Что такое мораторий на досрочное погашение

Условия кредитного договора устанавливают правила кредитования, ставку, сумму, срок возврата. Мораторий на досрочное погашение кредита встречается в кредитной документации нечасто, поскольку это ограничение противоречило нормам закона и нарушало права заемщика.

Содержание

• Значение термина - мораторий при погашении кредита
• К каким последствиям ведет мораторий и его нарушения
• Изменения законодательных норм в отношении моратория
• Где применялся мораторий досрочного погашения
• Вопросы и ответы

Чтобы избежать проблем с оплатой полной суммы кредита вне установленного графика погашения, следует разобраться, что такое мораторий, и насколько законен его ввод.

Значение термина - мораторий при погашении кредита

Термин встречается не только в связи с кредитованием. Моратории объявляют, когда хотят ввести временный запрет на какое-либо действие. В банковской сфере тоже применяют мораторий, что это такое простыми словами, требуется изучить до того, как одалживать деньги у банка.

Если заемщик досрочно закрывает кредитную линию, банк теряет часть процентного дохода, на который он рассчитывал ранее. Чтобы избежать потерь, кредитная организация раньше вводила мораторий на досрочную оплату долга, исключая возможность возврата средств в течение первых месяцев кредитования.

Мораторий – это запрет на списание средств с основного долга кредита до истечения определенного времени – 1 месяц, 1квартал, полгода. Для финансистов этот термин предполагает право отсрочить платеж по обязательствам. Им раньше пользовались банки, чтобы получить прибыль за счет начисления процентов.

Схема работы моратория:

1. Заемщик подписывает договор с банком и получает заемную сумму. Это может быть любой вид кредита – целевой и нецелевой потребительский.
2. С момента подписания договора вступает правило, по которому заемщику запрещали гасить долг сверх того, что было установлено графиком. Запрет действовал ограниченный срок от 1 до 6 месяцев. По индивидуальному согласованию мораторий мог длиться и дольше полугода.
3. По истечении срока заемщик возвращал право оплачивать задолженность вне графика.

К каким последствиям ведет мораторий и его нарушения

C появлением карт и развитием безналичных расчетов заемщики научились обходить правила.

Поскольку для банков мораторий – это возможность заработать стабильную прибыль на процентах, пока действует долг, кредитные организации изменили правила, исключив возможность списания, даже если деньги уже внесены на счет. Банк спишет их только после снятия ограничений.

Если заемщик гасит долг полностью, банк теряет часть процентной прибыли, и назначает штраф за досрочную выплату пропорционально сумме невыплаченных процентов за будущие период. Как правило, запрет устанавливался в отношении ипотечных займов с длительным сроком погашения, когда договором закреплялось ограничение на досрочный возврат в течение первых 3-6 месяцев. Каждый банк самостоятельно определял длительность моратория на погашение, руководствуясь своими собственными интересами, в то время как заемщики вынуждены был соглашаться с условиями, либо отказываться от сотрудничества.

Изменения законодательных норм в отношении моратория

С целью регулирования вопроса досрочного погашения по кредитным обязательствам в гражданское законодательство были введены новые положения.

В частности, были доработаны ст. 809-810 ГК РФ:

1. Ст. 809 ГК РФ закрепляет право банка начислять проценты только за фактически использованный период кредитования.
2. В ст. 810 ГК РФ внесены положения, позволяющие возвращать кредитный долг в любой момент раньше срока, и в любой сумме больше установленного графиком платежа. Закон защищает право заемщика гасить досрочно без назначения штрафа.

В то же время, кредитная организация предлагает предупреждать о планируемом погашении заблаговременно. В ГК РФ закреплен и срок заблаговременного оповещения перед досрочной оплатой – 30 дней до предстоящего пополнения вне графика. Это максимальный период для предупреждения банка – по инициативе кредитора это время может быть сокращено до 2 недель, либо и вовсе упразднено.

Где применялся мораторий досрочного погашения

Хотя правом на мораторий пользовались не все банки, среди крупных кредитных организаций он был широко распространен. Такие кредиторы как Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, Дельтакредит упоминали информацию о временном запрете в текстах договоров.

Менее крупные кредиторы, банки локального значения прибегали к мораторию реже, поскольку он негативно воспринимался заемщиками, предпочитавшими услуги более выгодных и надежных банков.

Не желая отказываться от прибыли, некоторые финансовые учреждения пытались обойти предписания закона. Пришлось регулятору в лице Центробанка, вмешаться в ситуацию, наказывая выявленных нарушителей штрафами.

Новые правила не вызвали серьезных изменений в кредитовании, поскольку мораторий и ранее применялся выборочно – например, по ипотеке или кредите с длительным периодом погашения (от 7 лет), к тому же частота случаев быстрого возврата крупных задолженностей – примерно 1 к 200.

Автор статьи:
Гарбалев Роман