Большинство собеседников, в диалогах о микрокредитовании и микрофинансировании, не находят вразумительных ответов. В то же время, этот рынок только за 2017 год совершил скачок еще на 35%, достигнув показателя в 120 млрд. руб. Такой итог работы за год сопоставим с уровнем капитала крупных розничных банков.
Нельзя не отметить, что те технологии, которые в течение последних нескольких лет стали использоваться компаниями, чья деятельность направлена на предоставление необеспеченных потребительских кредитов, существенно отличаются от тех, которые используются банковской сферой. Можно утверждать, что в направлении микрокредитования произошел технический рост.
Простые обыватели считают микрофинансовый рынок недобросовестным, что связано с теми его игроками, которые не находятся в законодательном пространстве и стремятся отнять у своих клиентов последнее. Такая ассоциация возникла у населения и по причине отсутствия требуемого уровня финансовой грамотности. Нельзя отрицать, что такие продукты, как «займ до зарплаты», нацелены на то, чтобы обанкротить заемщика, а не покрыть те его расходы, которые являются непредвиденными.
Несмотря на это, ряд заемщиков не спешит обращаться за банковскими кредитами и отдает предпочтение МФО. Для них такие организации отличаются:
- удобством и скоростью доступа к средствам;
- доступность небольших займов;
- возможность изменить собственную кредитную историю.
Данные факторы, наряду со стремительным развитием современных IT, технологий осуществления платежей, породили развитие онлайн компаний, количество которых стремительно растет. Финтех компании оперируют в направлении выдач необеспеченных потребительских компаний, чему способствует:
- наличие скоринговых и антифрод систем, позволяющих отсеять мошенников;
- установление низкой ставки для привлеченных средств, что обеспечивает доходность в 15% и более;
- создание контролируемой маркетинговой стоимости привлечения заемщиков;
- качественная и умелая работа с просроченными займами.
Вместе с тем, как у россиян возникает понимание сути кредитных историй и тех эффектов, которые связаны с их ухудшением, количество качественных заемщиков стремительно падает, в результате чего возникает потребность борьбы за клиента.
В официальном реестре ЦБ, участниками которого являются 64 компании, существуют лидеры, имеющие четкую стратегию развития и определенную модель достижения результата. У большинства компаний имеется собственная клиентская база, в результате чего снижаются бизнес-издержки, возникает возможность в прогнозировании и тщательном контроле.
Получив собственный «лимит доверия», эти компании могут осуществлять дешевое фондирование за счет выпуска ценных бумаг и привлечения средств от населения. Несмотря на существующую потребность в укрупнении, ни одна из компаний не заявила о слиянии с другой.
На сегодняшний день, со стороны крупнейших банков создаются МФК, в которых они обслуживают клиентов, не подходящих под требования к банковским заемщикам. Это свидетельствует о том, что рынок предоставления микрозаймов еще не может существовать лишь за счет привлеченных клиентов. В то же время, компании изучаемого сегмента имеют высокий потенциал, который в следующие несколько лет будет продемонстрирован в полном объеме.