Для многих ипотечных заемщиков одной из главных новостей в 2019 году может стать появление стандарта ответственного ипотечного кредитования. Документ, который сейчас разрабатывается Центробанком, содержит рекомендательную норму для всех банковских организаций предоставлять ипотечные каникулы гражданам в 2019 году, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Для россиян, обремененных долговременными выплатами по ипотечному кредиту, такая возможность станет передышкой, которую можно использовать для решения возникших проблем.
Средний срок договора ипотеки в нашей стране составляет 10-15 лет. За этот период любой, даже самый грамотный человек, привыкший досконально планировать свою жизнь с учетом всех возможных рисков, может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, заболеть или лишиться работы. В таких ситуациях получение временной передышки в платежном графике поможет оптимизировать ситуацию в проблемный период, сохранив дальнейшие выплаты по кредиту на прежнем уровне.
Часть заемщиков пытается решить проблему, оформив онлайн-займы для внесения очередных ипотечных платежей, однако такой способ чреват увеличением кредитной нагрузки в том случае, если решение финансовых трудностей затянется.
Стандарт ответственного ипотечного кредитования: суть
Центральный банк на правах государственного финансового регулятора внес инициативу об оказании помощи заемщикам в виде предоставления ипотечных каникул. Данная норма позволяет гражданам, несущим обязательства по ипотеке и попавшим в сложную финансовую ситуацию, обратиться в банк для снижения ежемесячных кредитных платежей на срок до 12 месяцев. Сумма платежа может быть уменьшена до желаемого заемщиком размера, однако должна составлять не менее 10% от уровня, установленного договором.
В настоящее время правительство активно обсуждает детали инициативы для окончательного утверждения стандарта.
Условия предоставления ипотечных каникул
Стандартом определены условия и требования к заемщику, соответствие которым позволяет обратиться в банк с заявлением о реструктуризации ипотеки:
- Заемщику необходимо предоставить доказательства снижения уровня платежеспособности. Веским аргументом станет увольнение в связи с сокращением или ликвидацией работодателя, дополненное справкой о постановке гражданина на учет в орган занятости, уменьшение дохода, вызванное сокращением рабочей недели, отпуск по беременности.
- Заемщиком выступает физическое лицо, оформившее договор ипотечного кредитования, предметом которого является жилое помещение, земельный участок или право требования по договору долевого строительства, а цель финансирования не коррелируется с предпринимательской деятельностью.
- Остаток задолженности по ипотеке не может превышать 12 млн. рулей – для крупных городов федерального значения и 6 млн. рублей - для остальных регионов.
- Право на реструктуризацию ипотечного кредита возникает по истечению 12 платежных периодов. Банк тщательно изучает кредитную историю заемщика на предмет своевременного исполнения обязательств. Не допускается наличие просрочки более 30 дней на момент обращения, а также оценивается общее число просрочек за все время осуществления выплат по договору.
Порядок получения каникул
Первым шагом заемщика для получения банковской поддержки станет подача заявки, в котором необходимо подробно охарактеризовать финансовое положение на момент заключения договора ипотечного кредитования, а также указать причины, повлиявшие на снижение платежеспособности.
Гражданину также потребуется предоставить в банк информацию обо всех действующих кредитных обязательствах и указать срок, который необходим ему для восстановления финансового положения.
Закон предоставляет кредитору 30 дней, в течение которых он обязан принять решение по заявлению и известить о нем заемщика. Банк может отказать в реструктуризации ипотеки в случае установления факта предоставления недостоверной информации, а также, если предмет ипотечного финансирования получил существенные повреждения, в результате которых его стоимость резко снизилась.
Реструктуризация как мера предотвращения массовых дефолтов
Минувший 2018 год отмечен значительным ростом количества выданных ипотечных кредитов с первоначальным взносом в 10-20% от стоимости жилья. Низкие процентные ставки спровоцировали ипотечный бум, в период которого многие граждане оформляли потребительские кредиты для оплаты первого взноса по ипотеке.
По мнению аналитиков, такая ситуация может вылиться в большую проблему в будущем, когда любое ухудшение экономической обстановки способно вызвать массовые трудности в исполнении кредитных обязательств. Решение, инициированное Центробанком, направлено на предотвращение критической ситуации в стране за счет предоставления гражданам возможности решить свои финансовые проблемы.
Поправки в законодательстве
Попытки обезопасить ипотечных заемщиков предпринимались правительством и раньше. Так, один из законопроектов предполагал внесение поправок в закон о потребительском кредитовании.
В процессе обсуждения парламентариями рассматривалась возможность уменьшения размера ежемесячных платежей заемщику, совокупный семейный доход которого снизился на 30%, при этом размер задолженности по ипотеке не должен превышать 10 млн. рублей.
Однако законопроект не нашел должной поддержки среди участников обсуждений. В частности, Ассоциация российских банков выразила опасения, заявив, что предложенные условия реструктуризации могут привести к увеличению стоимости кредитов для заемщиков.
Законодатели отложили рассмотрение законопроекта до тех пор, пока не будут собраны все необходимые отзывы для доработки документа.
Ипотечный рынок бьет рекорды
Согласно официальной статистике в 2018 году в России было оформлено рекордное количество договоров ипотечного кредитования. По проверенной информации, только за ноябрь прошлого года отечественные банки выдали 140 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму свыше 300 млрд. рублей.
Несмотря на существующие опасения, эксперты отмечают снижение доли ипотечных кредитов с просрочкой более 3 месяцев до скромных 1,9%. Это исторически низкий уровень – так, в 2010 году проблемные активы достигали 7%.
По мнению специалистов, ситуация может ухудшиться в ближайшие несколько лет на фоне продолжающегося падения реальных доходов населения и вынужденного сокращения расходов. И если до настоящего времени гражданам удавалось экономить средства не в ущерб ипотечным кредитам, эксперты не исключают вероятности того, что рано или поздно отсутствие перемен в экономике страны негативно скажется на способности граждан исполнять обязательства по выплате ипотеки.