Согласно закону «О потребительских займах», ежеквартально Центробанком определяется среднее значение полной стоимости займа, выступающее в качестве показателя для многих финансовых организаций и банков. При этом организация не может выдать кредит, полная стоимость которого будет на треть больше определенного значения.
Прежде всего, хотелось бы объяснить, что представляет собой полная стоимость займа. Проще говоря – это стоимость займа, которая включает в себя все платежи: для погашения процентов, для погашения основной задолженности и расходы, связанные с оплатой страховок, сборов и дополнительных комиссий.
Предельные и среднерыночные показатели
Давайте сейчас вернемся к тем значениям, которые определяются регулятором, и проанализируем их. Среднерыночное значение всей стоимости займа Центробанк рассчитывает индивидуально для кредитных кооперативов, для банков, ломбардов, микрофинансовых организаций. При расчете проводится анализ данных, как минимум, ста самых крупных кредиторов, согласно определенной категории кредита. Для анализа также может быть взята третья часть всех кредиторов, которые выдают займы определенной категории.
Центробанк на своем сайте предоставляет информацию о средних показателях полной стоимости кредита. В третьем квартале этого года для договоров, заключенных между микрофинансовыми организациями и физлицами, будут использовать значения, которые были установлены в первом квартале этого года.
На официальном сайте регулятора указаны категории потребительских займов, представлено среднее значение полной стоимости и предельное значение полной стоимости займа. Если говорить о потребительских кредитах с залогом, то в среднем их величина составляет больше, чем 61 процент. Вся стоимость составляет в процентном соотношении 81,481. То есть, средние показатели меньше предельного на треть. Вывод: на рынке стоимость микрозайма не может быть больше полного значения.
Теперь давайте проанализируем потребительские кредиты без залога. Если говорить о займе на карту онлайн до 30 тысяч рублей, на один месяц, то средний показатель всей стоимости составит в процентном соотношении 613.646, и 818.195 – составит вся стоимость займа.
Что касается микрозайма наличными свыше 30 тысяч рублей до двух месяцев, то в среднем весь его размер составит в процентном соотношении 104.869, и 139.825 – предельное значение.
Давайте поговорим о займах с другими суммами и сроками. К примеру, если говорить о займе на сумму более ста тысяч рублей, срок которого составляет пол - года и более, но не превышает одного года, то среднее значение всей стоимости займа составит в процентном соотношении 36.578. Немного выше, чем 48.7 процента составит предельное значение всей стоимости кредита.