных получить ипотечный кредит, является избыточным мероприятием. В настоящее время данный показатель используется лишь в сфере потребительского кредитования. Предполагается, что такие изменения могут негативно отразиться на ипотечном портфеле, уменьшив его объемы и сделав кредиты более дорогими.
О том, что вопрос о применении надбавок к ипотечным займам, исходя из уровня риска и ПДН, будет рассмотрен до конца текущего года, сообщила Эльвира Набиуллина, являющаяся главой ЦБ. Расчет ПДН кредитные организации стали производить с сентября этого года. Такие действия обязательны при выдаче потребительского кредита, размер которого превышает 10 тыс. руб. В случае, если рассчитанный показатель превышает 50%, возникают повышенные риски невозврата займа, что обязывает банки к выделению дополнительных средств, обеспечивающих покрытие выданной суммы. О необходимости учитывать ПДН в рамках ипотечного кредитования задумались в ЦБ потому, что многие получатели ипотечных кредитов являются, одновременно, заемщиками по иным кредитным договорам.
Принимая решение о выдаче ипотечного займа банк вправе выполнить расчет ПДН по собственной инициативе. Зачастую, такие действия осуществляются в случае, если в качестве залога предлагается непрофильный актив.
Практически все банковские учреждения заинтересованы в том, чтобы размер очередного ипотечного платежа составлял не более 30% от получаемого заемщиком (его семьей) ежемесячного дохода. Такому показателю соответствует примерно половина заемщиков.
Вопрос о том, при каком показателе ПДН коэффициент риска будет признан повышенным, Э. Набиуллиной не раскрывался. Некоторые специалисты считают, что он должен составлять не более 30%, другие же предполагают, что данный показатель стоит сделать более высоким, ведь в качестве обеспечения возврата кредитных средств выступает объект ипотеки или иное имущество, принадлежащее заемщику.