Дробление сумм, относящимся к займам, выполняется со стороны МФО для того, чтобы обойти лимиты, связанные с их выдачей. Помимо того они завышают характерный для клиентов доход. Применение таких лазеек позволяет кредиторам выдавать заемные суммы без дополнительных ограничений и получать высокую прибыль в результате.
Макропруденциальные лимиты утверждены для того, чтобы регулировать уровень свойственной для россиян закредитованности. С 1 октября 2023 г. правовые положения о таких лимитах были ужесточены. Августовские результаты оценил регулятор, при этом удалось установить значительное число заемщиков, ПДН которых является высоким. Свыше 64% клиентов затрачивали на покрытие своих обязательств более 50% от тех сумм, которые они зарабатывали.
Центробанк провел ряд проверок, в ходе которых удалось установить наличие двух распространенных схем, за счет которых кредиторы имеют возможность обходить ограничения. Они представляются в качестве дробления сумм и повышения доходов, получаемых клиентами. Определение ПДН происходит без учета займов, сумма которых находится в пределах 10 тыс. руб.
Деньги в долг стали предоставляться многим заемщикам порционно, при этом показатели МПЛ искусственно соблюдаются. Так, была выявлена ситуация, при которой клиенту МФО предоставило 17 займов, с суммой каждого в пределах 10 тыс. руб. Часть из них кредитор перевел на счет заемщика в один день.
Актуализация действующих правил состоится с 1 января 2024 г. Мелкие займы также будут включаться в ПДН, за счет чего искусственно сократить показатель не удастся.
Оказалось, что у ряда микрокредиторов имеются клиенты, ежегодный доход которых составляет 3-27 млн руб. В 2024 г. для определения показателя доходности МФО начнут использовать данные БКИ, являющихся квалифицированными участниками рынка.