Платежные системы ВИЗА, МастерКард, МИР и прочие выступают посредниками проведения денежных транзакций между условными «клиентом» и «продавцом». Имея много общего, сервисы обладают рядом существенных отличий, знание которых поможет экономно распоряжаться собственными финансами.
Содержание
- Что такое платежная система
- Чем отличаются платежные системы ВИЗА и МастерКард от МИР
- Как мы зависим от международных платежных систем
- Стоимость обслуживания
- Электронные системы платежей
Получая банковскую карту, обыватель редко обращает внимание, какая платежная система (ПС) VISA, MasterCard, обслуживает ее. Сказывается привычка ориентироваться на финансовое учреждение, глобальные структуры остаются вне поля зрения. Поэтому, зная название собственного банка, клиент далеко не всегда может указать у него ВИЗА, МастерКард или МИР. Определить принадлежность к конкретному сервису поможет одноименный логотип, расположенный в правом нижнем углу карты.
Что такое платежная система
Это комплекс финансовых операций, выстроенный по заданным процедурам с соблюдением установленных правил, и обеспечивающий перевод стоимости между различными субъектами экономики. На бытовом уровне подобная инфраструктура представляет посредника в расчетах между покупателем и продавцом, клиентом и финансовым учреждением.
Работа платежных систем VISA, MasterCard выстраивается по следующей цепочке: терминал – банк1 (продавца или представителя услуг) – ПС – банк2 (потребителя). Очевидно, что глобальная инфраструктура выступает посредником в операциях между финансовыми учреждениями клиента и поставщика товара. После обработки банком потребителя и подтверждения транзакции, цепочка разворачивается в обратном направлении, а покупатель получает чек с терминала.
Роль посредника, коим выступает платежная система MasterCard или другая – допуск к операциям проверенных участников рынка: имеющих лицензию, соблюдающих установленный протокол. Фактически, инфраструктура обеспечивает единые правила и снижает риск мошенничества для участников товарно-денежных отношений, независимо от из географического местоположения.
Чем отличаются платежные системы ВИЗА и МастерКард от МИР
Каждый глобальный сервис обладает собственной денежной единицей для расчетов, именуемой валютой биллинга. Наглядные примеры:
- China UnionPay (CUP) оперирует юанями;
- MasterCard – евро;
- VISA – американскими долларами.
По типу валюты биллинга легко просматривается национальная принадлежность платежной системы. Не удивительно, что сервер под официальный сайт платежной системы МИР расположен на территории России. Кроме денежной единицы ПС различаются по охвату юрисдикций, где можно осуществлять финансовые операции.
Международные и транснациональные корпорации обрабатывают банковские/дебетовые карты практически в любой точке планеты. Расчет на уровне инфраструктуры и банка производится валютой биллинга, для клиента – денежной единицей государства, где он находится сейчас. Поэтому, банкоматы Швеции обработав «пластики» с логотипами платежных систем VISA и MasterCard, выдадут кроны. На Украине предоставят гривны, в Японии – иены.
Ситуация имеет логичное объяснение. Вся инфраструктура МИР платежная система сервера и официальный сайт – это национальная ПС. Терминалы и банкоматы за пределами РФ попросту не смогут прочитать такие карты. Далеко не все страны имеют национальные ПС. На территории таких государств расчеты производятся через международные стандарты.
В России собственная ПС отсутствовала до 2014. Чтобы взять займ в МФО, достаточно было банковского счета карты VISA/MasterCard. Ситуацию резко изменили санкции. Ограничения мотивировали создание национальной инфраструктуры, появились расчеты через платежные системы МИР. Особенно актуальным сервис оказался для жителей Крыма.
Как мы зависим от международных платежных систем
Не покидая пределов РФ, нет смысла задумываться о принадлежности кредитных карт к конкретной глобальной структуре. Все транзакции внутри страны гарантированно обрабатываются через платежные системы МИР, а в большинстве регионов актуальны VISA и MasterCard. Но многие россияне регулярно путешествуют и попадают в зависимость от «сферы деятельности» ПС.
Приведен локальный пример зависимости обывателя от финансовой инфраструктуры. Глобально, мы тесно привязаны к платежным системам MasterVard, VISA, Diners Club. Корпорации устанавливают правила игры на финансовом рынке, формируют порядок проведения транзакций. Дополнительно, существует косвенная зависимость, поскольку международные инфраструктуры:
- выдают лицензии на выпуск пластиковых карт;
- внедряют новые технологии онлайн операций;
- имеют право приостановить транзакции по конкретной карте физического или юридического лица.
Наглядный пример вновь возвращает к событиям 2014. Введение санкций США за действия в Крыму, отрезало полуостров от платежной системы ВИЗА а МастерКард поддержала блокировку ряда российских банков с европейской стороны. Сегодня, на территории РФ выдаются гибридные карты «МИР + JCB» и прочие. Внутри России кредитка считывается как национальная, позволяя оформить микрозайм, за рубежом обрабатывается соответственно стандартам международной корпорации.
Стоимость обслуживания
Естественно, платежные системы взимают плату за проведение транзакций. На уровне потребителя мы редко замечаем дополнительные расходы. Совершив покупку в РФ, обслуживаемую платежной системой МИР или VISA, клиент российского банка не «почувствует» лишних затрат. При стоимости товара 502 RUB, со счета списывается идентичная сумма. Но соответствующая инфраструктура заработает с транзакции на уровне 1%.
Альтернативный алгоритм применяется при обслуживании клиентов за рубежом. Помимо несущественных комиссионных издержек, включенных в цену, потребитель теряет на переводе между валютами. Находясь на территории Аргентины, гражданин РФ, и по совместительству, владелец рублевого счета с картой платежной системы ВИЗА попадает под череду разнообразных конвертаций:
- вначале стоимость товара в аргентинских песо пересчитывается на американские доллары – валюту биллинга VISA;
- далее сумма конвертируется в рубли – денежная единица счета банка клиента.
Приведенная схема сулит до 5% потерь на транзакции. Поэтому к покупкам за рубежом следует относиться ответственно. Желательно узнать валюту, используемую для расчетов по кредитке. Запросить информацию необходимо в финансовом учреждении, выдавшем карту.
Стандартно, банк обязан предоставить исчерпывающие сведения. Указать тип денежной единицы для проведения финансовых операций на территории конкретной страны. Одновременно, банк информирует о размерах комиссионных сборов, курсах валют.
Другая особенность платежей не в «родной» денежной единице – задержки в списании со счета. Терминал проведет транзакцию моментально, но сумма останется «заблокированной», пока родной банк клиента не получит подтверждение об успешном завершении сделки (покупки). Ожидание нередко растягивается на трое суток, списание всегда происходит по актуальному курсу.
Электронные системы платежей
С развитием сети Интернет появились многочисленные онлайн сервисы, известные как веб кошельки. На территории РФ наибольшей популярностью пользуются WebMoney, Яндекс.Деньги, OIWI, PayPal. Электронные сервисы позволяют хранить деньги на личном счете и осуществлять посредством него покупки или оплату услуг. Некоторые из кошельков выпускают собственные карты, позволяющие обналичить персональные сбережения.
Вывод
Деятельность международных платежных систем VISA, MasterCard и прочих, отлажена на многолетнем опыте. Комиссии у корпораций существенно не отличаются. Применительно к стоимости обслуживания, кредитки практически одинаковы. Выбор необходимо производить на других принципах:
- Узнать, какие платежные системы свободно функционирует в стране, куда вы собираетесь совершить поездку.
- Обязательно иметь при себе карты VISA, MasterCard и МИР. При частых путешествиях в Китай обязательно оформить кредитку CUP.
- Запросить в банке, где открыт счет, детальную информацию о типе используемых валют, применительно к конкретной стране и размере комиссионных.
- Одновременно с рублевыми накоплениями, завести счет в денежной единице государства, которое вы часто посещаете.
Дополнительно, рекомендуется всегда иметь при себе определенный запас наличных средств. Даже в обществе с повсеместным внедрением новых технологий, можно встретить места, где принимается исключительно кэш.
Другой важный аспект: обязательно предупредите свой банк о намечающейся поездке. Это позволит избежать случайной блокировки вашей карты. Каждое финансовое учреждение имеет собственные протоколы безопасности. Поэтому, непредвиденная покупка на территории другой страны может восприниматься, как попытка мошенничества, и кредитка автоматически блокируется. Если банк проинформирован о путешествии заблаговременно, подобное не произойдет.
Гарбалев Роман