Представители малого бизнеса могут становиться для МФО одними из наиболее ключевых клиентов. Обсуждение вопроса о сотрудничестве МФО с малым бизнесом состоялось во время проведения XVI Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности, которая проходила в Санкт-Петербурге.
В настоящее время, микрокредитование предпринимателей не имеет широкой распространенности, однако, тенденции к росту количества таких заемщиков есть.
Пакет из 83 документов
Практика показывает, что для получения кредита субъектом хозяйствования малого или среднего звена в банке с крупным капиталом, может потребоваться около 83 документов. Такой результат был получен в ходе анонимных исследований, проведенных проектом «Альфа-Поток». Информация о проведенном исследовании была озвучена руководителем проекта Никитой Абраменко.
На подготовку 83 документов у компании уходит большое количество времени, но и затраченные ресурсы не всегда становятся залогом получения требуемой суммы. В проведении эксперимента участвовала компания из малого сегмента предпринимательства, не имеющая «темного прошлого», но действующая, в рамках данного исследования, анонимно. Обращения были адресованы в 5 крупных банков, в среднем пришлось подготовить 83 документа, но и при их наличии, от каждого из потенциальных кредиторов последовал отказ.
Представители МФО указывают на то, что все большее количество предпринимателей стремится получить кредит именно у них, не обращая внимания на дороговизну его обслуживания. Главным для предпринимателя остается время. За счет микрофинансового кредитования большинство предпринимателей покрывает кассовые разрывы или решает внезапные финансовые трудности.
Поиск клиентов
Изучая клиентские базы МФО, можно обратить внимание на то, что многие предприниматели уже являются ее клиентами, но в качестве клиентов – физических лиц. Такой вывод был сделан Олегом Куликовским, представляющим «Агентство экспресс-кредитования.
Первые шаги в сфере микрокредитования компания осуществила в виде выдачи займов гражданам, с оформлением в качестве залога ПТС. В базе клиентов было выявлено 70 % заемщиков, имеющих связь с предпринимательством.
Со стороны МФО данному сегменту клиентов было вынесено предложение, в соответствии с которым кредитор предлагает получить средства для решения временных трудностей бизнеса напрямую, но со сниженной ставкой.
Существовал целый ряд опасений в том, что у предпринимателей не будет повышенного интереса к предложенным условиям, ведь наибольшую значимость для них имеют наличные средства. Опасения компании не подтвердились. Заемщики были заинтересованы в открытии рамочных соглашений и кредитных линий, по которым требуемые суммы могли быть получены ими в течение суток.
Многие восприняли предложение в качестве дополнительной возможности получить «белый» займ. Полученные деньги предприниматели вряд ли будут вкладывать в собственное развитие, в связи с высокими процентными обязательствами. Использовать такой займ можно с целью выплаты зарплаты, исполнения иных финансовых обязательств, исполнить которые в текущее время нет возможности, по вине третьих лиц.
У малого бизнеса нет управленческих способностей
Такое мнение бытует в обществе, однако, многие считают малый бизнес достаточно беспомощным, не имеющим необходимой квалификации в вопросах ведения бизнеса. По мнению Владислава Мишина, занимающего должность генерального директора «Брио-Финанс», это и является поводом для возникновения у кредиторов повышенного риска.
Сегодня в понимании «малой компании» многие усматривают самого собственника, который наделен правом единоличного принятия решений. Но это не всегда правильно, ведь в силу ряда предпосылок, собственник может не различать ресурсы, принадлежащие компании от тех ресурсов, которые являются его собственностью.
У малого бизнеса отсутствуют необходимые управленческие способности, в результате чего, не принимаются меры по выстраиванию процессов, определению стратегии, развитию продуктов и бизнес-моделей.
В. Мишин считает, что у малого бизнеса отсутствуют способности к планированию. Такой бизнес непредсказуем. В отличие от малого сегмента, представители крупного сектора имеют способности к смене бизнес-моделей, выполняемых процессов.
Кредиторы малого бизнеса, изучающие отчетность ряда субъектов, неоднократно отмечали в ней большое количество расхождений, арифметических несовпадений. Причиной тому может служить привлечение аутсоринговых компаний для ведения бухгалтерии. Сами же директора таких компаний, чаще всего, не имеют достаточных знаний в сфере ведения финансового направления бизнеса и рассчитывают на помощь привлеченных сотрудников, не имеющих надлежащей заинтересованности в конечном результате.