Повышение надбавок, применяемых в отношении коэффициентов рисков, связанных с необеспеченными потребительскими кредитами, состоится 1 сентября 2023 г. по решению Центробанка. Заемщики ознакомятся с нововведениями и смогут самостоятельно оценить их.
Регулятор нацелен на то, чтобы макропруденциальный запас капитала накапливался, а устойчивость банков становилась более крепкой. Такое состояние должно иметься в отрасли в том случае, если рост потерь в сегменте потребительского кредитования будет активным.
Со стороны регулятора проявляется обеспокоенность о растущей задолженности, которая свойственна российским заемщикам. Представленная проблема может быть решена за счет того, что макропруденциальные надбавки будут повышены и начнут действовать в отношении потребительских кредитов. Эта мера будет отражаться на всех кредитах, полная стоимость которых превышает 25% в год. Она также подходит для тех заемщиков, чье ПДН превышает 50%.
По мнению специалистов, использование новых условий ужесточения положительно отразится на потребительском кредитовании. Так, количество кредитов, по которым будут иметься залоги, существенно возрастет. За счет этого кредиторы смогут взыскивать долги. Кроме того, число займов, предоставленных тем, кто имеет ПДН выше 50%, будет сокращаться.
Современное общество отличается высоким стремлением к использованию рассрочки при совершении покупок. Многие россияне направляют на погашение собственной задолженности не менее 50% от тех средств, которые они зарабатывают. Представленный факт указывает на то, что финансовое положение клиента является кризисным.
В силу действующего законодательства 25% от суммы получаемого дохода должно направляться на обеспечение собственных детей. Этот показатель растет в зависимости от того, какое их количество имеется у родителя. Если же заемщик тратит на покрытие кредитов не менее 50% от получаемого дохода, то оказывать материальную поддержку своему ребенку он не в полной мере не может. Со стороны государства должны предприниматься меры, ограничивающие доступ потребителей к кредитованию.
Многие россияне не привыкли к созданию собственной «подушки безопасности», в связи с чем информация об этом доводится им в рамках отдельных мероприятий, связанных с формированием финансовой грамотности.
Регулятор создал для коммерческих банков такие условия, при которых предоставлять заемные средства тем, чья долговая нагрузка является высокой, становится невыгодно. Потребительское кредитование стремительно растет, в результате чего происходит постепенное накопление капитала.
Действующая надбавка, применяемая к кредитам, которые теперь предоставляются, находится на уровне 0,89, что на 0,68 выше прошлого показателя.
На рынке потребительского кредитования отмечается стабильный рост. Показатель выдач стал выше на 11% за последние 7 месяцев. В то же время, рост просроченной задолженности стал ускоряться.
Микрофинансовые организации продаются на рынке, их приобретателями становятся банки. С их стороны осуществляется деятельность по предоставлению микрозаймов россиянам, при этом ставка является повышенной.
Регулятор ужесточает требования к рассматриваемым финансовым продуктам и тем кредитам, ПСК у которых является высокой. На рынке не стоит ожидать резкого реагирования. Финансовые учреждения будут стремиться найти баланс, в котором повышенные ставки и риски снижения норматива достаточности капитала будут урегулированы.
За счет принятого Центробанком решения после 1 сентября станет проблематично получать потребительские кредиты, в особенности тем, у кого уровень дохода является низким. Показатель ПСК станет выше. Он состоит из основного долга, начисляемых процентов и комиссии, определение которой осуществляется по факту кредитования или предоставления кредитки.
В тот момент, когда заявка на кредитование поступает в банк, с его стороны выполняется анализ данных, предоставленных заемщиком. Необходимо в полной мере оценивать собственные финансовые возможности, чтобы долговая нагрузка не выросла до такой степени, когда погасить задолженность станет невозможно.
Октябрь станет тем месяцем, с которого требования к заемщикам станут жестче. Ипотечное кредитование существенно ускорилось, при этом цены на первичные и вторичные квадратные метры существенно отличаются. Сегодня даже для рискованных клиентов оформление ипотечного кредитования является доступным.
Совокупность требований макропруденциального характера, свойственных ипотечному кредитованию, будет повышена с 1 октября 2023 г. Приобретение жилья по ДДУ характеризуется не только внесением низкого первоначального взноса, но и запретительными значениями надбавок, применяемыми в отношении коэффициентов риска. Если предпочтение отдается вторичному жилью, то повышение надбавок является незначительным.