Только с соблюдением профильного законодательства профессиональные кредиторы могут предоставлять рассрочку. Такой вывод был сделан Банком России. Реализация подобной практики дает возможность кредиторам снизать затраты, связанные с формированием резервов. Против нее выступают субъекты, осуществляющие продажу товаров и услуг, которые выражают опасения в том, что исчезновение рассрочек станет причиной падения продаж.
Со стороны Центробанка РФ были выявлены факты, когда профессиональные кредиторы предоставляли рассрочку на оплату приобретений потребителям, не заключая при этом договор о потребительском кредитовании. Такие случаи выступают прямым нарушений требований законодательства, касающегося потребительского кредитования.
Регулятором было подготовлено и направлено письмо в адрес профессиональных кредиторов, из которого следует, что процесс предоставления рассрочки потребителям нуждается в актуализации. Работа по обновлению правовых положений будет проводиться в ближайшее время.
Вопрос о правомерности оказания финансовых услуг не затрагивает случаи, когда рассрочка предоставляется держателям профильных карт. Остальные же сервисы рассрочек, используемые, в том числе, интернет-гипермаркетами Ozon, Wildberries, Яндекс, сотрудничают с, как минимум, одним банком, предоставляющим рассрочку на условиях ФЗ № 353-ФЗ. В большинстве случаев, рассрочка предоставляется не со стороны «дочерних» компаний банков.
Длительный период возникающие между заемщиками и кредиторами отношения не имели должного регулирования, в виду чего со стороны граждан возникали претензии по отношению к участникам рынка. Урегулировать эти вопросы был призван ФЗ № 353-ФЗ, положения которого обеспечивают эффективную защиту прав, присущих потребителям финансовых услуг. Предоставление рассрочек на приобретение товаров является общемировой практикой. Несмотря на это, в России отсутствую надлежащие законодательные нормы, регулирующие вопросы рассрочки.
Основная опасность заключается в отсутствии у клиентов, оформляющих рассрочку, представления о том, что кредитором выступает не банк, а третье лицо, не относящееся даже к числу финансовых организаций. Появление проблем происходит в том случае, если у заемщика начинаются трудности с возвратом долга. Чтобы создать наиболее действенные законодательные нормы, необходимо объединить усилия банков, операторов рассрочки, их партнеров и правозащитников.
Подход регулятора не был поддержан со стороны продавцов, которые уверенны, что в таком положении существенно сократятся продажи товаров. Пока же у клиентов есть возможность самостоятельного выбора того способа, при помощи которого будут приобретены необходимые им товары.