Что такое овердрафт?

Многие владельцы пластиковых карт часто путают такие банковские кредитные услуги: овердрафт и установленный или предложенный банком кредитный лимит.

Первое, что нужно запомнить: опция овердрафта доступна только владельцам дебетовых карт, которые осуществляют платежи личными средствами, находящимися на счету. Как вид кредита, овердрафт имеет свои специфические особенности, о которых клиенту следует знать заранее. Итак, рассмотрим: овердрафт что это простыми словами, преимущества и недостатки услуги, проценты и лимиты, способы получения и скрытые нюансы популярного предложения.

Содержание

1. Юридическое определение: что такое овердрафт в банке
2. В чем отличие между кредитом и овердрафтом
3. Что необходимо для получения овердрафта
4. Лимиты и проценты
5. Преимущества и недостатки услуги
6. Технический (несанкционированный) овердрафт

Юридическое определение: что такое овердрафт в банке

Владельцы дебетовой карты самостоятельно начисляют личные средства на карту и могут распоряжаться только собственными средствами. Кроме этого, на дебетовые карты начисляются:

• Зарплаты.
• Пенсии.
• Социальные пособия.
• Единоразовые государственные выплаты.

Финансовая организация определяет в индивидуальном порядке, можно ли держателю дебетовой карты предлагать услугу. Чаще всего услугой могут воспользоваться:

• При наличии хорошей кредитной истории в банке.
• Если клиент получает выплаты (зарплата, пенсия, соц. пособие) посредством данного банка.
• Финансовое учреждение определяет максимальную сумму лимита, индивидуально для каждого клиента. Его размер зависит от суммы регулярных поступлений на карту.

Пример

Чтобы лучше понять предложение овердрафта, рассмотрим стандартный случай. Если владелец дебетовой карты, имея на остатке 4000 руб., совершил платеж в размере 5000 руб., его превышение лимита составило 1000 руб. Эти средства считаются взятыми в долг у банка. При начислении регулярных поступлений на карту (зарплата, пенсия и пр.) финансовая организация автоматически спишет 1000 руб. плюс проценты за использование.

В чем отличие между кредитом и овердрафтом

Что такое овердрафт в банке? Можно сказать, что это услуга займа, которую предлагает банк клиентам, но с существенными отличиями от привычного кредита. Главные моменты:

• Срок использования овердрафта минимальный (до 15 рабочих дней). Кредиты предоставляются на срок от 3-х месяцев (исключение краткосрочный кредит).
• Оплата по кредиту происходит частями, согласно кредитному договору. Погашение овердрафта происходит на всю сумму займа, как только перечислено пополнение на дебетовую карту.
• Проценты по овердрафту на порядок выше, чем при оформлении кредита.
• Сумма предоставляемого банком лимита овердрафтного кредита никогда не превышает средней суммы регулярных поступлений на дебетовую карту. Кредитный лимит может превышать размеры ежемесячных поступлений в несколько раз.
• Клиенту не требуется заключать дополнительный договор с финансовой организацией. Порядок предоставления овердрафта оговаривается при оформлении дебетовой карты.

Что необходимо для получения овердрафта

Правила получения дебетовой карты требуют от потенциального клиента только наличие паспорта и составление заявления на оформление платежного средства. Кто может рассчитывать на предоставление услуги овердрафт:

1. Потенциальные клиенты после документального подтверждения своего стабильного дохода. В этом случае одновременно с оформлением дебетовой карты, в договор включают пункт об использовании овердрафта.
2. Вкладчики банка. Проверенным и добропорядочным вкладчикам банки часто сами предлагают воспользоваться услугой. В этом случае клиенту следует составить дополнительный договор с финансовой организацией и оформить дебетовую карту.
3. «Зарплатные» клиенты. Если зарплата, пенсия, пособия и пр. начисляются на дебетовую карту банка, в процессе оформления который участвовала непосредственно платежная организация, предприятие, госструктура и пр. В этом случае клиенту не нужно подтверждать свой стабильный доход и заключать дополнительный договор с банком.

Определенный лимит и проценты

Размер овердрафта полностью зависит от средней суммы регулярных поступлений на карту. Исключением являются держатели платиновых и золотых карт, где допускается предоставление займа превышающего сумму регулярных поступлений в несколько раз.

В некоторых случаях годовой процент может превышать 70% годовых, но учитывая короткий срок использования займа, овердрафт выгоден большинству клиентов.

{reklama}

Опция овердрафт сопровождается не только процентами, но и комиссионным вознаграждением, это может стать неприятным моментом для клиента при списании долга. В любом случае следует определить, подходит ли услуга под ваш конкретный случай.

Если происходит непредвиденная задержка с оплатой офердрафтного кредита, финансовая организация в 80% случаев применяет штрафные санкции и начисление пени.

Преимущества и недостатки услуги

Главное преимущество овердрафта это гарантия осуществления покупки, проплата необходимых услуг и т.д. в том случае если на дебетовой карте недостаточно личных средств. Это самая распространенная бытовая ситуация, когда пользователю не хватает несколько сот или тысяч рублей до зарплаты, и нет возможности быстро их одолжить.

Оформление кредитной карты или открытие кредитной линии может занять некоторое время, от клиента требуется предоставить в финансовое учреждение пакет документов, сбор которых также займет некоторое время. Предоставленный банком эмитентом овердрафт избавляет клиента от этих хлопот.

Недостаток услуги состоит в том, что сумму займа и проценты за использование банк вычтет с карты сразу после первого начисления средств. Клиенты, которые живут «от зарплаты до зарплаты» и вынуждены одалживать деньги часто должны с осторожностью относиться к овердрафтному кредиту, поскольку проценты за услугу достаточно высоки.

Технический (несанкционированный) овердрафт

Банковская статистика приводит цифры: держатели дебетовой карты в 10-15% случаев сталкиваются с техническим (несанкционированным) овердрафтом, при отсутствии услуги в договоре обслуживания. Это происходит в следующих случаях:

• Во время конвертации денежных средств, при оплате товаров и услуг в иностранной валюте.
• Технический сбой в работе электронной системы банка.

Несанкционированный овердрафт разделяется на: предусмотренный и непредусмотренный.

1. Предусмотренный оговаривается в специальном пункте договора, при котором клиент обязуется выплатить заем и начисленные проценты в оговоренный срок.
2. Непредусмотренным овердрафт считается, если в договоре обслуживания депозитной карты четко указано, что клиент может пользоваться только личными средствами, хранящимися на карте.

И в первом и во втором случае, держатель карты обязан погасить всю сумму задолженности и процентные начисления. Начисление процентов регламентировано законодательством РФ (ст. 1107 п.2 ГК РФ). Штрафы за непогашенный несанкционированный овердрафт могут достигать до 50% установленной годовой процентной ставки.

Выбирать ли для себя услугу овердрафтного кредита каждый клиент определяет самостоятельно. При четком соблюдении правил использования заемных средств, внимательности к состоянию своего счета, эта услуга является достаточно выгодной как для клиентов банка, так и для финансовой структуры.

Автор статьи:
Гарбалев Роман