Текущий год ознаменуется очередным снижением предельного показателя финансовых требований, предъявляемых МФО к заемщикам. Представленное нововведение является очередным шагом в процессе реформирования сферы микрофинансирования.
Летом 2019 года была понижена ежедневная ставка, начисляемая по оформленным займам. Сейчас она составляет 1%. В октябре на кредитно-финансовые учреждения была возложена обязанность по расчету предельной долговой нагрузки. Такой показатель должен определяться на этапе рассмотрения поступающих заявок о выдаче займа или кредита. Он является соотношением между текущими ежемесячными выплатами по кредитам и среднемесячным доходом. Пока расчет ПДН осуществляется только в отношении тех займов, которые не превышают 10 тыс. руб.
Эксперты выразили собственное мнение относительно изменений, произошедших в прошлом году и тех, которые ожидаются в текущем, рисков, связанных с ними, и прогнозируемых последствий.
Борис Комендантов, являющийся директором МФК «Ваш инвестор», утверждает, что существенная доля клиентов не имеет возможности предоставить документальное подтверждение своих доходов. Наряду с теми потенциальными заемщики, закредитованность которых высока, такие клиенты будут использовать услуги «черных» кредиторов, готовых к предоставлению денег в долг без проверки платежеспособности. Заемщики, вступившие в отношения с такими кредиторами, могут утратить собственное имущество в случае, если допустят просрочку. Такие отношения не подпадают под регулирование ЦБ, что делает их полностью незащищенными.
Генеральным директором МФК «Займер» Романом Макаровым внимание обращено на то, что рынок не заметит последствий очередного уменьшения размера начисляемых процентов по займам. Учитывая то, что займы, срок возврата которых находится в пределах 30 дней, выдаются под 1 % в день, допустить образование полуторократного долга довольно проблематично. Как правило, микрофинансовые организации предпринимают всевозможные меры по возврату заемных средств еще до формирования задолженности такого уровня.
В большей мере такое ограничение отразиться на среднесрочных займах. Только при условии надлежащей оценки рисков кредиторами возврат таких займов не будет создавать для компаний проблем.
Директор СРО «МиР» Елена Стратьева представила собственные выводы о тех законодательных изменениях, которые послужили причиной уменьшения количества игроков на рынке микрофинансирования. В условиях снижения стоимости займов и отказа заемщиков от получения незначительных сумм, перехода к дистанционным способам обслуживания заемщиков, некоторые компании утратили заинтересованность к бизнесу и не приняли мер по актуализации его алгоритмов. Как результат, им пришлось покинуть сферу, а их клиентам – начать сотрудничество с более крупными игроками.
Переход МФО в мировую сеть послужил причиной возникновения такой группы потенциальных клиентов, которым удаленная идентификация недоступна. Они также вынуждены пользоваться услугами «черных» кредиторов.
Установление ограничений в отношении показателя переплаты по займам может негативно отразиться на платежной дисциплине граждан. Это связано с появлением у неблагонадежных заемщиков понимания того, что даже при невозврате займа в течение длительного времени, в итоге им придется вернуть не более чем полторы суммы основного долга. Отказ от своевременного возврата займов вынудит МФО к инициированию судебных взыскательных процедур.