Кредиты на разносторонние цели


Вынужденная трансформация рынка розничного кредитования происходит в настоящее время. Она проявляется в сокращении доли целевых кредитов и увеличении числа тех, которые не имеют конкретного целевого назначения. Отмечается размытие границ между теми традиционными направлениями, которые свойственны кредитованию. Так, приобретение транспортных средств проводится в рамках потребительских кредитов, а вместо POS-кредитования клиенты оформляют рассрочку или кредитные карты. Эксперты прогнозируют смену традиционных способов кредитования универсальным видом, не имеющим четко определенной цели.

Интерес клиентов к гибридному кредитованию

Изучив аналитические данные, зафиксированные в течение последних пяти лет в сфере кредитования, специалисты отметили ряд очевидных изменений. По результатам 2015 года ипотечные кредиты занимали около половины из всего сегмента розничного кредитования, 36% приходилось на нецелевые кредиты, 9% и 5% занимали POS-кредиты и автокредитование. К середине 2020 года ситуация изменилась: нецелевые кредиты заняли 50% от общего объема выдачи, 41% пришелся на ипотеку, а 3% - на POS-кредитование.

Как развивался рынок розничных кредитов

Розничные кредиты представлены двумя группами: те, которые обеспечены залогом и те, что не имеют залогового обеспечения. К первому блоку относятся ипотечные кредиты и ссуды, полученные на приобретение автомобилей. В виду того, что залог выступает обеспечением возврата долга до того момента, как он не будет выплачен полностью, размер процентных ставок по таким кредитам является более низким. К числу дополнительных затрат, связанных с получением подобных кредитов, относится страхование. Необеспеченные кредиты предоставляются наличными, в виде кредитных карт с определенным кредитным лимитом и POS-кредитов, как правило, оформляемых на конкретные дорогостоящие товары.

Работники банковских учреждений подтверждают, что банковские продукты, признаваемые классическими, существенно изменились за последнее время. Это проявляется в устранении четких граней между отдельными направлениями кредитования. Такое положение обосновано стремлением к созданию максимально комфортного использования ссуд клиентами.

Современные банки предлагают своим заемщикам комбинированные кредитные продукты, одновременно характеризующиеся признаками разных по виду банковских предложений. К примеру, кредит наличными может быть предоставлен на покупку автомобиля, вместо классического автокредита. Такие учреждения стремятся учесть пожелания и потребности заемщиков, чтобы увеличить клиентскую базу, в результате чего, проявляют готовность к предоставлению гибридных продуктов.

Применение рассрочки

Сегмент POS-кредитования является одним из тех направлений, в котором произошли наиболее значительные изменения. Основной особенностью подобных кредитов является получение заемщиком не денежных средств, а товаров, приобретенных за счет займа. В современном представлении POS-кредитование не способно отразить существующие рыночные реалии.

Подтверждением того, что границы POS-кредитования практически растворились, является факт предоставления карт рассрочки. Их новизна заключается в том, что часть маржи предоставляется субъекту, привлекшему клиенту. Использование карты рассрочки

позволяет ее держателю использовать заемные средства, на которые проценты не начисляются. Фактически, их оплату проводит ритейлер, товар которого приобретен пользователем карты.

Количество карт рассрочки, находящихся в активном использовании граждан, за три последних года увеличилось в пять раз. Карты, позволяющие приобретать товары в рассрочку, нельзя сравнивать с другими кредитными предложениями банков, ведь они, в большей мере, соответствуют программам лояльности, реализуемым розничными сетями.

Наиболее крупные представители банковской сферы стали применять некоторые составляющие рассрочки в рамках предлагаемых клиентам карточных продуктов. Рассмотренное указывает на миграцию POS-кредитования, представленного в виде кредитных карт, а также карт рассрочки, включая те, по которым установлен длительный льготный период. Конечный продукт позволяет клиентам использовать заемные средства в удобное время и исходя из собственного усмотрения.

Потребительские кредиты вместо залоговых

Клиенты не спешат оформлять ипотечные кредиты в том случае, если кредиторы готовы предоставить им требуемую сумму в рамках потребительских кредитов. Причиной тому выступает не только скорость и простота оформления таких кредитных договоров, но и отсутствие потребности в предоставлении дополнительной документации, связанной с приобретаемым предметом.

Число целевых кредитов уменьшается ежегодно. Так, автокредитование стремительно вытесняется потребительскими кредитами, которые удобны в оформлении, даже, несмотря на то, что они являются более дорогими. В среднем, потребительские кредиты используются 15% заемщиков с целью покупки новых транспортных средств.

Подобная тенденция прослеживается и в направлении ипотечного кредитования, в особенности тогда, когда заемные средства необходимы для приобретения загородных объектов. Оформление беззалоговых займов осуществляется теми клиентами, которым для приобретения жилья необходима сумма в пределах 1,5 млн. руб. Несмотря на то, что ставка по таким кредитам является более высокой, по ним заемщикам не нужно нести затраты на страхование, оценку залоговой недвижимости.

Взаимная миграция беззалоговых и залоговых кредитов происходит на рынке регулярно. Наряду с теми клиентами, которые оформляют беззалоговые кредиты вместо залоговых, имеются и те, которые готовы заложить собственное имущество ради получения крупного кредита под наиболее оптимальную процентную ставку. Широкое использование приобретает оформление увеличения суммы потребительского кредитования, с переводом необеспеченного залогом договора в форму обеспеченного. В среднем, крупные суммы банки предоставляют на срок до 5 лет, в то время, как по залоговым кредитам такой срок увеличивается до 20 лет, а сумма до 10 млн. руб.

Быть ли универсализации?

Несмотря на трансформацию предлагаемых банками продуктов, разговоры об универсализации кредитов являются преждевременными. В текущем году изменился подход банков к продаже кредитов. Теперь применяется модель оценки рисков, характерных клиенту, с предоставлением ему информации о предодобренной сумме, которая заменила собой модель «обращения клиента в банк».

Принципы оценки рисков изменились наряду с развитием технологий, используемых банками. Проведение изменений необходимо в виду того, что удаленные продажи увеличиваются в объемах.

Представители крупных российских банков отрицают возможность прекращения существования определенных сегментов кредитования в ближайшей перспективе. В то же время, они признают, что смежные кредитные предложения будут развиваться.

1-08-2020, 11:18
Автор: Авакуменко Алла


Комментарии и отзывы

Добавление комментария
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Вставка ссылкиВставка защищенной ссылки Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера

УЗНАЙ ГДЕ ЧАЩЕ ОДОБРЯЮТ! Turbozaim [micro][sale]

Подпишись и первым узнавай об акциях и скидках!

СПОСОБЫ ПОЛУЧЕНИЯ

ДРУГИЕ СЛУЧАИ

  • Плохая кредитная история
  • С 18 лет
  • До 100000 рублей
  • На 52 недели
  • С доставкой на дом
  • С просрочками
  • На чужую карту
  • Без звонков
  • Без карты
  • КОМУ ВЫДАЕТСЯ

  • Пенсионерам
  • Безработным
  • Студентам
  • ПРОВЕРИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
    Kredito24 [micro] [sale]

    ОТЗЫВЫ О ЗАЙМАХ И МФО

    • Иванов Андрей 04.08.2020
      Moneza (26)
      Цитата: Павел

      Как-то не повезло вам, я уже третий раз обращаюсь к ним, все хорошо. Работают всегда четко!
    • Mitvol 04.08.2020
      Займер (Zaymer) (141)
      Лучший вариант! Сам себе подпортил КИ ранее, так, что ни кредитку, ни кредит брать не вариант. Тут пошли на встречу и денег все же дали! Получилось оформить 7000 рублей под 1 процент, а еще получил скидку в 100% wink Возвращать надо столько, сколько взял. Красота!
    • MenAkva 04.07.2020
      Плисков (27)
      36,5 % годовых, по-моему не много. У некоторых узнавал, там не меньше 40 было. Так что тут еще более лояльно. Тем более, что такого, чтоб вообще не дали денег-не было ни разу. По необходимости всегда выручают. единственный недостаток, это по некоторым тарифам срок маленький, хотелось бы дольше.
    • Владимирр 02.07.2020
      Честный займ (1)
      Когда-то брал у них деньги. Контора вроде нормальная, но! Блин интернет уже у каждого, сделайте выдачу на карту. Кто сейчас ходит по офисам за наличкой?
    • Веник 02.07.2020
      Creditronic (1)
      Моя кред. история была слегка подпорчена, но ничего денег дали. Нужен был займ до зарплаты, неделя оставалась, а денег нет. Решил найти без процентов, что как раз к дате зп совпадало. Нашел! Спасибо!
    • Dmitriy Nikulin 18.06.2020
      Плисков (27)
      Пользовался программой исправления кредитной истории. Было дело по молодости взял кредит, а выплатить вовремя не получилось, ну и потянулся долг. Итог-ужасная ИК. Тут же по тарифу CORRECT подписал соглашение, написал заявление и оплатил 2900 за пользование. Сумму небольшую, но получил. Быстро ее погасил, потом уже смог взять больше сумму и не оплачивать 2900. И деньги у меня и кредитная история улучшена. Так сказать двух зайцев одним выстрелом)) А вообще круто придумали, такие тарифы и проценты не завышают. Сейчас мало где такое встретишь. Обычно, если плохая ИК, то гонят в шею. А тут относятся с пониманием и ничего лишнего не навешивают.
    • Viktor_Karol 17.06.2020
      Плисков (27)
      Да нормальные тут условия. Я уже раз 4й к ним обращаюсь, мне даже лимит подняли. Раньше больше 15 тысяч взять не мог, а сейчас вон и до 100 тысяч дают. Взял вот сейчас 50 тысяч на 24 недели. Причем ставка в день 0, 90%, это немного, вот только на 50 тысяч сумма накапывает все равно не маленькая. Тем не менее оплачиваю раз в две недели спокойно, и не переживаю не за что.