Системы p2p кредитования: что это, понятие, особенности функционирования, топ лучших сервисов


P2P кредитование – это способ финансирования, сторонами которого выступают физические лица, а сам процесс осуществляется без участия банков. Значение принятой во всем мире аббревиатуры p2p –peer-to-peer - переводится как равный – равному. Система, зародившаяся в середине 2000-х гг., получила широкое распространение в мире в качестве выгодной альтернативы банковским продуктам, позволяющей заимодавцам получать процент по инвестициям, превышающий доходность стандартных вкладов, а заемщикам – быстро оформить небольшой кредит на короткий срок и лояльных условиях.

Как это работает p2p?

Взаимодействие сторон при равноправном кредитовании происходит в рамках специализированных онлайн-площадок. Кредитные биржи осуществляют регистрацию пользователей в качестве заемщиков или кредиторов (заимодавцев), выступают посредником в сделках, проверяют платежеспособность и благонадежность кандидатов на получение займа.

Принцип работы сервисов p2p кредитования

Заимодавцем может стать любое физическое лицо, достигшее совершеннолетнего возраста, группа лиц, а также инвестиционные организации. Внешняя простота финансовых операций базируется на детальном изучении кредитного рейтинга потенциального заемщика, положенного в основу внутренней балльной системы, направленной на снижение рисков инвесторов.

Сделки между сторонами оформляются в формате договора, который имеет юридическую силу и при необходимости может быть использован в судебном процессе.

Регистрация на p2p сайтах предусматривает предоставление паспортных данных, реквизитов ИНН, СНИЛС. Некоторые платформы запрашивают более широкий перечень документов.

P2P кредитование в России и за рубежом

Система равноправных займов берет свое начало в середине 2000-х гг. Первыми представителями отрасли стали известные биржевые площадки Zopa, Prosper, Lending Club. Отсутствие эффективных инструментов проверки благонадежности заемщиков обуславливало высокий процент невозвратов. Кроме того, длительный период действия кредитного договора (от 3-х лет) способствовал снижению ликвидности и, как следствие, интереса инвесторов.

Последующая модернизация механизмов позволила снизить минимальный порог длительности займов и оптимизировать документальное оформление сделок. Возможности частных кредиторов были расширены за счет детального анализа условий займа перед принятием решения о финансировании, а также ужесточившимся требованиям к потенциальным заемщикам.

Уже в 2010 году сфера деятельности пиринговых площадок включала, наряду с потребительским микрокредитованием, финансирование крупных бизнес-кредитов.

Российский финансовый рынок начал постепенное внедрение методов p2p кредитования в 2011 году. Первой отечественной пиринговой платформой стала площадка Вдолг.ру. В дальнейшем появились другие аналогичные проекты.

Российская система p2p займов характеризуется преобладанием микрокредитных сделок, связанным с существующим недоверием к онлайн-оформлению крупных финансовых операций.

Между тем, деятельность МФО и пиринговых площадок имеет ряд существенных отличий, включая более строгую проверку заемщиков платформами p2p кредитования.

В условиях отечественной финансовой системы инвестиции в равноправные займы занимают промежуточную позицию между традиционными банковскими вкладами с небольшими процентами, гарантированной защитой и бинарными опционами с потенциально неограниченной доходностью при высоких рисках потери средств. Механизм p2p обеспечивает инвестору стабильную прибыль с умеренным коэффициентом риска.

Минусы p2p-кредитования

Несмотря на очевидные преимущества для заемщиков кредиторов, пиринговая система займов связана с определенными рисками для обеих сторон.

Заимодавцам следует обратить внимание на следующие моменты:

  • онлайн-формат взаимодействия участников сделки изначально
  • предполагает потенциальную возможность для заемщика отказаться о исполнения обязательств по договору;
  • механизм проверки кандидатов на предоставление займа уступает в эффективности банковским инструментам – как следствие, в качестве заемщиков могут быть зарегистрированы граждане, имеющие отрицательный кредитный рейтинг;
  • опытные мошенники пользуются широким арсеналом средств и методов «обхода» автоматизированных систем проверки;
  • распространенная мошенническая схема предусматривает своевременное исполнение обязательств пользователем по небольшим займам с целью формирования уровня доверия, достаточного для заключения кредитного договора на крупную сумму, которая в дальнейшем не возвращается;
  • поддержка p2p-площадками электронных платежных систем, менее защищенными по сравнению с банковскими переводами, снижает безопасность финансовых операций в онлайн-формате.

Известны случаи, когда под видом p2p систем действовали мошеннические организации, основанные на так называемой схеме Понци, предполагающей выплату процентов первым вкладчикам за счет инвестиций последующих участников. Широкий общественный резонанс получила пирамида Webtransfer-finance, существовавшая с 2013 г. по 2015 г. и сумевшая привлечь пользователей баснословными доходами до 3% в день. В дальнейшем выяснилось, что компания не выдавала кредиты, а выплачивала дивиденды средствами новых инвесторов, что, соответственно привело к остановке выплат в 2015 году.

Заемщики, со своей стороны, могут столкнуться со следующим проблемами:

  • высокой процентной ставкой для клиентов с недостаточным внутренним рейтингом;
  • неприятностями при возникновении просроченной задолженности, вызванными сотрудничеством p2p бирж с коллекторскими агентствами.

Рейтинг сервисов p2p кредитования

Наибольшей популярностью в сфере равноправного кредитования пользуются следующие российские и иностранные сайты:

  1. Fingooroo – международная платформа, которая формирует клиентскую базу на основе собственного p2p-рейтинга, рассчитанного с учетом предоставленных пользователем данных и его кредитной истории в рамках площадки. Заемщики, прошедшие регистрацию, получают первичный доступ к займам с высокими процентными ставками. Инвестиционная прибыль составляет порядка 20% год. К недостаткам биржи следует отнести отсутствие эффективных мероприятий, направленных на минимизацию потенциальных рисков.
  2. BTCJAM – глобальная площадка, сопровождающая p2p-сделки в криптовалюте. Масштабы проекта позволяют оформлять кредитные соглашения для оплаты образования, медицинских расходов, реализации бизнес-планов и т.д. Платформа предоставляет инвесторам детальный анализ данных потенциального заемщика перед принятием решения об участии в сделке.
  3. БезБанка – биржа, деятельность которой основана на формировании внутреннего кредитного бюро, предоставляющего по запросу инвестору полную информацию об имеющихся и исполненных обязательствах заемщика. Проект специализируется на сопровождении небольших потребительских займов, средний размер которых составляет 7 тысяч рублей. Площадка характеризуется самым большим процентом не возврата среди аналогов на уровне 25%.
  4. Город Денег – популярный сервис взаимовыгодного финансирования бизнес-проектов. Площадка объединяет разработчиков стартапов и начинающих предпринимателей с частными инвесторами. Невысокий порог входа для вкладчиков (10 тысяч рублей) позволяет выгодно разместить свободные средства практически любому пользователю. Особого интереса заслуживает продуманная система снижения рисков, предусматривающая диверсификацию инвестиций в несколько проектов. Как результат – платформа имеет самый низкий процент не возврата – 4%.
  5. Webmoney – внутренняя биржа кредитования одной из популярных платежных систем. Возможности оформления займа открыты для участников, имеющих персональный аттестат, что связано с определенной долей риска, поскольку проверка заемщиков основана только на собственных механизмах системы.
  6. SimZirok – p2p проект украинских разработчиков, использующий аукционный метод определения кредитной ставки.
  7. КредБери – пиринговый ресурс, внедривший комплексный расчет кредитного рейтинга с учетом истории взаимодействия заемщика с банковскими учреждениями, информацию из аккаунтов в социальных сетях, тестовые данные.

Наряду с ведущими p2p площадками существуют проекты, функционирующие в аналогичном формате, однако инвесторами в них выступают крупные финансовые компании. Наиболее известны: MoneyMan, Кредит 911 и другие сервисы.

Видео обзор возможностей p2p-кредитования

 

6-11-2018, 12:09
Автор: Юдин Игорь


Комментарии и отзывы

Добавление комментария
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Вставка ссылкиВставка защищенной ссылки Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера

УЗНАЙ ГДЕ ЧАЩЕ ОДОБРЯЮТ!

Подпишись и первым узнавай об акциях и скидках!

СПОСОБЫ ПОЛУЧЕНИЯ

ДРУГИЕ СЛУЧАИ

  • Плохая кредитная история
  • С 18 лет
  • До 100000 рублей
  • На 52 недели
  • С доставкой на дом
  • С просрочками
  • На чужую карту
  • Без звонков
  • Без карты
  • КОМУ ВЫДАЕТСЯ

  • Пенсионерам
  • Безработным
  • Студентам
  • ПРОВЕРИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

    ОТЗЫВЫ О ЗАЙМАХ И МФО

    • Валечка 07.06.2019
      Метрокредит (30)
      Метрокредит – финансовая организация, о которой я слышу разные мнения от людей. Решила сама посотрудничать с ними. Заполнила заявку на сайте с просьбой 3 000 рублей. Согласовали быстро. Переплачивать не пришлось, потому что у них действует акция, по которой первый займ идет без процентов. Так что все в порядке, работать с ними можно.
    • lovebunny77 24.05.2019
      Метрокредит (30)
      Деньги были нужны срочно, и взять было негде. Решила обратиться за помощью к быстрым займам. Пересмотрев большое количество предложений, в компании «Метрокредит» нашла самый подходящий вариант. Они одобряют займ за считаные минуты, мне одобрили за 10 минут. Просила 10 000 – в первый раз дали все и под 0%. Спасибо им большое.
    • Ден Сам 22.05.2019
      Сreditkin (1)
      Глянул на них и почитал описание. Очередная контора, которая будет выкачивать деньги. Потом еще замучаешься отписываться от них.
    • Mr.Gob 19.05.2019
      CreditNice (Кредит Найс) (1)
      Есть клиенты? Реально взять займ? Подскажите, они сами выдают или это посредник?
    • rebatos999 16.05.2019
      Метрокредит (30)
      Доволен «Метрокредитом». Не скажу, что являюсь поклонником быстрых займов, но это лучше, чем перехватывать у друзей. Лучше я заплачу процент, но юридически оформленный, чем буду проверять крепость дружбы таким способом. Еще один момент – все онлайн. Раньше мне приходилось ездить в точки торговых центров, а тут сижу дома и деньги получаю на карту. Если у вас проблемы и нужно все сделать быстро – эта контора то, что нужно.
    • big62 15.05.2019
      Деньга (90)
      Работаю в местном сельхозпредприятии. Ещё несколько лет назад зарплата выдавалась без задержек. Сейчас месяца на два-три задержали. Вот и пришлось искать где пополнить свой бюджет перед праздниками. Палочкой выручалочкой стала "Деньга". Я  и раньше слышал от друзей, что можно брать деньги взаймы у этой организации без всяких бумажек и быстро, но воспользовался впервые. Послал запрос на займ 15 тыров, где-то часа через 2 получил одобрение, а уже на другой день получил деньги через банкомат. После праздников как раз выдали зарплату и вернул тут же займ в Деньгу чтобы не платить огромные проценты.
    • Flipper 08.05.2019
      Moneza (24)
      Хорошая контора. Онлайн заявка оформляется быстро, отвечают тоже быстро. 0 процентов - правда!