Перед новым обращением в банк следует уточнить, через сколько обновляется кредитная история, чтобы негативные записи не помешали согласовать кредитную линию. БКИ в которых аккумулируется информация от кредиторов, не вечно хранят записи. Через несколько лет после выплаты последнего кредитного долга история заемщика обнуляется, предоставляя шанс начать взаимоотношения с банками с чистого листа.Все данные о заемщике попадают в Бюро кредитных историй (БКИ), в то в котором обслуживается данный банк.
Содержание
- Что такое КИ и у кого она находится
- Кто обращает внимание на «чистую» КИ
- Как часто происходит обновление
- Как найти данные о своей обновленной КИ
- Через сколько лет обновится плохая КИ
- В каких обстоятельствах КИ аннулируется
- Как повлиять на обновление КИ
Чтобы произошло полное обновление кредитной истории, должны быть выполнены достаточно жесткие условия. Иногда проще исправить свою репутацию путем погашения нескольких кредитов, чем дождаться, пока из базы БКИ исчезнут отрицательные записи.
Что такое КИ и у кого она находится
Подавая первую заявку на кредит, заемщики могут подозревать, что участвуют в открытии кредитного досье, которое хранится в специальной базе БКИ. Каждый раз, после внесения очередного платежа, оформления или закрытия долговых обязательств, клиент участвует в формировании своей кредитной истории.
Перед тем, как принять окончательное решение о выдаче заемной суммы, банк запросит из БКИ особый отчет, в котором будут указаны все события, связанные с кредитованием. Даже если банк отказывает по заявке, запись об этом появится в базе БКИ, с которой сотрудничает кредитор. Чем больше негативных записей в БКИ, чем серьезнее нарушения кредитного договора, тем меньше шансы на согласование выгодных условий.
Записи в КИ регулярно обновляются новой информацией:
- о внесении платежа в счет погашения кредита;
- об оформлении договора;
- закрытие кредитного долга (включая досрочное погашение);
- просрочке или ином нарушении договора с кредитором;
- подаче заявки на выдачу заемных средств;
- в запросах КИ со стороны кредиторов, других организаций.
Досье заемщика формируется за счет сведений, регулярно подаваемых кредитными организациями относительно погашения долга. Информацию кредитор подает в те БКИ, с которыми он сотрудничает. Это означает, что в другом бюро записей о заемщике может не оказаться.
Чтобы исключить ошибку при обновлении КИ, заемщикам рекомендуется самостоятельно проверять состояние КИ, выявляя возможные ошибки и исправляя их.
Хотя специальной формы КИ не существует, есть единая структура данных, которые должны присутствовать в документе:
- Титульная часть с информацией о БКИ и персональными данными заемщика (ФИО, адрес, дата рождения, паспорт).
- Основной раздел с описанием кредитных обязательств, включая погашенные, своевременности и полноте погашения. Здесь указывают информацию о кредите – сумме долга, платежах, текущем статусе.
- Закрытый раздел (присутствует только в отчетах физлиц), где указана информация обо всех банках, МФО, других кредитных организациях, куда обращался клиент, и кто уже запрашивал КИ.
Собираясь получить отчет кредитования, заемщик должен владеть точной информацией, в каком из бюро хранится кредитная история, и обращаться именно туда.
Кто обращает внимание на «чистую» КИ
Принято считать, что КИ нужна только банкам, которые хотели бы оценить степень ответственности и надежность будущего заемщика.
Помимо кредитных учреждений, рассматривающих заявки заемщиков, КИ запрашивают:
- страховые компании перед установлением условий страхования;
- работодатели перед приемом на работу на должность с материальной ответственностью.
Как и банк, страховщик или работодатель могут отказать владельцу КИ, если в ней много просроченных платежей и отказов от обязательств.
Испорченная кредитная история может привести к отказам в кредитовании, страховании, приеме на работу, однако полностью чистая история без единой записи о прошлом погашении выглядит еще подозрительнее. Нулевая КИ не дает возможности оценить платежное поведение человека, а значит выдавать крупный заем крайне рискованно.
Как часто происходит обновление
Регламент, как часто обновляется кредитная история в БКИ, зафиксирован в положениях закона № 218-ФЗ от 03 августа 2018 г. В пункте 5 ст. 5 указанного закона указано, что запись в КИ должна появляться не позже 5 дней после события (платежа, оформления кредита и т.д.).
Помимо информации о платежах по кредитам от банков или МФО, в КИ присутствуют сведения от поставщиков коммунальных услуг, операторов связи, судебных приставов.
Основанием для обновления КИ служит:
- любое изменение персональных данных (данных паспорта, ФИО, адреса);
- увеличение или уменьшение кредитной задолженности;
- появление принудительных взысканий;
- выявление ошибок в текущей кредитной истории.
Чтобы откорректировать ошибочную запись (например, несуществующий долг или просрочка), заемщик обращается в банк, который обязан передать в БКИ запрос на исправление. Если в течение месяца КИ не обновлена, заемщик вправе обратиться с иском в судебную инстанцию.
Как найти данные о своей обновленной КИ
Сведения из КИ выдаются по личному запросу заемщика, либо с его письменного согласия уполномоченным организациям. Дважды в год граждане России вправе бесплатно получать выписки БКИ, напрямую обращаясь в бюро. Чтобы отыскать КИ, понадобится личный код субъекта, присваиваемый каждому заемщику при первом обращении в банк, а также информация, в каком БКИ аккумулированы записи КИ конкретного человека.
Узнать, в каком БКИ хранят записи КИ, поможет обращение в Центральный Каталог (ЦККИ). Обратиться в ЦККИ можно через личный кабинет на Госуслугах.
При отсутствии сведений о коде субъекта и названия БКИ, в котором хранится досье, получить КИ можно только через посредника и за отдельную плату. Нередко сами банки готовы выступить в роли посредников, зарабатывая комиссионные.
Через сколько лет обновится плохая КИ
Если в прошлом имеется негативный опыт кредитования, закончившийся длительными просрочками, судебными разбирательствами, принудительный взысканием, стоит всерьез задуматься о паузе в кредитовании. Испорченная КИ не оставляет шансов на выгодные условия по кредиту.
Через какое время обновляется кредитная история, зависит от отношений заемщика с банками и частотой обновления записей в КИ. По закону, для полного обновления КИ необходимо, чтобы между заемщиком и кредитором на протяжении 10 лет отсутствовали какие-либо действующие обязательства. Непогашенная задолженность, незакрытые кредиты не дают возможности для обновления базы БКИ.
Если кто-либо предлагает исправить историю за определенную плату, обещая удалить все негативные упоминания в базе БКИ, следует отказаться от подобного варианта обновления, поскольку технически удалить сведения из всех бюро не представляется возможным и является незаконным. Оплачивая услугу обновления КИ, заемщик с испорченным досье просто дарит деньги мошенникам.
В каких обстоятельствах КИ аннулируется
Согласно ст. 7 закона №218-ФЗ, БКИ обязано 10 лет хранить записи о заемщике и его кредитах, начиная от даты последнего внесения записи в историю.
Исключение составляют случаи, когда запись следует аннулировать в связи с ее недостоверностью. Выявив ошибку в КИ (несуществующая просрочка, чужой кредит), заемщик обращается в банк, а затем в суд с требованием убрать негативную запись как несоответствующую действительности. Основанием для исправления станет вступившее в силу судебное решение или признание кредитной истории в полном объеме несоответствующей человеку.
Как повлиять на обновление КИ
Вместо участия в сомнительных схемах по удалению записей из КИ, лучше воспользоваться одним из способов исправления собственного досье:
- Взять несколько микрозаймов и выплатить их согласно установленным срокам.
- Оформить кредитку или карту рассрочки, своевременно выплачивая ежемесячные платежи, не допуская полного обнуления баланса.
- Купить дорогой товар в рассрочку (оформить товарный кредит) в магазине, который сотрудничает с банком.
Если предстоит оформление кредита или трудоустройство, обладатель испорченной КИ может попытаться урегулировать проблему, представив объяснения о причинах возникших просрочек (тяжелое финансовое положение, сокращение на предыдущей работе, болезнь, травма). Важно не просто передать письменные пояснения, но и сопроводить их документальными доказательствами. Не гарантий, что кредитор или работодатель пойдет навстречу такому должнику, однако это повысит шансы на согласование, поскольку покажет степень заинтересованности и отсутствие вины бывшего должника.
Гарбалев Роман