Появление данного правила не будет выступать причиной для того, чтобы в кредитовании было отказано. С 1 января 2024 года осуществлять обязанность по предупреждению клиентов, являющихся физическими лицами, имеющими высокую долговую нагрузку, станут отечественные кредиторы, к числу которых относятся банки и МФО. Определение ПДН должно выполняться кредиторами в отношении всех потенциальных заемщиков, что исходит из законодательных положений. В случае, если ПДН выше 50%, сведения о возникающих рисках должны предоставляться клиентам.
В настоящее время единая практика по информированию граждан отсутствует. У ряда субъектов имеются намерения к предоставлению соответствующих уведомлений под подпись. Для некоторых кредиторов важно дважды совершать оповещение: в то время, когда заявка не кредит оформляется и тогда, когда кредитный договор подписывается. Второе уведомление осуществляется в отношении тех заемщиков, ПДН которых превышает 50%.
Для определения ПДН необходимо сопоставить все ежемесячные платежи клиента по заемным продуктам и его доходы. В ряде ситуаций в объем имеющихся обязательств включаются и те кредиты, по которым лицо имеет статус поручителя или созаемщика.
Информация об имеющейся у граждан задолженности поступает кредиторам из БКИ. Для определения дохода заемщика можно использовать несколько способов, каждый из которых был одобрен регулятором. Клиенты заинтересованы в том, чтобы предоставлять документы о своих доходах самостоятельно. Пользуясь модельным подходом, согласованным в ЦБ РФ, доходы клиентов оцениваются кредиторами.
Действие представленного нововведения не содержит в себе прямого указания о том, что автоматическое отклонение заявки на кредит произойдет в случае, если долговая нагрузка будет превышать 50% от поступающего дохода. До настоящего времени официальные причины отказа в кредитовании не раскрывались ни тем, у кого ПДН низкий, ни тем, у кого он слишком высок. Регуляторные требования Банка России остаются неизменными.