Рынок микрофинансирования состоит из трех основных сегментов: 38% в портфеле МФО составляют займы малому и среднему бизнесу. Благодаря программам государственной поддержки процентные ставки в этом сегменте составляют от 10% годовых, что ниже процентов по соответствующим банковским кредитам. 44% рынка – это займы на покупку предметов потребления с процентными ставками от 40% годовых (в том числе POS-кредитование). Они похожи на обычные потребительские банковские кредиты. Зачастую такие займы не выдаются на руки, а поступают в оплату непосредственно продавцу товаров. Наконец, всего 18% приходится на так называемые займы до зарплаты (на срок до 1 месяца на сумму до 30 тыс. руб.). Однако именно этот сектор, несмотря на его незначительную долю, привлекает наибольшее общественное внимание. Процентные ставки здесь могут составлять 1-2% в день.
Рынок микрофинансирования
Высокая стоимость займов до зарплаты объясняется, прежде всего, повышенным риском невозврата микрозаймов, которые обычно выдаются очень оперативно при отсутствии какого-либо обеспечения. По названию займа – «до зарплаты» – видно, что они выдаются на несколько дней и предназначены для покрытия экстренных расходов.
Защита интересов клиентов МФО
1. Введено ограничение предельного размера задолженности по краткосрочному договору потребительского займа. Отныне микрофинансовая организация не имеет права начислять заемщику – физическому лицу проценты по договору потребительского займа (срочного займа), заключенному на срок не более одного года, если они превышают сумму займа более, чем в 4 раза.
Указанное ограничение не распространяется на размер неустойки, которая может взиматься микрофинансовой организацией в случае невыплаты заемщиком в срок суммы займа и процентов по нему. Размер неустойки (штрафа, пени) ограничен законодательством о потребительском кредите (займе) (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»(с изменениями)). Таким образом, размер долга заемщика не может расти до бесконечности.
2. Микрофинансовые организации разделяются на два типа: микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Микрофинансовые компании (МФК) могут выдавать физическим лицам потребительские займы в размере до 1 млн. руб., а также привлекать денежные средства граждан в размере от 1,5 млн. руб.
Государство не гарантирует возврата привлеченных МФК денежных средств. Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания».
Микрокредитные компании (МКК) могут выдавать физическим лицам потребительские займы в размере не более 500 тыс. руб., а также не вправе привлекать денежные средства граждан.
При этом как микрофинансовые компании, так и микрокредитные компании вправе предоставлять юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям микрозаймы в размере до 3 млн руб. Информацию о том, состоит ли юридическое лицо в Государственном реестре микрофинансовых организаций, а также к какому типу она относится, можно найти на нашем сайте в разделе «реестр микрофинансовых организаций».
3. В целях защиты интересов инвесторов Банком России установлены повышенные требования к финансовой устойчивости микрофинансовых компаний, которые имеют право привлекать денежные средства граждан в размере от 1,5 млн. руб.
Минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовых компаний должен составлять не менее 70 млн. руб. Для них также могут быть установлены дополнительные экономические нормативы.
