Право использования кредитных каникул стало единственной мерой защиты заемщиков, не имеющих возможности оплачивать кредиты и займы своевременно из-за короновируса (карантина).
Сложное эпидемиологическое положение, отмечающееся во всех странах мира, вынудило российское правительство и депутатов к созданию и воплощению мер поддержки в отношении заемщиков. Условиям утвержденной программы, в рамках которой происходит предоставление кредитных каникул, пока соответствуют только некоторые клиенты финансовых учреждений.
По мнению экспертов, признать программу действующей можно будет только тогда, когда размер установленных лимитов для отсрочки будет увеличен, а ее действие будет распространяться и в отношении индивидуальных предпринимателей.
Вместе с тем как увеличивается количество заемщиков, на которых распространяются льготы, происходит увеличение проблем у кредиторов. Уже сегодня им необходимо затратить не менее 150 млрд. руб. на выполнение программ по реструктуризации.
Ждем месяц
С 3 апреля начал действовать закон, предполагающий возможность получения кредитных каникул гражданами. По своей сути, каникулы представляются в виде отсрочки платежей по кредитам в период пандемии короновируса, устанавливаемой как в отношении основной задолженности, так и части процентов, начисленных по кредитам определенной группы. Общий срок отсрочки может составлять шесть месяцев. Финансовое послабление распространяется на физических лиц, индивидуальных предпринимателей и представителей МСП.
Исходя из общего представления о данной программе, она должна была стать доступной тем заемщикам, которые имеют наиболее низкий уровень обеспечения. Именно такие граждане приобретали наиболее дешевое жилье, с небольшой площадью и недорогие автомобили.
Законодатели не сомневаются в том, что владельцы дорогой недвижимости или транспортных средств, могут себе позволить сменить их на более дешевые объекты, чтобы рассчитаться с долгами.
Чтобы заявка была рассмотрена и по ней было принято положительное решение, кредитор должен установить соответствие заемщика следующим требованиям: оформление кредитного договора, в отношении которого требуется отсрочка, должно быть проведено не позднее 3 апреля 2020 г.; общий показатель дохода, имеющегося у заемщика, должен снизится не менее чем на 30%, в сравнении с показателем среднемесячного дохода, зафиксированного в 2019 году.
ЦБ РФ отчитались, что по состоянию на начало мая было подано более 1,4 млн. заявок от заемщиков, нуждающихся в реструктуризации. После обработки 90% заявок, было принято 58,5% положительных решений. Заявки, основанные на положениях федерального закона, регламентирующего кредитные каникулы, составили около 210 тыс. шт. У заемщиков прослеживаются определенные трудности в оценке их собственной платежеспособности. Кредиторы признают, что для принятия финансово обоснованных решений необходимо выждать хотя бы месяц. Для многих таким месяцем стал апрель.
Готовимся к вежливому отказу
Примерно треть поступивших заявлений не была удовлетворена кредиторами. Более чем по 76% из них, отказ был обоснован превышением предельного размера кредита. Определение данного показателя осуществляется исходя из исходного значения задолженности, а не из ее текущего остатка.
В ОКБ утверждают, что общее количество кредитов, подпадающих под действие законодательства, равно около 80% от всех заключенных договоров. Специалисты ОКБ указывают, что наибольшие трудности ожидают жителей столицы и области, а также Санкт-Петербурга. Средний показатель потребительских кредитов, полученных жителями указанных городов, составил 528 тыс. руб., а показатель по автокредитам - 1,2 млн. руб., что существенно превышает лимит.
Ранее предприниматели обращались к депутатам с предложением об увеличении лимитов для получения кредитных каникул, а также об определении лимита исходя из остаточной суммы займа, а не его первоначального значения.
Отмечается наличие иных поводов, на которые ссылаются кредиторы, отказывая заемщикам. Одним из них является факт ухудшения дохода в более ранние периоды, нежели март-апрель текущего года.
Заемщики, которым в предоставлении кредитных каникул отказано, могут инициировать процедуру реструктуризации кредита, в порядке профильных программ, предлагаемых банком. В большинстве случае, кредиторы выражают готовность к переносу даты платежей, удлинению льготного периода, ослаблении вышеупомянутых лимитов. Индивидуальные условия реструктуризации предлагаются и тем должникам, которые предоставить документальное подтверждение собственных доходов не могут.
Статистика показывает, что количество реструктуризированных кредитов и займов является более высокой, нежели показатель согласованных кредитных каникул.
Болезненность принимаемых мер
Представители ЦБ РФ заявляют, что оговоренные в законодательстве лимиты, в действительности, являются низкими. Вопрос об их повышении должен быть рассмотрен в перспективе.
Регулятор выразил согласие с тем, что при разрешении вопроса о предоставлении кредитных каникул, кредитором должна учитываться не первоначальная сумма полученного кредита, а ее невыплаченный остаток. Использование такого показателя позволит разрешить часть проблем, связанных с упомянутым лимитом, даже без проведения законодательных изменений.
Отмечается наличие актуальной потребности в предоставлении кредитных каникул по овердрафтам, что обосновано высоким уровнем процентов, начисляемых по ним.
Использовать такой инструмент смогут представители бизнеса, включая малое и среднее звено.
Если регулятору удастся договориться об использовании кредиторами данного инструмента, количество заявок от заемщиков существенно возрастет.
Кредиторы отмечают существование такой группы заемщиков, у которых имеются представления о том, что предоставление кредитных каникул является тем период, когда существующий кредит не нужно обслуживать вовсе. Если такое мнение не будет изменено, количество просрочек по кредитам, в отношении которых действуют кредитные каникулы, возрастет.
Если обслуживание кредита осуществляется заемщиком в период кредитных каникул надлежаще, возникновения убытков у кредитора не произойдет. Применение рассматриваемого механизма позволяет кредиторам сгладить возможность ухудшения активов, а также увеличить срок возврата текущих займов, не допустив их просрочки.
Кредиторы уже получили от регулятора подтверждение того, что по реструктуризированным кредитам дополнительные резервы начисляться не будут. Единый подход, с использованием которого банки смогут отражать такие кредиты в отчетах по МСФО, сегодня отсутствует, однако, он должен появиться в ближайшее время.
Потери, которые несут банки в виду предоставления кредитных каникул, негативно отражаются на общих показателях их финансовой деятельности. Чтобы болезненность мер не стала причиной ухода профессиональных игроков с рынка финансовых услуг, государству необходимо позаботиться об учете их интересов в сложных сложившихся условиях.