Созаемщик по ипотеке - права и обязанности


Созаемщик по ипотеке это кто?

Получение в российских банках ипотечного кредита для граждан не всегда возможно в силу ряда причин. В этом случае они могут привлечь дополнительных заемщиков, которые будут наравне с ними отвечать за погашение долга. Если недвижимость приобретается на несколько человек, то при оформлении договора основным лицом будет титульный заемщик. На него оформляется право собственности на объект недвижимости. Остальные участники соглашения выступают в качестве созаемщиков. Кто это такие, о их правах и обязанностях, поговорим ниже.

Содержание

  1. Кто такой созаемщик?
  2. Права и обязанности созаемщиков по ипотеке
  3. Отличия от поручителя
  4. Требования к созаемщикам

Кто такой созаемщик?

У не знающих юридических тонкостей понятие созаемщик вызывает желание разобраться кто это такой. Под таковым подразумевается человек, который готов взять на себя солидарную с титульным заемщиком ответственность за погашение взятого кредита.

Зачастую созаемщик по ипотечному кредиту становится собственником доли в приобретаемой недвижимости, хотя может и не быть им. Но даже при отсутствии прав на объект он не освобождается от ответственности перед кредитором. В случае невыплат взносов за ипотеку титульным заемщиком именно к нему переходит обязанность платить по кредиту. Она наступает для него автоматически в момент прекращения поступления средств от основного должника.

Закон позволяет привлекать несколько дополнительных заемщиков (максимум – 4-5, но на практике банки разрешают включать в договор 2-3 человека). Требования предъявляются к каждому из них, если основной должник прекратил выплаты.

Кредитные организации пойдут на включение в договор дополнительных лиц только при условии, что:

  • основной заемщик не обладает необходимым уровнем дохода для приобретения заявленного жилья;
  • для получения большой суммы кредитных средств будет достаточно совокупного дохода основного и дополнительных заемщиков;
  • созаемщики выразили согласие нести ответственность по договору.

Необходимость для получателя кредита во внесении в договор созаемщика возникает в таких случаях:

  1. Нахождение в официальном браке. Согласно законодательству, второй супруг обязательно включается в договор, независимо от того, на кого оформляется право собственности. Оба супруга будут иметь равные доли и солидарно отвечать за погашение кредита. Исключение: имеющийся брачный договор, который предусматривает своё распределение долей и разную ответственность. В этом документе должны быть подробно расписаны их действия в случае развода (кто и как будет платить по кредиту), указаны доли сторон.
  2. Несовершеннолетний возраст потенциальных собственников. Ситуация возникает, когда недвижимость приобретается на имя несовершеннолетнего ребёнка. В качестве созаемщиков выступают родственники, способные оплачивать кредит.

Права и обязанности созаемщиков по ипотеке

Российскими законами дано чёткое определение прав и обязанностей дополнительного ответственного лица. Созаемщик ипотеки должен быть ознакомлен с его правами и обязанностями, которые оговариваются в договоре, где указывается порядок обслуживания кредита.

Согласно документу, созаемщик обязан:

  1. Нести ответственность перед кредитором вместе с основным получателем денежных средств.
  2. Ежемесячно выплачивать кредит наравне с получателем кредита и в случае прекращения поступления денежных средств от него погасить задолженность. Может использоваться вариант, когда ежемесячно выплаты делает только заемщик. Если наступает момент, когда он больше не может оплачивать кредит, обязанность по его погашению переходит к созаемщику.

Что касается прав дополнительного ответственного за кредит, то они таковы:

  1. Если на момент подписания договора он является законным супругом основного получателя кредита, то банк автоматически признает его созаемщиком. Если же партнёры по выплате ипотечного кредита не состоят в браке и основной плательщик перестал погашать долг, то созаемщик имеет приоритет на получение этого жилья в собственность.
  2. Для него предусмотрено внесение в банк лишь определённой суммы, оговоренной при подписании договора.
  3. Все лица, имеющие доли в приобретаемой квартире, вправе получить налоговый вычет.
  4. Возможен выход из созаемщиков при условии замены его новым с согласия получателя ипотеки и одобрения новой кандидатуры банком.

Отличия созаемщика от поручителя

Ответить на вопрос, чем отличается созаемщик от поручителя, можно так. Они имеют разные права и обязанности. Хотя предназначение у них одно, – обеспечение возврата средств, взятых в долг основным получателем кредита.

Созаемщик Поручитель
Ответственность На весь срок действия договора Только при не оплате ипотеки заемщиком
Право на недвижимость Да Нет
Влияние дохода на получениие более крупного кредита Да Нет

Главные отличия созаемщика от поручителя в том, что первый может являться собственником определённой доли приобретаемой недвижимости, а второй – нет. Хотя и поручитель может в определённых ситуациях получить её, обратившись в суд.

Созаемщик должен ежемесячно вносить платежи за ипотеку вместе с основным заемщиком. При этом он может перестать выплачивать долг. Поручитель же никогда не становится собственником этого ипотечного жилья. Но его по решению суда могут обязать погашать долг в случае прекращения выплат заемщиком с созаемщиком.

Ещё одно отличие этих лиц – в учёте банком их платежеспособности при выдаче максимального кредита. Справка о доходах требуется лишь от созаемщика. Поручитель её не должен предоставлять, так как его доход кредиторы не принимают в расчёт.

Отличает их и степень ответственности. Созаемщики обязаны делать выплаты в течение времени действия договора. Поручители привлекаются к ним, если первые перестали вовремя погашать кредит.

Кто может стать созаемщиком (требования к ним)

Законодательство позволяет сделать созаемщиками практически любое платежеспособное лицо, согласное с условиями банка. Практика показывает, что ими становятся близкие родственники заявителя. На это редко соглашаются посторонние люди. Ведь, если основной плательщик по ряду причин (например, он станет неплатежеспособным, недееспособным) прекратит платить за ипотеку, то обязательства по ежемесячным выплатам в полном объёме перейдут к ним.

Созаемщики несут перед кредитором ответственность не меньшую, чем основной должник. Банки проверяют их платежеспособность, уровень дохода, кредитную историю и т. д.

Каждый банк предъявляет собственные требования к этим лицам, но есть обязательные для получения статуса созаемщика:

  • российское гражданство;
  • наличие регистрации (постоянной либо временной);
  • возраст 21-55 лет (для женщин), 21-75 лет (для мужчин);
  • минимальный стаж на последнем месте службы – от 6 месяцев до 1 года (определяет конкретный банк);
  • положительная кредитная история;
  • хорошая платежеспособность, определяемая по формуле: платёж по ипотеке не должен быть больше 40% от доходов.

Некоторые банки согласуют в качестве созаемщиков лишь наёмных работников, исключая индивидуальных предпринимателей, бизнесменов с долей свыше 5%, членов фермерского хозяйства, руководителей. Ряд банков требует от получателей кредита страхования жизни и здоровья. Созаемщику желательно застраховаться и от утраты дееспособности, чтобы при наступлении такого случая долги перешли к страховой компании.

Например в Сбербанке выдвигаются следующие требования:

Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке

Перед принятием решения стать созаемшиком, человеку следует знать, чем он рискует. Договор может заключаться на срок до 30 лет. За это время вполне вероятны изменения уровня доходов всех участников договора. Средств для выплат будет не хватать, а платить нужно. Также он лишается права самому стать титульным заемщиком при взятии кредита для себя. Отказ от обязательств возможен только через суд при наличии неоспоримых доказательств, которые не позволяют ему платить по кредиту.

Учитывая вышеизложенное, оцените свои возможности, все риски и только тогда принимайте решение стать созаемщиком. Ведь ипотечный долг – дело многих лет, которое требует больших денежных вложений!

24-01-2020, 12:09
Автор: Юдин Игорь


Комментарии и отзывы

Добавление комментария
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Вставка ссылкиВставка защищенной ссылки Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера

УЗНАЙ ГДЕ ЧАЩЕ ОДОБРЯЮТ!

Подпишись и первым узнавай об акциях и скидках!

СПОСОБЫ ПОЛУЧЕНИЯ

ДРУГИЕ СЛУЧАИ

  • Плохая кредитная история
  • С 18 лет
  • До 100000 рублей
  • На 52 недели
  • С доставкой на дом
  • С просрочками
  • На чужую карту
  • Без звонков
  • Без карты
  • КОМУ ВЫДАЕТСЯ

  • Пенсионерам
  • Безработным
  • Студентам
  • ПРОВЕРИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
    Ekapusta[micro][lead]

    ОТЗЫВЫ О ЗАЙМАХ И МФО

    • Иванов Андрей 04.08.2020
      Moneza (26)
      Цитата: Павел

      Как-то не повезло вам, я уже третий раз обращаюсь к ним, все хорошо. Работают всегда четко!
    • Mitvol 04.08.2020
      Займер (Zaymer) (141)
      Лучший вариант! Сам себе подпортил КИ ранее, так, что ни кредитку, ни кредит брать не вариант. Тут пошли на встречу и денег все же дали! Получилось оформить 7000 рублей под 1 процент, а еще получил скидку в 100% wink Возвращать надо столько, сколько взял. Красота!
    • MenAkva 04.07.2020
      Плисков (27)
      36,5 % годовых, по-моему не много. У некоторых узнавал, там не меньше 40 было. Так что тут еще более лояльно. Тем более, что такого, чтоб вообще не дали денег-не было ни разу. По необходимости всегда выручают. единственный недостаток, это по некоторым тарифам срок маленький, хотелось бы дольше.
    • Владимирр 02.07.2020
      Честный займ (1)
      Когда-то брал у них деньги. Контора вроде нормальная, но! Блин интернет уже у каждого, сделайте выдачу на карту. Кто сейчас ходит по офисам за наличкой?
    • Веник 02.07.2020
      Creditronic (1)
      Моя кред. история была слегка подпорчена, но ничего денег дали. Нужен был займ до зарплаты, неделя оставалась, а денег нет. Решил найти без процентов, что как раз к дате зп совпадало. Нашел! Спасибо!
    • Dmitriy Nikulin 18.06.2020
      Плисков (27)
      Пользовался программой исправления кредитной истории. Было дело по молодости взял кредит, а выплатить вовремя не получилось, ну и потянулся долг. Итог-ужасная ИК. Тут же по тарифу CORRECT подписал соглашение, написал заявление и оплатил 2900 за пользование. Сумму небольшую, но получил. Быстро ее погасил, потом уже смог взять больше сумму и не оплачивать 2900. И деньги у меня и кредитная история улучшена. Так сказать двух зайцев одним выстрелом)) А вообще круто придумали, такие тарифы и проценты не завышают. Сейчас мало где такое встретишь. Обычно, если плохая ИК, то гонят в шею. А тут относятся с пониманием и ничего лишнего не навешивают.
    • Viktor_Karol 17.06.2020
      Плисков (27)
      Да нормальные тут условия. Я уже раз 4й к ним обращаюсь, мне даже лимит подняли. Раньше больше 15 тысяч взять не мог, а сейчас вон и до 100 тысяч дают. Взял вот сейчас 50 тысяч на 24 недели. Причем ставка в день 0, 90%, это немного, вот только на 50 тысяч сумма накапывает все равно не маленькая. Тем не менее оплачиваю раз в две недели спокойно, и не переживаю не за что.