Главная » Советы экспертов » Что такое коммерческий банк

Что такое коммерческий банк

что такое коммерческий банк, как он работает, как делает прибыль

Практически все банковские структуры в России являются коммерческими, ставя целью получение прибыли. Наличие в названии аббревиатуры «КБ» говорит о том, что банк коммерческий. Рассмотрим подробнее, что такое коммерческий банк, его основные характеристики и отличия от некоммерческих кредитных организаций, если таковые существуют.

Содержание

Что означает термин «коммерческий банк»

«Коммерческий банк» представляет собой кредитную организацию, чьей деятельностью является регулярное получение прибыли. Слово «коммерческий» произошло от латинского «commercium», что в переводе означает «торговля». По сути, коммерческий банк – это организация, занимающаяся продажей, посреднической деятельностью и оказанием услуг, получая с этого определенный доход.

Поскольку кредитный сервис предполагает коммерческую деятельность с доходом в виде процента по кредиту, кредитная организация по умолчанию считается коммерческой. Клиентами коммерческих банков могут быть физические и юридические лица, а сами банковские учреждения могут принадлежать обычным гражданам или организациям.

Помимо кредитования банк зарабатывает на привлечении вкладов и расчетно-кассовом обслуживании, комиссиях по денежным транзакциям, операциям с ценными бумагами. Все, создаваемые и развиваемые банком, направления должны приносить доход.

Таким образом, в отношении термина «коммерческий банк» определение будет звучать следующим образом – это частная организация, функционирующая по типу бизнес-предприятия в сфере кредитования и иных финансовых услуг, с целью получения систематического дохода и наращивания оборотов.

Как выглядит организационная структура организации

Главный орган коммерческого банка, который уполномочен решать практические вопросы, это собрание акционеров. Круг задач собрания включает:

  • утверждение устава и годовой отчетности;
  • определение состава Совета директоров;
  • утверждение на должность Президента организации.

Назначенный собранием акционеров Президент осуществляет руководство Правлением (Советом директоров), которое, в свою очередь, формирует высшие управленческие органы банковской организации.

Структура компании предусматривает в своем составе функциональные подразделения, количество которых обусловлена масштабами деятельности компании.

В организационной структуре банка можно выделить следующие блоки:

  1. Президент.
  2. Совет директоров.
  3. Административный.
  4. Коммерческий.
  5. Финансовый.
  6. Техническая поддержка.

Представленная схема организации может выступать в качестве примера, однако каждое финансовое учреждение самостоятельно определяет, какие блоки и направления будут входить в его структуру.

  • В администрацию банка входит секретариат с кадровой и юридической службой, хозблок, отдел безопасности.
  • К коммерческому блоку отнесены отделы: кредитный, валютный, инвестиционный, а также подразделения по депозитам, ценным бумагам и облигациям.
  • Финансовый блок представлен бухгалтерией, аудитом, внутрибанковскими операциями, кассой, ревизией.
  • В блоке технической поддержки есть отделы по информационной безопасности и IT.

Каждая кредитная организация имеет свой устав, который можно найти на официальном сайте компании

Информацию об этом можно найти в действующем уставе банковской организации, публикуемой на официальных интернет-сайтах.

Какие услуг оказывает коммерческий банк

Найти полное описание услуг коммерческого банка можно на его официальном сайте. Как правило, главные направления деятельности представлены на главной странице в качестве разделов основного меню. Конкретные программы и продукты следует искать в подразделах на сайте.

Основной набор услуг коммерческого банка:

  1. Кредитные продукты - кредиты.
  2. Банковские— дебетовые карты и кредитные карты.
  3. Ипотека.
  4. Инкассация.
  5. Вклады и депозиты.
  6. Инвестиционные программы.
  7. Премиальное обслуживание.
Эти услуги могут быть рассчитаны на физических лиц или организации, либо банк работает с двумя направлениями сразу, охватывая банковском сервисом бизнес и простых граждан.

В крупном банке линейка продуктов и сферы деятельности разнообразнее, а сервис мелких организаций обычно ориентирован на определенные направления и категории клиентов. То же самое касается и разнообразия карточных продуктов – в больших организациях могут выпускать десятки кредитных и дебетовых карт.

Как зарабатывает коммерческий банк

Получаемый кредитной организацией совокупный доход называется маржой, зарабатываемой преимущественно на разнице процентов по депозитным и кредитным продуктам.

Обычно кредитная ставка бывает выше, а значит, заемщик платит за выданный кредит больше, чем банк начисляет вкладчикам за привлеченные по депозиту деньги.  

Помимо процентного дохода довольно крупную долю занимает доход комиссионный, когда банк взимает определенный процент за обслуживание переводов и иные услуги клиентам.

В целом, заработок коммерческого банка можно представить как совокупность поступлений от:

  • рефинансирования кредитов;
  • операций с ценными бумагами и на Форекс-рынке;
  • платных услуг, оказываемых физлицам и организациям;
  • выдачи банковских гарантий;
  • инвестиционной деятельности;
  • обслуживания платежных карт;
  • штрафов и пеней, начисляемых клиенту при неисполнении обязательств перед финансовой организацией.
Чем больше клиентов у коммерческого банка, тем устойчивее его положение на финансовом рынке и выше показатели маржи.

Какие банки можно считать некоммерческими

Почти все кредитные учреждения в России нацелены на извлечение дохода, а значит могут считаться коммерческими. Есть только один банк в стране, не ставящий приоритетом получение максимальной прибыли – Центральный Банк России (или Банк России).

Помимо банков финансовые услуги могут оказывать другие кредитные организации (например ЮMoney или Элплат), однако их услуги касаются ограниченных категорий клиентов с лимитированием количества и объемов транзакций, с обязательным лицензированием со стороны главного регулятора страны – Банка России.

Единственным некоммерческим банком в России является Центробанк РФ

Центральный банк (Банк России) выполняет регулирующую роль, не ставя перед собой конечной целью заработать доход. ЦБ РФ не работает с физлицами, не кредитует их и не выдает платежных карт, что позволяет причислить его к некоммерческим организациям.

Поскольку ЦБ РФ – единственная подобного рода структура, можно говорить о его монополии в сфере российской денежно-кредитной политики. Отсутствие в приоритетах максимального коммерческого дохода вовсе не означает, то его нет. Просто потоки денежных поступлений ЦБ РФ направлены в бюджет страны.

Не следует путать государственные и некоммерческие банки. Сбербанк, ВТБ или Россельхозбанк с высокой долей участия государства считаются государственными, однако они получают такую же прибыль от кредитов, комиссий, платных услуг и инвестиционной деятельности, как и остальные коммерческие банки. Однако часть заработанной прибыли получает собственник банка, т.е. государство.

Регулирование деятельности коммерческих банков

Главным и единственным регулятором страны выступает Банк России (ЦБ РФ). Он выполняет функции по регулированию банковского сектора, следит за его устойчивостью и стабильной работой финансовых учреждений.

Регулятор страны наделен высшими полномочиями, касающимися работы всех банков, зарегистрированных и осуществляющих деятельность на территории России – он выдает и отзывает лицензии, делает предписания и устанавливает нормативы для коммерческих банков.

Также Центробанк участвует в разработке правил и законодательных актов, реализуя вместе с Правительством ряд государственных целевых программ.

Вопросы и ответы

Может ли быть процент по депозиту выше, чем по кредитным продуктам?

Как правило, банк зарабатывает на разнице между кредитным процентом ставкой по вкладу, привлекая деньги граждан и выдавая из них средства заемщикам. Это означает, что расходы на депозитные проценты должны быть меньше получаемой от заемщика кредитной переплаты. Возможны исключительные ситуации, когда банк нуждается в средствах и готов свести разницу в ставках к значениям, близким к нулю.

Считается ли Центробанк государственным?

Поскольку структура ЦБ не предполагает наличия собственника и обязательного дохода, нельзя считать его государственной организацией. Однако его функционирование напрямую связано с устойчивостью финансовой сферы государства.

Может ли банк осуществлять деятельность без лицензии Центробанка?

После отзыва лицензии ЦБ РФ банк прекращает самостоятельное ведение банковских операций, а всеми вопросами по урегулированию расчетов с клиентами занимается назначенный управляющий.

Автор статьи:
Гарбалев Роман
Давайте подберем Вам выгодное предложение

Добавить комментарий

    • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
      heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
      winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
      worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
      expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
      disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
      joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
      sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
      neutral_faceno_mouthinnocent
  • Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
В сравнении (0) продуктов. Перейти в сравнение