Решает ли МФО проблему невыплаты долгов по микрокредитам через суд?

Суд Коммерческие банки всегда решают проблему невыплат должников одним путем – через суд. Такая практика среди крупных финансовых организаций вполне обоснована, учитывая штат юристов, большой опыт в этом деле и даже специальный фонд, регулирующий процент судебных издержек. Но микрофинансовые компании, как правило, относятся к мелким игрокам на рынке кредитования, и свои проблемы с должниками решают другими способами, ведь и рычагов воздействия у них меньше, чем у структур, поддерживаемых Центробанком.

Подают ли МФО в суд на должников для компенсации своих расходов и потерь в случае невыплаты долга или процентов? Юридическая статистика последних лет показывает, что небольшие компании редко прибегают к подобным мерам, поскольку такие шаги им не выгодны с финансовой точки зрения. В качестве предупреждения своих рисков в первую очередь МФО пользуются «белыми» и «черными» списками злостных неплательщиков, которыми они обмениваются между собой, и получают от коммерческих банков. Но это не спасает ни одну микрофинансовую организацию от невыплаты долгов.

Как МФО взыскивает просроченный займ

Когда займодавец, имеющий статус микрофинансовой организации, сталкивается с клиентом, который полностью или частично игнорирует обязательства по выплате долга в соответствии с договорными соглашениями, он прибегает к следующим мерам воздействия на должников:

Регулярно звонит своим заемщикам с требованиями вернуть просроченный долг и проценты по нему;
Назначает штрафные санкции на просроченные платежи;
Грозиться очернить кредитную историю должника и занести его в списки неплательщиков (черный список), которыми пользуются многие банки;
При игнорировании клиентом этих мер, МФО обращается в суд для отстаивания своих интересов;
При нежелании возиться с судебными инстанциями и нести издержки, продает задолженность коллекторному агентству, которое практикует взыскание долгов через суд, имея свой штат обученных юристов.

Рекомендуем к прочтению: Стоимость услуги коллекторов для физических лиц

Несмотря на то, что работа коллекторных контор стала заметно менее эффективной, благодаря активной политике государственных служб по регулированию деятельности подобных организаций, тем не менее, их услуги до сих пор пользуются спросом. МФО стоит перед выбором: тратить ли деньги на госпошлину и подать в судна клиента, или обратиться в коллекторное агентство и поделиться процентами в случае полного расчета должника. Понятное дело, что «коллекторы» заинтересованы в большей сумме выплат, как и сами МФО, в то время как суд может снизить сумму к погашению в отношении процентной части, пени и штрафов.

Вне судебного разбирательства должнику могут приписать завышенные суммы долга по процентам, якобы прижимая его тем, что у него «наросла» пеня и нужно заплатить ещё штрафные проценты. Коллекторы же помогают морально и психологически надавить на нерадивого клиента, чтобы тот вернул долг. Но все чаще случается так, что на МФО подал в суд сам заемщик, который не желает воевать с коллекторами, и считает необоснованно завышенной сумму возросших в несколько раз процентов.

С другой стороны, было бы несправедливо утверждать, что клиент МФО, имеющий просроченную задолженность, может не опасаться повестки в суд. Ведь по статистике за последний год сами МФО все чаще подавали в суд с целью получить свои деньги обратно. Но помимо этого, ещё и коллекторные организации научились грамотно решать подобные юридические вопросы, что, как результат, также грозит заемщику соответствующим решением суда и исполнительным производством.

В каких случаях МФО решают проблему долга в судебном порядке

Исходя из вышесказанного, можно утверждать, что должнику придется вернуть долг. Рано или поздно, но компания будет вынуждена заняться этой проблемой, а уж какими путями, это другой вопрос.

Как показывает практика,МФО не подают в судиск с претензией к заемщику по следующим причинам:

Из-за возможных трудностей и возросших затрат в связи с отсутствием юридической поддержки в регионе, где проживает заемщик;
В случае небольшого остатка долга, к примеру, когда основная часть погашена, а претензии возлагаются только на проценты или штрафные санкции;
Когда у должника нет никакого имущества, и нет легальных доходов, вследствие чего выигрыш суда будет не выгодным для МФО, поскольку возврат долга и процентов, скорее всего, останется безнадежным.

Но, даже не смотря на эти распространенные случаи, когда финансовые организации не подают в суд, не стоит только на основании схожей ситуации предполагать, что искового заявления не последует. В рамках отдельно взятой МФО взыскание может быть проведено разными способами, и ожидать повестки из суда стоит при следующих обстоятельствах дела:

Договор на микрокредитование имеет вид залогового, когда гарантией выступает любое имущество (движимое/недвижимое), обладающее ценностью и принадлежащее должнику.
Если сумма задолженности небольшая, не более 50 тыс. руб. МФО может специально оттягивать подачу документов в суд, чтобы сумма выросла за счет увеличения штрафных процентов.
При большой сумме займа в более чем 500 тыс. рублей МФО рискует остаться без выплаты, как основного долга, так и процентов, поскольку должник имеет возможность заявить о банкротстве.
Если заемщик полностью игнорирует долг и не вносит никаких платежей.
В случае, когда МФО известно, что должнику принадлежит ценное имущество, на которое можно возложить арест в пользу долга.
Если микрофинансовая организация продала долг коллекторному агентству, в практике которого предусмотрен судебный процесс для разбирательства с должниками;

Не выплачивая долги МФО, следует помнить, что по статистике ни одна кредитная организация без весомых оснований не забывает о долговых обязательствах клиентов, и не прощает их. Что делать заемщику, если согласно договору займа зарегистрированы просрочки по оплате? В первую очередь нужно разобраться, чем грозит неуплата, и как можно решить проблему мирным путем. В таких случаях может помочь профессиональная консультация юриста (антиколлектора).

Через какое время МФО подает в суд?

Решающуюроль в вопросе, когда организация подает заявление в суд на заемщика, играет вид займа. В первую очередь можно ожидать самой быстрой повестки в суд в случае, если займ выдан под залог имущества. Сегодня финансовые компании часто и довольно активно профилируют такие виды займов, чтобы максимально минимизировать свои риски. Для того чтобы понять, какие МФО подают в суд на должников, достаточно узнать, какие виды займов они предлагают. В случаях залоговых займов вопрос, как правило, решается быстро, и далеко не в пользу должника.

Немного сложнее обстоит дело с задолженностью по наличному займу, без залога. Для начала МФО будет пытаться вернуть деньги основными способами морального и психологического воздействия. Если такие меры никак не повлияют на должника, и в счет организации не начнут поступать даже малейшие отчисления, МФО, скорее всего, примет решение о подачи претензии относительно долга в суд. Чаще всего компании ждут в течение 90 дней, ведь именно такой срок наделяет долг статусом «безнадежный».

Когда суд не выгоден для МФО

МФО понимают, что если должник будет вынужден отстаивать свои интересы в суде, в ход пойдут любые уловки, чтобы снизить часть процентов, оспорить полностью или частично штрафы за неуплату, либо вообще признать договор займа недействительным, если опытный юрист выявит нарушения при его составлении. Как правило, решение суда в подобных случаях больше соответствует интересам должника, ведь в ходе судопроизводства часто пересматривается сумма выплат, и производится снижение большей части процентов.

Взыскание долга

Как комментируют невыгодное положение многих кредитных компаний в Минфине, сейчас законодательство приняло ряд поправок, которые позволяют должникам погашать задолженности на менее жестких условиях.

«…Согласно новому законодательству с 1 января 2017 года каждая микрофинансовая организациясможет требовать возмещения задолженности в размере не более 300% от первоначального займа, включая размер начисленных процентов, штрафов и пени». Таким образом, Минфин снизил возможности МФО, чтобы как-то регулировать процесс возврата долгов в подобных организациях, поскольку до этого времени компании могли начислить любой штраф, лишь бы об этом было указано в договоре. По таким делам нередко размер штрафных санкций по кредитам достигал от 500% до 800%.

При этом, МФО рискует не получить свои деньги даже если решение суда прямо гласит об этом. Ведь даже в случае, когда должник обязан выплатить все, что положено, согласно постановлению, это ещё не гарантия того, что он действительно все вернет. До того момента, как судебные приставы займутся должником, у него может не оказаться никакого имущества, на которое по законодательству можно наложить арест и реализовать в пользу долга. Более того, у должника может не быть работы или других официальных доходов. Если приставы не найдут способа урегулировать спорный вопрос, через определенное время исполнительное производство завершится, и истец не сможет требовать возврата средств. Почему такое возможно?

Существует такое понятие, как истечение срока исковой давности. Это когда по прошествии 3-х лет с момента обращения кредитора в суд с требованием о возврате средств, долг признается утратившим срок исковой давности по причине невозможности его принудительного изъятия. Однако работа МФО налажена таким образом, чтобы максимально не допустить такого сценария развития событий. Хотя в практике случаются и такие ситуации.

Автор статьи: