Введение макропруденциальных лимитов (МПЛ) отразится на системе автокредитования. Наличие такого показателя выступает ограничением для банков, стремящихся предоставлять заемные средства заемщикам, являющимся закредитованными, без надлежащего обеспечения. До настоящего времени непонятно, какие показатели будут свойственны таким ограничениям, несмотря на что число оформляемых кредитов начало снижаться.
У регулятора имеются надежды на то, что ему будут предоставлены полномочия, реализуя которые вводить макропруденциальные лимиты в сегменте автокредитования станет возможным. Введение лимитов ориентировано на то, чтобы ограничить долговую нагрузку заемщиков, оказывающую влияние на кредитование необеспеченное залогом.
В течение IV квартала 2024 г. не более 3% оформленных кредитов должно приходиться на заемщиков, ПДН которых превышает 80%. При ПДН, составляющем 50-80%, доля таких клиентов может составлять 15%. Имеются перспективы к тому, что ипотечное кредитование также будет осуществляться с учетом МПЛ.
Достижение рекордных показателей автокредитования отмечается в течение нескольких последних месяцев, в результате чего розничное кредитование возглавляется этим направлением. Сумма оформленных в сентябре 2024 г. автокредитов составила 248 млрд руб., которые были предоставлены по 174 тыс. договоров.
Ранее в отношении автокредитования применялись наиболее слабые регуляторные меры. Введение Центробанком надбавок произошло 1 июля 2024 г. Именно с этого момента заемщики, ПДН которых превышает 50%, стали субъектами, к которым применяются надбавки на коэффициенты риска. Автокредитование продолжает оформляться высокими темпами, что является причиной беспокойства для регулятора.
При таких обстоятельствах прослеживается неизбежность введения ограничений, не имеющих негативного воздействия на качество существующего портфеля. Показатель имеющейся просрочки за август 2024 г. зафиксировался на отметке в 5,5%. Годом ранее он достигал 6,7%.
Максимально качественное обслуживание автокредитов выполняется со стороны заемщиков, которые воспользовались автокредитованием в тот момент, когда ставки были наиболее низкими. За счет новых выдач «плохие» заемщики размываются в общей массе.
Варианты определения МПЛ по залоговым кредитам пока не определены. Скорее всего они будут базироваться на едином принципе, характерном для без залогового кредитования. Как и прежде воспользоваться кредитованием будет сложно тем заемщикам, у которых ПДН превышает 50%. Если же этот показатель более 80%, рассчитывать на получение заемных средств практически не стоит.
Со стороны кредиторов комментарии относительно предстоящих изменений фактически не предоставляются. Только от ВТБ были получены сведения о том, что условия о конкретных лимитах пока еще не были распространены между банками. Рынок «охладится» за счет их введения, замедлив свою динамику в течение IV квартала 2024 г.
Количество оформленных выдач будет увеличиваться перед тем, как МПЛ начнет применяться. Стоимость автомобилей возрастает в результате того, что утилизационный сбор и инфляция увеличиваются.