Системы p2p кредитования: что это, понятие, особенности функционирования, топ лучших сервисов


P2P кредитование – это способ финансирования, сторонами которого выступают физические лица, а сам процесс осуществляется без участия банков. Значение принятой во всем мире аббревиатуры p2p –peer-to-peer - переводится как равный – равному. Система, зародившаяся в середине 2000-х гг., получила широкое распространение в мире в качестве выгодной альтернативы банковским продуктам, позволяющей заимодавцам получать процент по инвестициям, превышающий доходность стандартных вкладов, а заемщикам – быстро оформить небольшой кредит на короткий срок и лояльных условиях.

Как это работает p2p?

Взаимодействие сторон при равноправном кредитовании происходит в рамках специализированных онлайн-площадок. Кредитные биржи осуществляют регистрацию пользователей в качестве заемщиков или кредиторов (заимодавцев), выступают посредником в сделках, проверяют платежеспособность и благонадежность кандидатов на получение займа.

Принцип работы сервисов p2p кредитования

Заимодавцем может стать любое физическое лицо, достигшее совершеннолетнего возраста, группа лиц, а также инвестиционные организации. Внешняя простота финансовых операций базируется на детальном изучении кредитного рейтинга потенциального заемщика, положенного в основу внутренней балльной системы, направленной на снижение рисков инвесторов.

Сделки между сторонами оформляются в формате договора, который имеет юридическую силу и при необходимости может быть использован в судебном процессе.

Регистрация на p2p сайтах предусматривает предоставление паспортных данных, реквизитов ИНН, СНИЛС. Некоторые платформы запрашивают более широкий перечень документов.

P2P кредитование в России и за рубежом

Система равноправных займов берет свое начало в середине 2000-х гг. Первыми представителями отрасли стали известные биржевые площадки Zopa, Prosper, Lending Club. Отсутствие эффективных инструментов проверки благонадежности заемщиков обуславливало высокий процент невозвратов. Кроме того, длительный период действия кредитного договора (от 3-х лет) способствовал снижению ликвидности и, как следствие, интереса инвесторов.

Последующая модернизация механизмов позволила снизить минимальный порог длительности займов и оптимизировать документальное оформление сделок. Возможности частных кредиторов были расширены за счет детального анализа условий займа перед принятием решения о финансировании, а также ужесточившимся требованиям к потенциальным заемщикам.

Уже в 2010 году сфера деятельности пиринговых площадок включала, наряду с потребительским микрокредитованием, финансирование крупных бизнес-кредитов.

Российский финансовый рынок начал постепенное внедрение методов p2p кредитования в 2011 году. Первой отечественной пиринговой платформой стала площадка Вдолг.ру. В дальнейшем появились другие аналогичные проекты.

Российская система p2p займов характеризуется преобладанием микрокредитных сделок, связанным с существующим недоверием к онлайн-оформлению крупных финансовых операций.

Между тем, деятельность МФО и пиринговых площадок имеет ряд существенных отличий, включая более строгую проверку заемщиков платформами p2p кредитования.

В условиях отечественной финансовой системы инвестиции в равноправные займы занимают промежуточную позицию между традиционными банковскими вкладами с небольшими процентами, гарантированной защитой и бинарными опционами с потенциально неограниченной доходностью при высоких рисках потери средств. Механизм p2p обеспечивает инвестору стабильную прибыль с умеренным коэффициентом риска.

Минусы p2p-кредитования

Несмотря на очевидные преимущества для заемщиков кредиторов, пиринговая система займов связана с определенными рисками для обеих сторон.

Заимодавцам следует обратить внимание на следующие моменты:

  • онлайн-формат взаимодействия участников сделки изначально
  • предполагает потенциальную возможность для заемщика отказаться о исполнения обязательств по договору;
  • механизм проверки кандидатов на предоставление займа уступает в эффективности банковским инструментам – как следствие, в качестве заемщиков могут быть зарегистрированы граждане, имеющие отрицательный кредитный рейтинг;
  • опытные мошенники пользуются широким арсеналом средств и методов «обхода» автоматизированных систем проверки;
  • распространенная мошенническая схема предусматривает своевременное исполнение обязательств пользователем по небольшим займам с целью формирования уровня доверия, достаточного для заключения кредитного договора на крупную сумму, которая в дальнейшем не возвращается;
  • поддержка p2p-площадками электронных платежных систем, менее защищенными по сравнению с банковскими переводами, снижает безопасность финансовых операций в онлайн-формате.

Известны случаи, когда под видом p2p систем действовали мошеннические организации, основанные на так называемой схеме Понци, предполагающей выплату процентов первым вкладчикам за счет инвестиций последующих участников. Широкий общественный резонанс получила пирамида Webtransfer-finance, существовавшая с 2013 г. по 2015 г. и сумевшая привлечь пользователей баснословными доходами до 3% в день. В дальнейшем выяснилось, что компания не выдавала кредиты, а выплачивала дивиденды средствами новых инвесторов, что, соответственно привело к остановке выплат в 2015 году.

Заемщики, со своей стороны, могут столкнуться со следующим проблемами:

  • высокой процентной ставкой для клиентов с недостаточным внутренним рейтингом;
  • неприятностями при возникновении просроченной задолженности, вызванными сотрудничеством p2p бирж с коллекторскими агентствами.

Рейтинг сервисов p2p кредитования

Наибольшей популярностью в сфере равноправного кредитования пользуются следующие российские и иностранные сайты:

  1. Fingooroo – международная платформа, которая формирует клиентскую базу на основе собственного p2p-рейтинга, рассчитанного с учетом предоставленных пользователем данных и его кредитной истории в рамках площадки. Заемщики, прошедшие регистрацию, получают первичный доступ к займам с высокими процентными ставками. Инвестиционная прибыль составляет порядка 20% год. К недостаткам биржи следует отнести отсутствие эффективных мероприятий, направленных на минимизацию потенциальных рисков.
  2. BTCJAM – глобальная площадка, сопровождающая p2p-сделки в криптовалюте. Масштабы проекта позволяют оформлять кредитные соглашения для оплаты образования, медицинских расходов, реализации бизнес-планов и т.д. Платформа предоставляет инвесторам детальный анализ данных потенциального заемщика перед принятием решения об участии в сделке.
  3. БезБанка – биржа, деятельность которой основана на формировании внутреннего кредитного бюро, предоставляющего по запросу инвестору полную информацию об имеющихся и исполненных обязательствах заемщика. Проект специализируется на сопровождении небольших потребительских займов, средний размер которых составляет 7 тысяч рублей. Площадка характеризуется самым большим процентом не возврата среди аналогов на уровне 25%.
  4. Город Денег – популярный сервис взаимовыгодного финансирования бизнес-проектов. Площадка объединяет разработчиков стартапов и начинающих предпринимателей с частными инвесторами. Невысокий порог входа для вкладчиков (10 тысяч рублей) позволяет выгодно разместить свободные средства практически любому пользователю. Особого интереса заслуживает продуманная система снижения рисков, предусматривающая диверсификацию инвестиций в несколько проектов. Как результат – платформа имеет самый низкий процент не возврата – 4%.
  5. Webmoney – внутренняя биржа кредитования одной из популярных платежных систем. Возможности оформления займа открыты для участников, имеющих персональный аттестат, что связано с определенной долей риска, поскольку проверка заемщиков основана только на собственных механизмах системы.
  6. SimZirok – p2p проект украинских разработчиков, использующий аукционный метод определения кредитной ставки.
  7. КредБери – пиринговый ресурс, внедривший комплексный расчет кредитного рейтинга с учетом истории взаимодействия заемщика с банковскими учреждениями, информацию из аккаунтов в социальных сетях, тестовые данные.

Наряду с ведущими p2p площадками существуют проекты, функционирующие в аналогичном формате, однако инвесторами в них выступают крупные финансовые компании. Наиболее известны: MoneyMan, Кредит 911 и другие сервисы.

Видео обзор возможностей p2p-кредитования

 

6-11-2018, 12:09
Автор: Юдин Игорь


Комментарии и отзывы

Добавление комментария
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Вставка ссылкиВставка защищенной ссылки Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера

УЗНАЙ ГДЕ ЧАЩЕ ОДОБРЯЮТ!

Подпишись и первым узнавай об акциях и скидках!

СПОСОБЫ ПОЛУЧЕНИЯ

ДРУГИЕ СЛУЧАИ

  • Плохая кредитная история
  • С 18 лет
  • До 100000 рублей
  • На 52 недели
  • С доставкой на дом
  • Под минимальный процент
  • КОМУ ВЫДАЕТСЯ

  • Пенсионерам
  • Безработным
  • Студентам
  • ВИДЫ ЗАЙМОВ

  • Экспресс займ
  • Для бизнеса
  • Под залог Недвижимости
  • Под залог Авто
  • Под залог ПТС
  • Без отказа
  • Беспроцентный
  • От частного лица
  • Наличными
  • До зарплаты
  • По паспорту
  • Долгосрочные
  • С моментальным решением
  • ПРОВЕРИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
    Lime-zaim[micro][sale]

    ОТЗЫВЫ О ЗАЙМАХ И МФО

    • Roboti 21.01.2019
      LIME (Лайм) (46)
      Цитата: Лариса
      А у Вас карта какого банка? Задержки могут быть на стороне банка, мфо обычно сразу деньги отправляют. Это же нужно учитывать при оплате займа, то есть озаботься этим заранее, закладывая несколько дней на перевод. А так контора хорошая, регистрация в лайм займе одна из самых простых и быстрых.
    • Роман Костин 18.01.2019
      Городская сберегательная касса (1)
      Прочитал на сайте СРО "МИР", что Городская Сберкасса исключена из госреестра.
    • Demon 11.01.2019
      AliZaim (1)
      Просмотрел десятки сайтов с отзывами, нигде нет реальных. Все как под копирку хвалят ализайм. Почему так? Вроде контора в реестре ЦБ, работает не первый месяц, а достоверных комментариев не найдешь. Кто брал, отзовитесь.
    • Skubi77 11.01.2019
      Чип займ (1)
      Первый раз сталкиваюсь с тем, что надо указывать контактные лица. Кто брал, дают?
    • Хазин Лев 11.01.2019
      Акс Финанс (2)
      Акс финанс ничем не отличается от других подобных контор. Стандартные ставки, суммы и условия в целом. Хвалит не за что. Я отдал все вовремя, но читая отзывы тех, кто чуть чуть задержал с выплатой в шоке. Постоянные звонки, смс, короче всячески достают людей.
    • Георгий Д 24.12.2018
      Деньгоград (1)
      Очередная контора списывающая деньги или действительно помогают? Кто пользовался, отпишитесь...
    • Nikola 23.12.2018
      Honey Money (2)
      Получил одобрение, а потом отказ. Как такое может быть? Написал в тех поддержку, пока тишина. Обидно.