Банковские карты – одно из самых успешных изобретений ХХ века. Появившись в середине прошлого столетия, они по сей день остаются очень удобным средством платежа. А поскольку рынок банковских карт на сегодня пестрит самыми разнообразными предложениями, мы попробуем разобраться с этими знакомыми каждому кусочками пластика чуточку детальнее.
Среди банковских карт существует большое разнообразие видов. Выделяют карточки реальные и виртуальные, именные и неперсонифицированные, локальные и международные, наделяющие владельца определёнными привилегиями или не делающие этого.
Дебетовая карта служит для проведения операций по распоряжению собственными денежными средствами, снятия наличных в банкоматах в любом удобном клиенту месте.
Оформить кредитную карту люди стремятся совсем с другой целью – получения доступа к заёмным деньгам за счёт средств банка, минуя длительную процедуру одобрения кредита на ту или иную покупку.
На что нужно обратить внимание при выборе банковской карты?
1. Цель. Если она будет использоваться в основном для накоплений и расчетов, то стоит остановиться на выборе дебетовой карточки. Если целью приобретения карты является использование заемных средств, дополнительно стоит задуматься о подключении овердрафта, либо о приобретении кредитной карты.
Но в любом случае стоит обратить внимание на:
- стоимость обслуживания и начисление процентов на остаток по счету;
- платежную систему, к которой привязана карта;
- наличие бонусов за её активное использование;
- удобство использования и безопасность.
2. Стоимость обслуживания карты. При отсутствии начислений процентов она, как правило, стремится к нулю. В ином случае стоимость редко превышает несколько сотен рублей в год, но зато пользователь карты получает возможность получения дополнительного дохода в размере до 8-10% годовых, начисляемых на остаток по счету.
Размер процентных ставок по картам в среднем несколько ниже ставок по банковским вкладам, однако, в отличие от ситуации с заключением договора банковского вклада, при использовании карты клиент банка сможет получить доступ к накопленным средствам в любой момент времени и не будет ограничен условиями о потере процентов, как это бывает при досрочном закрытии большей части банковских вкладов.
В качестве недостатка использования такой карты стоит отметить наличие суточных и месячных лимитов на снятие наличных в банкоматах: такие лимиты могут составлять от нескольких десятков тысяч рублей в день до нескольких сотен тысяч рублей в месяц.
3. Выбор платёжной системы. Если вы планируете расплачиваться картой за рубежом, то особое внимание стоит уделить именно платёжной системе. Следует помнить, что локальные системы (например, «Сберкарт» от Сбербанка), не позволят клиенту банка ни снимать деньги в банкоматах, ни расплачиваться за границей.
Наиболее известными платежными системами, позволяющими вести банковские операции в любой точке мира, являются Visa и MasterCard.
Чтобы не допускать лишней конвертации валюты, в странах, где рассчеты ведутся в евро, выгоднее пользоваться картами MasterCard, а в странах, использующих доллары, – картами Visa.
4. Программы лояльности. Также внимательно изучите вопрос о наличии бонусов за активное использование карточки. Многие банки начисляют различного рода баллы, плюсы, бонусы за каждую покупку, сделанную с её использованием. Указанные бонусы в дальнейшем можно использовать для оплаты товаров и услуг у предприятий – партнеров банка.
Особняком среди бонусных программ стоит система сashback («возврат наличных»), позволяющая клиенту получать на карту не какие-то дополнительны баллы, а реальные денежные средства, как правило, в размере 0,5% - 3% от стоимости каждой покупки. Безусловно, наличие программы сashback’a является весомым преимуществом.
5. Удобство. Наконец, не стоит забывать, что вы приобретаете банковскую карту ради собственного удобства. Вряд ли кто-либо обрадуется, если вместо универсального платежного средства такое приобретение обернется сплошной головной болью. Поэтому, приобретая карту, обязательно поинтересуйтесь возможностями смс - и интернет-банкинга, порядком выпуска и замены карты, перечнем банкоматов, в которых денежные средства можно будет снять с минимальной комиссией или без неё.
Если карта кредитная
При использовании кредитных карт (или карт с овердрафтом) нужно дополнительно обратить внимание на некоторые другие особенности.
Размер ставки по "кредитке" редко бывает ниже 25% годовых, а иногда достигает и 40% - 60%. При овердрафте, процентная ставка, как обычно, существенно ниже. Зато, в отличие от дебетовых карточек с подключаемым овердрафтом, практически все кредитные карты позволяют использовать заёмные денежные средства без начисления процентов в течение льготного промежутка времени (Grace-периода).
В России такой грейс-период составляет от 30 дней до нескольких месяцев. Однако, стоит отметить, что у каждого банка существуют свои правила его исчисления: у кого-то он «честный» и начинается с первого дня получения заёмных средств, кто-то же рассчитывает его с определённого числа месяца, в котором кредит был получен.
Другим важнейшим преимуществом кредитной карты перед картой с овердрафтом является величина кредитного лимита, т.е. максимальной суммы, которую можно «занять» у банка.
Величины лимита для овердрафта всегда существенно ниже предельных размеров кредита для кредитных карт, хотя и те, и другие, могут быть увеличены. Для этого клиенту банка нужно лишь регулярно использовать заёмные средства и вовремя их возвращать. В этом случае банк, видя добросовестность клиента, принимает решение об увеличении кредитного лимита.
Кредитные карты и займы.
Кредитные карты – не единственный инструмент удобного получения «быстрых» денег для тех или иных нужд. Они очень близки к займам, выдаваемыми современными микрофинансовыми организациями.
И займы, и кредитные карты дают клиенту одну и ту же возможность использовать заёмные деньги и накладывают одинаковые обязательства – вернуть их с процентами.
Примерно одинаковы и суммы, которыми в обоих случаях может оперировать заёмщик. Однако между этими финансовыми инструментами есть и различия.
Размер процентных ставок. Если стоимость кредита по карте не превышает 50-60% годовых, то плата за займ легко может достигать размера 1-3% в день, что в годовых, конечно, больше.
Грейс-период. Как правило, при использовании кредитный карт есть льготный период погашения задолженности. При выдаче микрозайма его нет.
Доступность. Оформление банковской карты и определение её кредитного лимита связано, как правило, с предоставлением клиентом определенного перечня документов, подтверждающего его платёжеспособность. В большинстве МФО от вас потребуют только паспорт.
Удобство получения средств. Если у вас ещё нет кредитной карточки, а деньги нужны прямо сейчас, то лучше воспользоваться займом.
Микрофинансовой онлайн - организацией денежные средства могут быть перечислены на банковский счет клиента, на его электронный кошелёк, а также посредством какой-либо системы денежных переводов. Заёмщик может получить деньги наличными без оплаты процентов за снятие (в отличие от кредитных карт).Оформить заём можно и на дебетовую, и на кредитную карту.
Таким образом, МФО, в отличие от кредитных организаций, специализируются на сверхбыстрой выдаче денежных средств. Поэтому в сроках, способах и удобстве их предоставления они сильно опережают банки, которые просто не могут это себе позволить.
Однако и плата за удобство берётся соответствующая, о чем следуем знать заранее. Благо в наше время всю подробную информацию по займу можно увидеть также в режиме "онлайн” непосредственно до момента оформления.