Развивающаяся в России и многих других государствах пандемия короновируса негативно отражается на финансовом состоянии россиян. Многие заемщики утратили возможность погашать займы полностью или частично. В таком положении вопрос о возможном списании долгов приобретает высокую актуальность.
Признание физлица банкротом
Граждане, имеющие крупную задолженность по кредитам, полученным в банках и займам, оформленным в микрофинансовых организациях, имеют возможность легально списать образовавшуюся задолженность за счет инициирования процедуры банкротства. По статистике, за 2019 год такая процедура была проведена более чем 45 тыс. должников, при этом общая сумма списанной задолженности превысила 314 млрд. руб.
Правовые положения позволяют гражданам, имеющим задолженность перед кредиторами в сумме, превышающей 500 тыс. руб., направить в суд заявление о собственном банкротстве, при условии, что обслуживание имеющихся долгов в течение трехмесячного срока не осуществлялось.
При существовании у заявителя постоянных доходов, суд вправе разрешить вопрос о реструктуризации задолженности, что предполагает составление графика, исходя из которого, будет проводиться погашение обязательств. Такой график строится с учетом интересов должника. В случае если работа с долгом проводится в рамках графика реструктуризации, имущество, принадлежащее должнику, сохраняется за ним.
Полное отсутствие вариантов погашения долга станет причиной проведения процедуры реализации имущественных благ, являющихся собственностью должника. Данный процесс проводится под контролем финансового управляющего. Все средства, вырученные от продажи имущества, направляются на покрытие задолженности. Списанию подлежит лишь та часть долга, которая не была погашена в ходе такой работы. Единственное жилье, принадлежащее должнику, в силу закона, продано «за долги» быть не может.
Банкротство в упрощенном порядке
Трудности, связанные с прохождением банкротства, способны преодолеть не все должники. Первопричиной тому является дороговизна мероприятия. Так, должнику, принявшему решение признать себя банкротом, потребуется оплатить услуги финансового управляющего. Если учесть, что банкротство должника связано с отсутствием у него средств на обслуживание кредитов, ему вряд ли удастся найти крупную сумму для оплаты работы указанного специалиста.
Стоит отметить, что и сам процесс банкротства не является простым. В первую очередь, гражданину необходимо позаботиться о сборе документации, подтверждающей наличие обязательств. Если сумма обязательств не достигает 500 тыс. руб., суд откажет в принятии документов.
Учитывая то, что большинство должников имеют меньший размер задолженности, законодатели приняли решение об упрощении процедуры банкротства, что предполагает возможность признания неплатежеспособности даже тех россиян, которые должны кредиторам от 50 до 500 тыс. руб. Пока в отношении закона было проведено только первое чтение.
В случае если нововведение будет одобрено, признание банкротства будет выполняться во внесудебном порядке, в отношении тех лиц, которые не имеют средств на банковском счете и заработка. Принадлежащее таким гражданам единственное жилье изыматься не будет.
Получение льгот по причине эпидемии
В текущей ситуации практически все кредиторы склонны к принятию мер, облегчающих положение заемщиков. Они не намерены списывать долги, однако, готовы предложить должникам некоторые послабления.
Так, заемщикам предлагается оформление реструктуризации в случае, если они находились на больничном по причине коронавируса. Для принятия соответствующего решения кредитору необходимо предоставить подтверждающую документацию. Все штрафные санкции, образовавшиеся по таким кредитам в период самоизоляции, будут списаны.
Те, кто в период пандемии утратил свой доход или существенную его часть, могут рассчитывать на кредитные каникулы, срок которых равен 6 месяцам. Для оформления каникул необходимо предоставить кредитору документ, подтверждающий факт снижения дохода не менее чем на 30 %, в сравнении со средним прошлогодним показателем. После того как кредитные каникулы завершатся, должник будет обязан в полной мере внести платежи за льготный период.
Списание части задолженности коллекторами
Коллекторские агентства, наряду с кредиторами, решили поддержать граждан в сложный период. Со своей стороны они готовы выполнить списание части просроченного долга, при условии достижения договоренностей о погашении оставшейся доли.
Помимо частичного списания коллекторы предлагают отсрочку погашения или снижение регулярно вносимых сумм.
В случае если коллекторы осуществляют совместную работу с долгом наряду с кредитором, на принятие соответствующего решения может потребоваться более длительный период времени.
Что будет с безнадежным долгом?
Накопление безнадежной задолженности происходит на балансе всех кредиторов. Безнадежными признаются такие ссуды, платежи по которым не проводились должниками не меньше, чем в течение нескольких месяцев. Если попытки к достижению договоренностей с заемщиком тщетны, кредитор вынужден обратиться в суд и получить судебное решение.
Выданный судом исполнительный документ передается приставам, которые предпринимают меры к возврату долга. Если пристав установил, что должник не имеет сбережений, дохода или имущества, которое может быть реализовано, исполнительное производство подлежит прекращению. Поступившее кредитору постановление о прекращении производства по причине отсутствия имущества и денежных средств, может быть использовано кредитором для признания безнадежности долга и его последующего списания.