Использование кредитных карт подразумевает, что заемщик понимает финансовые термины, которые используют банки. Без этого понимания сложно быть ответственным заемщиком, а значит избежать просрочек, штрафов сложнее. С точки зрения выполнения долговых обязательств важно разбираться, когда наступает период покупок, называемый расчётным и что такое период оплаты задолженности, называемый платежным.
Содержание
- Расчетный и платежный периоды
- Как использовать карту с льготным периодом
- Минимальный платеж
- Платежный период с фиксированной датой
В статье ответы для тех, кто путает текущие периоды по кредитной карте, не понимают зачем вносить минимальный платеж и теряется в том, когда начинается и заканчивается льготный период.
Расчетный и платежный периоды
Понятия расчетный и платежный периоды неразрывно связаны с таким банковским продуктом как кредитная карта с льготным периодом или его еще называют grace period. Это кредитка, условиями которой предусмотрено использование кредитного лимита на протяжении определенного срока без начисления процентов.
Среди условий есть и такие понятия как:
- расчетный период (его еще называют отчетный) тот промежуток времени, на протяжении которого пользователь может осуществлять операции за счет кредитного лимита, без начисления процентов;
- платежный период – тот промежуток пользования картой, когда нужно платить банку, как минимум обязательный платеж, как максимум – погасить всю задолженность.
Сроки платежного и отчетного периодов по кредитной карте указываются в условиях обслуживания. Они могут идти друг за другом или накладываться друг на друга, в том числе и рассчитываться для каждой операции отдельно.
От понимания того, какой текущий период у карты, зависит сможет ли заемщик правильно и выгодно использовать этот платежный инструмент, чтобы пользоваться кредитными средствами бесплатно.
Как использовать карту с льготным периодом
Карты с grace period одни из наиболее любимых у заемщиков. Фактически это бесплатное кредитование, которое будет доступно, достаточно лишь придерживаться его условий.
Но для этого крайне важно понимать, что такое платежный период по кредитной карте и что такое расчетный период и, конечно, знать:
- тарифы на обслуживание;
- какие операции попадают и не попадают под действие льготы.
Процедура использования карты такова:
- Владелец, он же заемщик, в течение расчетного периода совершает те операции, которые ему нужно: оплачивает покупки, услуги, работы, снимает наличные, осуществляет переводы и так далее.
- По окончании расчетного периода, банк присылает выписку, в которой указывает сумму к погашению. В нее входят как средства из кредитного лимита, потраченные на различные операции, так и задолженность по процентам комиссиям и прочие периодические платежи (например, смс-информирование, плата за пользование картой и т.д.), что оплачивались за счет средств кредитного лимита.
- Наступает этап оплаты, в течение которого заемщик должен внести хотя минимальный платеж, что позволит ему избежать штрафов и пеней. Полное погашение долга в текущий период – это гарантия того, что грейс возобновят.
Особенности использования
Далеко не все операции попадают под условия grace period. Есть список операций, после проведения которых банк сразу же начнет начисление процентов.
Конкретный перечень таких операций может отличаться в рамках условий по разным картам. Чаще всего под действие льготы не попадают:
- операции по снятию наличных и квази-кэш операции, такие как переводы, пополнения электронных кошельков;
- оплата услуг провайдеров, операторов мобильной связи, ЖКХ, штрафов, налогов, сборов;
- покупка ценных бумаг;
- покупка лотерейных билетов.
Минимальный платеж
Минимальный платеж (МОП) является обязательным, если заемщик хочет избежать штрафа. Сумма минимального платежа, как правило, рассчитывается как 5-10% от размера задолженности (в зависимости от условий банка) плюс проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, но при этом МОП не может быть менее фиксированной суммы. Например, МОП в Тинькофф банке установлен в размере 8% от задолженности, минимум 600 рублей.
Узнать сумму минимального платежа можно из выписки, которую банк присылает клиенту, либо одним из следующих способов:
- в личном кабинете онлайн-банка или мобильного-банка;
- в колл-центре;
- в отделении;
- из смс-уведомления.
Цель минимального обязательного платежа:
- получить подтверждение платежеспособности заемщика;
- поэтапно взыскивать задолженность;
- стимулировать клиента погашать задолженность без переплат, неустоек и штрафов.
Платежный период с фиксированной датой
Платежный период по кредитной карте с фиксированной датой — наиболее частая схема, используемая банками. Это когда условиями обслуживания четко устанавливается начало действия grace period, которая может быть:
- с первого или какого-то иного числа каждого месяца;
- с даты заключения договора;
- с даты активации карты;
- с даты совершения первой транзакции по карте.
Фиксируется дата договором
Рассмотрим на примере, когда grace period составляет 52 дня. Допустим, начался он 1 апреля, и закончится 22 мая. Отчетный период по карте — это промежуток с 1 числа по 30 число мая: можно совершать покупки, а иногда и снимать наличные, без оплаты процентов за кредит. Ближе к 30 числу, но не позже, банк пришлет клиенту выписку и начнется платежный этап, то есть время, когда нужно погасить долг – с 1 по 22 мая.
Бывает, что условиями возобновления действия беспроцентной льготы является полное погашение образовавшейся задолженности. В таком случае платежный период будет с «плавающей» датой, которая зависит от того, когда заемщик вернет долг.
Еще один вида не фиксированной даты grace period – это, если он рассчитывается для каждой отдельной покупки.
Очень важно, чтобы владелец кредитной карты четко разобрался с тем, когда он может использовать кредитный лимит и не платить процентов, а когда приходит время платить кредитору. От того поймет ли он этот момент, зависит сможет ли он эффективно использовать кредитку. В свою очередь, банк различными способами напоминает заемщику, когда и сколько денег нужно вернуть.
Гарбалев Роман