В процессе проведения проверки может быть установлено, что кредиторы используют присущие банкам и микрофинансовым организациям бизнес-модели, за счет которых заемщики, имеющие высокую долговую нагрузку, сохраняются в периметре.
Доходы снижаются, а банковское регулирование ужесточается, в силу чего клиенты могут обращаться за микрозаймами и получать их, усугубляя собственные финансовые показатели.
Регулятор запланировал проработку целесообразности проведения работы по выравниванию условий, на которых стороны кредитуются, чтобы между банковскими кредитами и займами МФО было установлено сходство. Отдельное внимание он намерен уделить присущим «банковским» МФО бизнес-моделям. В этом процессе практика обхода ограничений, устанавливаемых для банков в части ПСК, должна минимизироваться. При этом со стороны дочерних МФО заемщикам предоставляются займы, отличающиеся дороговизной.
У большинства крупных отечественных банков имеются собственные МФО. Их наличие обеспечивает кредиторам фактическое участие на микрофинансовом рынке. Потребительское кредитование ужесточилось, в результате чего в течение 2022-2023 гг. банки проявили повышенную активность в секторе микрокредитования.
В силу того, что макропруденциальные лимиты действуют, банки не могут вступать с рисковыми заемщиками в сотрудничество. При этом происходит сокращение общего зачета кредитного портфеля, которое негативно отражается на статистических данных. Функционирование дочерних МФО обеспечивает банкам контроль над клиентами, у которых имеется задолженность и, как правило, не одна.
Суммарный показатель микрозаймов, выданных физлицам со стороны МФО, на 1 января 2024 г. составил 361 млрд руб., при этом потребительское кредитование предоставлено на сумму в 33 866 млрд руб.
Заемщики с осторожностью относятся к взаимному обмену внутри банковских групп. Расходы таких лиц существенно увеличиваются за счет того, что они вынуждены сотрудничать с МФО, получив отказ в банковском кредитовании.