Отсутствие документа, подтверждающего получаемый будущим клиентом доход, с 1 января 2025 года станет основанием для отказа в кредитовании со стороны банков и МФО. В настоящее время для получения ссуды, сумма которой находится в пределах 50 тыс. руб., а также автокредита с залогом в виде приобретаемого авто, достаточно подать информацию о самозадекларированном доходе, заявленном человеком. Предоставлять подтверждение этих данных он не обязан.
Учет указанной клиентом суммы происходит внутри финансовой организации, в результате чего происходит определение ПДН, влияющего на принятие итогового решения о предоставлении заемной суммы.
Со стороны регулятора отмечались случаи выявления ситуаций, в ходе которых потенциальными заемщиками подавались сведения о доходах, составляющих несколько миллионов, в то время как они фактически не получались ими. При таких условиях реально и своевременно оплачивать долги клиенты возможности не имели.
Финансовые организации в течение 2024 года вправе использовать информацию о том наименьшем доходе клиента, который он указал сам или мог быть получен им в качестве среднего арифметического показателя среднедушевого дохода, свойственного региону. К числу дополнительных показателей может относиться и другая информация, к примеру, полученная из БКИ.
В настоящее время государственные базы данных не являются теми источниками получения сведений, которые могли бы удовлетворять возникающие у банков и МФО интересы. Зачастую их объем мал, а время предоставления недостаточно оперативно.
Новые правила окажут специфическое влияние на рынок, 80% клиентов которого не способны совершить подтверждение собственного дохода. Такие лица наделены платежеспособностью, но не могут доказать ее уровень официально. Косвенные источники выступят теми базами данных, используя которые станет возможным выполнение оценки реальных доходов заемщиков.
Действие нормативной отсрочки прекратится с наступлением 2025 года. До этого времени кредиторы должны усовершенствовать собственные модели оценивания клиентов и обеспечить правильность их результатов.
Центробанк проводит планомерную работу по борьбе с закредитованностью россиян, стремясь обеспечить заемными средствами только тех граждан, которые имеют достаточные доходы для их обслуживания. Как кредиторы, так и БКИ нуждаются в донастройке внутренних процедур, чтобы вводимые изменения работали корректно.
Предоставление недостоверных сведений станет невозможным для закредитованных граждан, в результате чего, они будут освобождены не только от дополнительных финансовых обязательств, но и от долговой ямы.