Наверняка, во время оформления кредита многим приходилось от работников банка слышать о таком термине, как кредитный скоринг. Предлагаем подробно поговорить о данном понятии. Если человек не так уж и часто сталкивается с денежными процедурами, скорее всего, о кредитном скоринге он слышит впервые. Впрочем, на самом деле, это абсолютно элементарная операция, без которой получить кредит практически невозможно.
Для чего необходим кредитный скоринг и что это такое?
Кредитный скоринг представляет собой аттестацию платежеспособности человека, который обратился за кредитованием. Выдавая деньги, банк в обязательном порядке должен выяснить, какова вероятность того, что в установленные сроки клиент может их не вернуть. Сотрудники банка именно посредством проведения кредитного скоринга могут принять решение о выдаче кредита или отказе. Благодаря этой операции можно установить наиболее подходящую сумму, а также сроки, поэтому она фактически всегда выполняется перед оформлением кредита.
Выделяется три основных разновидности рассматриваемой процедуры:
1. Скоринг заявлений
Данный процесс осуществляется довольно быстро – клиенту необходимо лишь дать ответы на ряд вопросов. После этого полученные ответы оцениваются по особой скоринговой системе, позволяющей произвести подсчет количества баллов. Шанс получить займ прямо пропорционален количеству полученных баллов клиентом. Однако не во всех случаях высокая скоринговая оценка способствует получению денег. Следует быть готовым к тому, что экспертами будет тщательно исследоваться кредитная история.
Расчет скоринговой оценки осуществляется с помощью специально разработанной программы, в которую вносятся сведения о клиенте. Кроме того, данная процедура может проводиться ручным способом, непосредственно, работником банковской конторы. Для этого применяются специальные алгоритмы. Впрочем, в данном случае возрастает риск получить ошибочную оценку, поскольку итоговый результат, напрямую зависит от ответственности работника и его квалификации.
2. Поведенческий скоринг
Данный вид скоринга основан на оценке внешнего вида, а также поведения потенциального заемщика. Он может помочь определить аферистов и злостных должников. Основным недостатком этого метода является не точная оценка состоятельности человека.
3. Скоринг по взысканию
Рассматриваемая операция нацелена на взыскание долга с неплательщика. Проще говоря, это осуществление предупреждений, в виде звонков и смс-рассылки. С помощью этого банковский центр старается оказать воздействие на должника с целью возвратить свои денежные средства
Нет причин тревожиться из-за детального установления платежеспособности, осуществляющейся при помощи сложных механизмов скоринга. Достаточно часто случается, что неглубокая проверка приводит к тому, что банки выдают денежные средства на нерентабельных условиях, с целью оптимизации своих рисков. Платежеспособный заемщик сам заинтересован в том, чтобы провести детализированную проверку и в итоге не переплачивать по кредиту. Согласно статистике в государствах, в которых банковские учреждения регулярно усовершенствуют механизмы кредитного скоринга неплательщиков значительно меньше.
Скоринговые баллы
Схеме ниже показано, как скоринговые баллы, а вернее их величина влияет на оценку кредитоспособности клиента. Чем ниже балл, тем меньше вероятность получить одобрение на получение кредита/займа.
Онлайн скоринг-тестирование
На сегодняшний день есть возможность провести пройти скоринг-тестирование в онлайн-режиме. Для этой цели существуют определенные ресурсы, которые делятся на два вида. Одни сервисы осуществляют информационную поддержку заемщика, а другие - дают возможность после операции онлайн-скоринга осуществить оформление микрозайма.
Для того, чтобы провести онлайн тестирование платежеспособности, необходимо предоставить следующие сведения:
- ФИО;
- данные паспорта заемщика;
- дата рождения;
- адрес прописки (о том, кто выдает займы без прописки, мы писали тут);
- семейное положение;
- наличие детей, а также их количество;
- образование;
- физическое состояние;
- наличие недвижимого имущества и авто;
- единый трудовой стаж, а также выслуга на текущем месте работы;
- размер ежемесячной зарплаты;
- наличие дополнительного дохода;
- состояние КИ;
- наличие непогашенных задолженностей на текущий момент.
Кто имеет возможность получить высокую скоринговую оценку?
Шансы получить кредит существенно возрастают при учете следующих обстоятельств:
- владение жилищной собственностью или автомобилем;
- работа в государственных учреждениях;
- удовлетворительный уровень зарплаты;
- наличие официальной работы;
- долговременное пребывание в одном регионе;
- депозитные вложения;
- стремление внести весомый первоначальный вклад;
- присутствие поручителей;
- наличие рекомендаций банковских работников;
- наличие домашнего телефона.
Каким образом можно повысить свои шансы на получение займа?
Также банк может отказать в выдаче кредита человеку, имеющему невысокую зарплату, небольшой стаж работы или является совладельцем недвижимости. В данном случае необходимо или выждать повышения заработной платы или же сменить место работы. Безусловно, можно обратиться в банк, который ставит не настолько взыскательные условия. Стоит отметить, что каждое учреждение работает по своей скоринговой системе, которая держится в тайне. Поэтому вполне возможно, что в одном банке Вы получите отказ, а в другом - кредит на вполне выгодных условиях.