Причины отказа в предоставлении кредита

Банки предпочитают держать клиентов в неведении, не раскрывая причины отказа в кредите. В октябре 2020 года в Госдуму были поданы поправки к закону «О потребительском кредите», обязывающим кредиторов разглашать информацию о том по какой причине они приняли отрицательное решение по заявке клиента. Но банки высказали недовольство предлагаемой реформой, поясняя это бесполезностью для заемщиков и рисками разглашения коммерческой тайны. В данном материале, вы узнаете об основных причинах отказа в кредитовании.

Содержание

• Причина 1 - Испорченная кредитная история
• Причина 2 -Показатель долговой нагрузки
• Причина 3 - Низкий уровень дохода
• Причина 4 - Предоставление недостоверной информации
• Пять незначительных причин могут послужить отказом в предоставлении кредита
• Иные причины отказа в кредите
• Как узнать причину отказа

По мнению банкиров разглашение причин отказов предоставлении кредитов приведет к раскрытию скоринговых моделей. Также они предупреждают о возможном росте числа жалоб в ЦБ РФ от потребителей. В тоже время у потребителей достаточно способов узнать по какой причине они получили отрицательный ответ и самый удобный – это проверка кредитной истории.

Как бы там ни было, но пока такой закон не принят, и кредиторы не обязаны разъяснять клиенту почему им получен отказ в предоставлении кредита. По статистике НБКИ 80% обратившихся в банк за ссудой получают негативные ответы. Этим людям приходится гадать о причине отрицательного решения, а причин таких может быть несколько, рассмотрим 10 наиболее частых.

Причина 1 - Испорченная кредитная история

Сегодня нет возможности получить ссуду без того, чтобы не был сделан запрос в БКИ. Это не только в интересах кредитора, но и его обязанность в соответствии с законом.

Одна из главных причин отказа в кредитах – это испорченная кредитная история. Наличие просрочек (даже погашенных), нарушение графика платежей, большое число отказов от других финансовых организаций – все это негативно сказывается на качестве КИ.

Решением проблемы является ее улучшение. Как наиболее действенные варианты:

• погашение имеющихся задолженностей;
• активное пользование кредитной картой с беспроцентным периодом.

Есть еще один нюанс, напрямую не касающийся клиентам, но влияющий на решение, особенно, если речь идет об ипотеки – это испорченная КИ у близкого родственника заемщика, например супруга или супруги.

Причина 2 - Показатель долговой нагрузки

ПДН – это показатель долговой нагрузки. Рассчитывается он как соотношение платежей по долговым обязательствам к доходу в разрезе месяца. Принимают этот показатель к рассмотрению при выдаче займов на сумму более 10 000 рублей. Норма введена с октября 2019 года.

Лица, у которых такое соотношение превышает 50%, то есть более половины дохода уходит на оплату задолженностей, как правило, получают отказ при подачи заявки на кредит.

Выходом из ситуации является снижении ПДН за счет:

• увеличения размера дохода;
• снижения суммы займа;
• погашения части имеющихся обязательств.

Причина 3 - Низкий уровень дохода

Размер одобренного кредита напрямую зависит от размера получаемого гражданином дохода. Сам по себе низкий уровень зарплаты, пенсии не является противопоказанием к кредитованию, но он может снизить доступную сумму займа. Кроме того, этот показатель напрямую связан с ПДН.

Положительно повлиять на результат рассмотрения можно:

• увеличив размер дохода;
• сообщив о дополнительных источниках дохода;
• снизив сумму запрашиваемого кредита;
• погасив часть имеющихся обязательств, понизив ПДН.

Причина 4 - Предоставление недостоверной информации

Недостоверные, неактуальные, неточные данные о заявителе, подача неполной информации – все это вызывает недоверие кредитной организации, а значит, становится причиной отказа в получении кредита.

У банков есть несколько возможностей проверить персональные данные о клиенте, справки и документы, контактную и прочую информацию, подаваемую для получения ссуды. Выявить подлог или ошибку не составляет труда. И если такое случается, то заявитель однозначно получает отказ. Более того, если служба безопасности заподозрит умышленную подачу недостоверной информации, то как минимум такой клиент попадет в «черный список», как максимум его ждет привлечение к уголовной ответственности.

Пять незначительных причин могут послужить отказом в предоставлении кредита

Давайте рассмотри на первый взгляд незначительные причины, при которых можно получить отказ в получении кредита. Незначительными они кажутся пока, не обратитесь в банк, но получив отказ в кредитовании. Вы поймете, что они тоже важны.

1. Срок трудового стажа

Одна из причин отказа в кредитовании – это проблемы с трудовым стажем. Сюда относится:

• общая длительность стажа менее установленной кредитной организацией нормы;
• недостаточная длительность стажа на последнем месте работы;
• частая смена места трудоустройства.

Как можно решить проблему, чтобы не получить отказ в кредите: заработать общий стаж не менее 1 года и проработать на одном месте 6 и более месяцев.

2. Непредоставление документов – одна из причин отказа

В процессе рассмотрения заявления, банку могут понадобиться дополнительные документы.

Это может быть:

• военный билет для лиц призывного возраста;
• справки о доходе;
• выписки из трудовой;
• загранпаспорт и прочее.

Как правило, клиенту дается время на подготовку этих бумаг. И если, заемщик не уложится в указанные кредитором сроки, то его заявку отклонят по причине не хватки документов.

3. Низкий уровень платежной дисциплины

Помимо КИ, проверяется и то, как клиент выполняет другие обязательства. В частности, задолженность перед ЖКХ, по налогам, по штрафам, по алиментам характеризует клиента как неответственного плательщика, что увеличивает вероятность отрицательного ответа в получении кредита.

Решение: погасить все неоплаченные штрафы, квитанции и так далее.

4. Недостаточная ликвидность обеспечения

При оформлении кредита под залог недвижимости или авто, проверяется качество залогового имущества, к которому предъявляются четкие требования. Если предложенное имущество не отвечает этим требованиям, то соответственно последует отказ в кредите.

Решение: либо найти банк, который возьмет это имущество в качестве залога, либо предложить кредитору что-то другое.

5. Повторная заявка

Как правило, после отказа по заявке, повторно обратиться в ту же организацию можно спустя минимум 1 месяц. Если заемщик сделает это раньше, то такая заявка, скорее всего, рассмотрена не будет.

Иные причины отказа в кредите

Скоринговые программы могут учитывать такие показатели, которые, казалось бы, напрямую и не влияют на платежеспособность и надёжность заемщика. Это, например:

• пол заемщика (при прочих равных обстоятельствах мужчинам чаще отказывают в кредитовании);
• возраст заемщика (несмотря на то, что в требованиях указывается достаточно широкий возрастной диапазон, одобрения проще получить клиентам, находящимся в трудоспособном возрасте от 23 до 55 лет);
• место проживания (если гражданин проживает в регионах, где нет отделений банка, то ему могут отказать);
• образование (лицам со средним образованием оказывают чаще, чем тем, у кого образование высшее);
• национальность;
• семейное положение (холостым гражданам отказывают чаще);
• профессия (проще получить одобрение лицам, работающим в сфере пищевой промышленности, IT, бюджетникам, а вот фрилансерам, сотрудникам развлекательной сферы, работающим с повышенным риском для здоровья и жизни – сложнее);
• наличие детей и иждивенцев (этот фактор снижает вероятность получения одобрения);
• вклад в банке (наличие вклада увеличивает шансы на одобрение заявки);
• качество профиля в социальной сети (банки редко проверяют профиль заемщика, чаще это делают МФО. Отказы могут получить пользователи, чьи аккаунты подписаны на неблагонадежный, террористические, антиколлекторные группы);
• поведение пользователя на сайте кредитной организации (если пользователь не ознакомился с условиями, не прочел примерный договор, а сразу перешел к подаче заявки – это может быть расценено как неосознанный или несерьезный подход к принятию решения о кредитовании);
• наличие инвалидности (как правило, лицам, имеющим инвалидность I группы отказывают);
• судимости;
• отсутствие КИ (таких заемщиков сложно оценить объективно, а значит и принять наименее рискованное решение);
• непонимание заемщиком цели кредитования (если клиент не может хотя бы на словах пояснить зачем ему деньги, то это будет минусом при принятии решения);
• регулярное оформление займов и их досрочное погашение (клиенты, оплачивающие задолженность досрочно попросту невыгодны);
• субъективное впечатление, сложившееся у сотрудника кредитной организации (оценивается внешний вид клиента, манера общения, одежда, наличие дорогостоящих аксессуаров) и прочие.

Сложно предположить какой их подобных критериев не понравился банку. Как правило, любая из этих причин подходит под категорию «иные».

Как узнать причину отказа

У банка всегда есть мотивированное объяснение причины отказа в выдаче кредита, но к сожалению для клиента, это объяснение может остаться загадкой. По крайней мере до того момента пока соответствующие поправки к закону не примут, и у заемщиков не появится четкое понимание того почему он получает отрицательные решения. А пока этого не случилось, есть три выхода получить информацию:

• первое – послать письменный запрос и дожидаться ответа;
• второе – самостоятельно разобраться с тем, почему могут дать отказ в получении кредита;
• третье – сделать запрос в БКИ и узнать почему получен отказ в выдаче займов и ссуд из истории.

Что касается третьего варианта, то он наиболее удобный и быстрый. Дважды в год можно бесплатно запросить КИ и, изучив информационную часть, в которой и помещаются разъяснения с причинами негативных решений по заявкам, получить ответ на свой вопрос.

На сегодня процент отрицательных решений растет, а вот по какой причине клиентам не выдают ссуды, банки по-прежнему не разглашают. Именно поэтому, «спасение утопающих – дело рук самих утопающих», иными словами, человек сам должен разобраться почему ему могут отказать в получении кредита и устранить эту помеху.

Автор статьи:
Гарбалев Роман