Практически все банковские структуры в России являются коммерческими, ставя целью получение прибыли. Наличие в названии аббревиатуры «КБ» говорит о том, что банк коммерческий. Рассмотрим подробнее, что такое коммерческий банк, его основные характеристики и отличия от некоммерческих кредитных организаций, если таковые существуют.
Содержание
- Что означает термин «коммерческий банк»
- Какие услуг оказывает коммерческий банк
- Какие банки можно считать некоммерческими
- Вопросы и ответы
Что означает термин «коммерческий банк»
«Коммерческий банк» представляет собой кредитную организацию, чьей деятельностью является регулярное получение прибыли. Слово «коммерческий» произошло от латинского «commercium», что в переводе означает «торговля». По сути, коммерческий банк – это организация, занимающаяся продажей, посреднической деятельностью и оказанием услуг, получая с этого определенный доход.
Поскольку кредитный сервис предполагает коммерческую деятельность с доходом в виде процента по кредиту, кредитная организация по умолчанию считается коммерческой. Клиентами коммерческих банков могут быть физические и юридические лица, а сами банковские учреждения могут принадлежать обычным гражданам или организациям.
Таким образом, в отношении термина «коммерческий банк» определение будет звучать следующим образом – это частная организация, функционирующая по типу бизнес-предприятия в сфере кредитования и иных финансовых услуг, с целью получения систематического дохода и наращивания оборотов.
Как выглядит организационная структура организации
Главный орган коммерческого банка, который уполномочен решать практические вопросы, это собрание акционеров. Круг задач собрания включает:
- утверждение устава и годовой отчетности;
- определение состава Совета директоров;
- утверждение на должность Президента организации.
Назначенный собранием акционеров Президент осуществляет руководство Правлением (Советом директоров), которое, в свою очередь, формирует высшие управленческие органы банковской организации.
В организационной структуре банка можно выделить следующие блоки:
- Президент.
- Совет директоров.
- Административный.
- Коммерческий.
- Финансовый.
- Техническая поддержка.
Представленная схема организации может выступать в качестве примера, однако каждое финансовое учреждение самостоятельно определяет, какие блоки и направления будут входить в его структуру.
- В администрацию банка входит секретариат с кадровой и юридической службой, хозблок, отдел безопасности.
- К коммерческому блоку отнесены отделы: кредитный, валютный, инвестиционный, а также подразделения по депозитам, ценным бумагам и облигациям.
- Финансовый блок представлен бухгалтерией, аудитом, внутрибанковскими операциями, кассой, ревизией.
- В блоке технической поддержки есть отделы по информационной безопасности и IT.
Информацию об этом можно найти в действующем уставе банковской организации, публикуемой на официальных интернет-сайтах.
Какие услуг оказывает коммерческий банк
Найти полное описание услуг коммерческого банка можно на его официальном сайте. Как правило, главные направления деятельности представлены на главной странице в качестве разделов основного меню. Конкретные программы и продукты следует искать в подразделах на сайте.
Основной набор услуг коммерческого банка:
- Кредитные продукты - кредиты.
- Банковские— дебетовые карты и кредитные карты.
- Ипотека.
- Инкассация.
- Вклады и депозиты.
- Инвестиционные программы.
- Премиальное обслуживание.
В крупном банке линейка продуктов и сферы деятельности разнообразнее, а сервис мелких организаций обычно ориентирован на определенные направления и категории клиентов. То же самое касается и разнообразия карточных продуктов – в больших организациях могут выпускать десятки кредитных и дебетовых карт.
Как зарабатывает коммерческий банк
Получаемый кредитной организацией совокупный доход называется маржой, зарабатываемой преимущественно на разнице процентов по депозитным и кредитным продуктам.
Обычно кредитная ставка бывает выше, а значит, заемщик платит за выданный кредит больше, чем банк начисляет вкладчикам за привлеченные по депозиту деньги.
Помимо процентного дохода довольно крупную долю занимает доход комиссионный, когда банк взимает определенный процент за обслуживание переводов и иные услуги клиентам.
В целом, заработок коммерческого банка можно представить как совокупность поступлений от:
- рефинансирования кредитов;
- операций с ценными бумагами и на Форекс-рынке;
- платных услуг, оказываемых физлицам и организациям;
- выдачи банковских гарантий;
- инвестиционной деятельности;
- обслуживания платежных карт;
- штрафов и пеней, начисляемых клиенту при неисполнении обязательств перед финансовой организацией.
Какие банки можно считать некоммерческими
Почти все кредитные учреждения в России нацелены на извлечение дохода, а значит могут считаться коммерческими. Есть только один банк в стране, не ставящий приоритетом получение максимальной прибыли – Центральный Банк России (или Банк России).
Помимо банков финансовые услуги могут оказывать другие кредитные организации (например ЮMoney или Элплат), однако их услуги касаются ограниченных категорий клиентов с лимитированием количества и объемов транзакций, с обязательным лицензированием со стороны главного регулятора страны – Банка России.
Центральный банк (Банк России) выполняет регулирующую роль, не ставя перед собой конечной целью заработать доход. ЦБ РФ не работает с физлицами, не кредитует их и не выдает платежных карт, что позволяет причислить его к некоммерческим организациям.
Поскольку ЦБ РФ – единственная подобного рода структура, можно говорить о его монополии в сфере российской денежно-кредитной политики. Отсутствие в приоритетах максимального коммерческого дохода вовсе не означает, то его нет. Просто потоки денежных поступлений ЦБ РФ направлены в бюджет страны.
Не следует путать государственные и некоммерческие банки. Сбербанк, ВТБ или Россельхозбанк с высокой долей участия государства считаются государственными, однако они получают такую же прибыль от кредитов, комиссий, платных услуг и инвестиционной деятельности, как и остальные коммерческие банки. Однако часть заработанной прибыли получает собственник банка, т.е. государство.
Регулирование деятельности коммерческих банков
Главным и единственным регулятором страны выступает Банк России (ЦБ РФ). Он выполняет функции по регулированию банковского сектора, следит за его устойчивостью и стабильной работой финансовых учреждений.
Регулятор страны наделен высшими полномочиями, касающимися работы всех банков, зарегистрированных и осуществляющих деятельность на территории России – он выдает и отзывает лицензии, делает предписания и устанавливает нормативы для коммерческих банков.
Вопросы и ответы
Может ли быть процент по депозиту выше, чем по кредитным продуктам?
Как правило, банк зарабатывает на разнице между кредитным процентом ставкой по вкладу, привлекая деньги граждан и выдавая из них средства заемщикам. Это означает, что расходы на депозитные проценты должны быть меньше получаемой от заемщика кредитной переплаты. Возможны исключительные ситуации, когда банк нуждается в средствах и готов свести разницу в ставках к значениям, близким к нулю.
Считается ли Центробанк государственным?
Поскольку структура ЦБ не предполагает наличия собственника и обязательного дохода, нельзя считать его государственной организацией. Однако его функционирование напрямую связано с устойчивостью финансовой сферы государства.
Может ли банк осуществлять деятельность без лицензии Центробанка?
После отзыва лицензии ЦБ РФ банк прекращает самостоятельное ведение банковских операций, а всеми вопросами по урегулированию расчетов с клиентами занимается назначенный управляющий.
Гарбалев Роман